ほとんどのカップルは、引退について話し、仕事がなくなったときに一緒に行う素晴らしいことを楽しみにしています。
他の人より早く会話を始める人もいますが、彼らが賢い場合は、50代または60代前半に達するまでに、夫婦は、退職後のライフスタイルに支払うのに十分な収入を提供する堅実な財政計画を作成します。両方とも夢見てきました。
残念ながら、彼らがその計画を立てるとき、多くのカップルは、一方の配偶者が亡くなり、もう一方の配偶者が一人にされたときに、ネットベースで彼らの財政がどのようになるかについて話すことを避けたり忘れたりします。
未亡人への移行を含まない退職金制度は、単に不完全です。そして、それは簡単かつ迅速に軌道に乗ることができませんでした。
どうして？そもそも、配偶者が合格すると、夫婦の2つの社会保障チェックのうち小さい方が自動的に消えます。たとえば、一方の配偶者が月に$ 1,700を受け取り、もう一方の配偶者が$ 2,100を受け取った場合、生き残った配偶者は$ 2,100しか受け取りません。その追加の月額1,700ドルの小切手は消えます。
その失われた金額を補う別の収入源がない場合、生存者は、カップルがかつて持っていた夢のいくつかを縮小したり、あきらめたりする必要があるかもしれません。
また、代替収入が税金繰延投資からのものである場合、それは別の問題、つまりより大きな税金請求につながる可能性があります。
生き残った配偶者が所得税申告書の単一申告者に移行すると、多くの場合、所得税の支払いが増えることになります。これは、「サバイバートラップ」または「未亡人のペナルティ」と呼ばれることもあります。そしてそれはこのように機能します：
単一申告者は、共同申告者よりも所得税申告の標準控除額が少なくなります。 （2020年の場合、標準控除額は共同申告者が24,800ドルであるのに対し、単一申告者は12,400ドルです。65歳以上の共同申告者はさらに2,600ドルの控除を受けますが、65歳以上の単一申告者は1,650ドル多くなります。）課税所得が同額または同程度の場合、生き残った配偶者がより高い税率で上陸し、より高い税率を支払う可能性が高くなります。
したがって、たとえば、夫婦として12％の税率で80,000ドルの課税所得を共同で申告した納税者は、同じ課税所得の単一申告者として22％に税率が上がる可能性があります。その違いにより、4月15日に数千ドルの費用がかかる可能性があります。
傷害に侮辱を加えるために、高収入の退職者はまた、社会保障にさらに税金を払い、メディケアに追加料金を支払い、そしておそらく、配偶者の死の前には受けられなかったであろう純投資収入に追加税を支払うことになる可能性があります、これらの税金のしきい値はシングルファイラーの方が低いためです。
「未亡人のペナルティ」や、生き残った配偶者がしばしば遭遇するその他の経済的問題を回避するために、カップルは何ができるでしょうか。考慮すべきいくつかの手順は次のとおりです。
配偶者を失うことはあなたの財政を心配する必要なしに十分に難しいです。次に何が起こるかについて計画を立てることは、生存者が快適なライフスタイルを維持するのを助ける上で大きな違いを生む可能性があります。社会保障、退職後の税金、レガシー計画、その他の退職関連の問題に精通しているファイナンシャルアドバイザーは、未亡人によくある多くの心配からあなたやあなたの配偶者を救うことができます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
