クレジットカードは基本的に今日の定番です。 2016年の連邦準備制度の報告によると、アメリカ人の約79％が少なくとも1枚のクレジットカードを持っています。ほとんどの小売店でクレジットカードを使用できることは当然のことであり、旅行のハッキングにクレジットカードの特典を使用する人もいます。しかし、あなたがそれについて考えるとき、クレジットカードはそれほど長い間存在していません。では、どのようにして現金から小さなプラスチックの長方形に移行したのでしょうか。最初のクレジットカードはどのように見えましたか？これらの質問に答えるために、クレジットカードの長い歴史を旅してみましょう。
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当初、現金がありました。さて、この話は現金から始めましょう。しかし、当時、何かを購入する必要があったのに、十分な現金を持っていなかった場合はどうなるでしょうか。そのとき、クレジットが登場しました。
1900年代初頭頃、ホテルやデパートなどの商人は、顧客を選択するためにチャージコインを発行し始めました。当時、チャージコインはかなり進歩していました。それらは、発行された店舗または商店でのみ使用できました。各コインには顧客の口座番号が記載されていました。その後、商人はコインを販売伝票に刻印することができます。この方法は、顧客の情報を手動で書き留めることによって発生するエラーを減らすのに役立ちます。ただし、特にコインに顧客の名前が印刷されていない場合、不正は依然としてチャージコインの使用で一般的でした。
1920年代までに、一部の商人や石油会社はチャージカードまたは金属製のチャージプレートを提供していました。顧客は、発行者と特定の場所でのみこれらのカードを使用できました。これらは現在のストアクレジットカードに進化し、それでも一部の人々に確実なクレジットカードの機会を提供します。時が経つにつれ、旅行会社を含むより多くの種類の企業がそれに続きました。
その後、1946年に、ジョン・ビギンズは最初の銀行カードであるCharg-Itカードを発表しました。このカードは、ブルックリンに本拠を置く銀行の顧客のみが利用できました。これらの顧客は、地元の商人での購入にカードを使用できます。その後、商人は請求書をBigginsの銀行に転送し、Bigginsの銀行は商人に返済します。
消費者は引き続きチャージカードを使用しましたが、カードには制限がありました。 1つは、一部の加盟店でのみカードを使用できることです。消費者は、複数の場所で使用できる汎用カードにアクセスできませんでした。ダイナースクラブカードを入力してください。
1950年頃、フランクマクナマラという男性は、ビジネスディナーの後、財布がないことに気づきました。その後、彼は最初の汎用チャージカードであるダイナースクラブカードを作成することにしました。このカードを使用すると、顧客は小さな段ボールのチャージカードを使用して購入することができます。興味深いことに、このチャージカードはレストランや娯楽の購入に合わせて作成されました。
何よりも、顧客は1か月の請求書を支払うだけで済みました。キャッチは、チャージカードとして、毎月全額を支払う必要があるということでした。そのため、ダイナースクラブカードは初期のクレジットカードと呼ばれていますが、実際には今日のチャージカードに似ていました。チャージカードとクレジットカードの違いについて詳しくは、こちらをご覧ください。
ダイナースクラブカードの人気が爆発的に高まりました。数年以内に2万人のカード所有者がおり、1953年に国際的に認められた最初のチャージカードになりました。しかし、カードはまだ段ボールでできていたため、理想的ではありませんでした。ダイナースクラブのカードは1960年代にプラスチックに切り替わりましたが、これは最初のプラスチックのクレジットカードではありませんでした。
プラスチックのチャージカードを発行した最初の会社は、1959年に発行したAmerican Expressでした。興味深いことに、American Expressは、ニューヨークのバッファローで速達会社として始まりました。 1958年に最初のチャージカードを導入し、1年後に最初のプラスチックカードを提供しました。
これまでのカードはすべてチャージカードであり、顧客は各請求書を全額支払う必要がありました。したがって、クレジットカードの次のステップは、回転クレジットを提供することでした。リボルビングクレジットは、今日私たちが慣れ親しんでいるものであり、カード所有者は請求書の一部のみを支払い、残りの残高を後日支払うために繰り越すことができます。一部の銀行は1960年代にリボルビングクレジットを使おうとしましたが、それは実現しませんでした。リスクが高すぎました。
同じ頃、チャージカードの人気も別の問題を引き起こしました。彼らは人気がありましたが、十分に人気がありませんでした。顧客は、少数の商人だけが受け入れるカードを使用したくありませんでした。また、商人は、少数の顧客だけが使用するカードを受け入れたくありませんでした。
Bank of Americaは、1958年に新たに開始されたBankAmericardプログラムでこの行き詰まりを打開しました。フレズノドロップとして知られる巨大な宣伝スタントで、バンクオブアメリカは60,000の未承諾の、すでにアクティブ化されたBankAmericardsを郵送しました。各カードには500ドルのクレジット制限がありました。この戦術は、多くの人々にBankAmericardを使用してもらうことを目的としていました。そしてそれはうまくいった。しかし、すべてが良くはありませんでした。カード詐欺が蔓延し、アカウントの22％が滞納しました。
BankAmericardプログラムはフレズノで大きな成功を収めたため、バンクオブアメリカは翌年、プログラムをカリフォルニアの他の地域に拡大しました。 BankAmericardは、クレジット制限、フロア制限、請求書支払いの25日間の猶予期間など、現在でも使用されている多くの機能を確立しました。
BankAmericardの広範な成功に注目して、Bank ofAmericaは1966年にBankAmericardの名前を他の銀行にライセンス供与し始めました。カードは他の州にも広がりました。この拡張により、銀行は、加盟店により広く受け入れられるカードを発行できるようになりました。
10年以内に、BankAmericardブランドは世界中に広まりました。ただし、銀行と消費者の両方に人気があるにもかかわらず、一部の国ではバンクオブアメリカに関連付けられたカードを使用したくありませんでした。そのため、BankAmericardと他のBankAmericardのライセンシーは、新しいクレジットカードネットワークを形成しました。そのネットワークはVisaという名前で行きます。おなじみですか？ Visaは現在、多国籍企業であり、世界最大の金融機関の1つです。そのウェブサイトによると、現在、世界中で30億を超えるVisaクレジットカードがあります。
BankAmericardのネットワークがまだ成長していた1966年に戻りましょう。同時に、カリフォルニアの銀行のグループは、銀行間カード協会と呼ばれる競争力のあるネットワークを作成しました。このグループはすぐにその名前をMasterChargeに変更しました。その後、1979年に、今日私たちが知っている名前、MasterCardになりました。
先に述べたように、アメリカン・エキスプレスは1950年代後半に最初のチャージカードを発行し、すぐにクレジットカードゲームのビッグプレーヤーになりました。 American Expressは、5年以内に世界中で約100万枚のカードを使用するようになりました。ただし、American Expressは、主に裕福なクライアントのために予約されていました。 1966年に、同社は高級ビジネス旅行者向けの最初のゴールドカードを発行し、続いて1984年に最初のプラチナカードを発行しました。AmericanExpressが汎用クレジットカードを導入したのは1990年代になってからでした。
1985年、シアーズはこの行動に参加することを決定しました。それはDiscoverCardを導入しました。これは、年会費がかからず、高いクレジット制限機能を備えたクレジットカード業界を混乱させました。また、購入時に少額のキャッシュバックボーナスを提供し、最初のキャッシュバッククレジットカードの1つになりました。
1970年代と1980年代に、消費者は主にカードのネットワークに基づいてクレジットカードを選択しました。各ネットワークには独自の特典があり、一部の消費者には有効で、他の消費者には有効ではありませんでした。さらに、加盟店は受け入れるネットワークが異なり、Visaカードのみを受け入れるものもあれば、MasterCardのみを受け入れるものもあります。次に、クレジットカード発行者は、ネットワークのブランドに依存してカードを宣伝しました。
そのため、加盟店が複数のネットワークを受け入れ始めたとき、クレジットカード発行者は新しいプロモーション戦略を考え出す必要がありました。彼らは、顧客を引き付けるために、サインアップボーナス、マイレージサービス、キャッシュバックボーナスなどのカード特典を追加し始めました。これは、最高の報酬を提供するために発行者間の激しい競争を引き起こしました。
今日、多くの人々は、報酬だけに基づいてクレジットカードを選択しています。そして、業界の競争のために、ほぼすべてのライフスタイルに報酬プログラムがあるようです。現在、クレジットカードのネットワークではなく、最高の報酬のクレジットカードを決定するのは、あなたとあなたの経済的習慣に依存しています。
法律がその進化にどのように影響したかを見なければ、クレジットカードの完全な歴史にはなりません。チャージカードやクレジットカードが最初に普及したとき、それらの使用方法や販売方法に関する規制はあまりありませんでした。実際、議員たちは彼らを規制する方法を本当に確信していませんでした。カードのAPR、年率などには明確な定義がありませんでした。クレジットカードの発行者ごとにAPRの計算方法が異なり、消費者に問題を引き起こす可能性があります。
法律の欠如の一例はフレズノドロップでした。クレジットカードの黎明期には、銀行は信頼できる顧客になると考えている人々のリストを作成していました。これらの潜在的な顧客は、迷惑なクレジットカードをメールで受け取ります。これを禁止する法律がなければ、銀行は必要なすべてのカードを自由に送ることができました。 （バンクオブアメリカがフレズノで行ったように、大量の未承諾カードを送信することは、カードドロップとして知られていました。）
1968年の貸付真実法（TILA）は、消費者を保護するための最初の大きな一歩でした。開示と標準化されたAPR計算に関する規則を設定し、明確にしました。また、他のローンの慣行を規制し、取消権などの消費者保護を追加しました。 TILAは、より大きな消費者信用保護法の一部であり、議員は、信用とローンの進歩に合わせて調整するために、長年にわたって両方の法律を修正しました。
たとえば、クレジットカード発行者が性別や人種を理由に応募者を差別することは違法になりました。詐欺に対する消費者保護も追加され、詐欺的な取引に対する責任が軽減されました。開示要件の増加を含む2009年のカード法は、これらのクレジットおよびローン規制への追加の一部でした。
次にクレジットカードをどこかにスワイプするときは、1950年代以降にクレジットカードがどれだけ進化したかを考えてみてください。一体、彼らはまだ進化しています。セキュリティを強化するために1970年代に導入された磁気ストライプは、EMVチップカードが標準になることですでに衰退しています。次に、CVV、つまりカード検証値がクレジットカードに追加され、オンライン購入でカードを仮想的にスワイプする際の保護が強化されました。
オンラインショッピングやApplePayやAndroidPayなどのプラットフォームの台頭により、物理的なカードでさえも途方に暮れる可能性があります。 50年後のクレジットカードの位置を予測することは不可能ですが、過去50年間と同じように物事が急速に進化すれば、私たちはかなりの乗り物になります。
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