銀行または他の貸し手があなたの信用調査を実行するとき、彼らはおそらくあなたの信用度を決定するためにあなたのFICOスコア（最も広く使われているタイプの信用スコア）を見るでしょう。 FICOスコアを作成する会社であるFairIsaac Corporationによると、「上位の貸し手の90％がFICOスコアを使用して、毎年何十億もの信用関連の決定を下すのに役立っています」。あなたのスコアは、銀行があなたのクレジットカードを承認するかどうかからあなたの住宅ローンの利率まですべてを決定します。そのため、スコアとは何か、スコアを可能な限り最良の状態に保つ方法を理解することが重要になります。
クレジットスコアは、貸し手があなたが信頼できる借り手になるかどうかを予測するために使用する3桁の数字です。最も人気のあるものはFICOスコアです。これは、Fair Isaac Corporation（FICO）のクレジットスコアです。 FICOスコアの範囲は300から850です。スコアが高いほど借り手が信頼できることを示し、スコアが低いほど借り手がリスクが高いことを示します。 FICOは、特別な数式とアルゴリズムを使用してスコアを計算します。
すべては信用報告書から始まります。 FICOは、Experian、Equifax、Transunion（クレジットビューローとも呼ばれます）の3つの大手信用報告機関の1つから信用レポートを取得します。 FICOスコアに含まれるすべての情報は、これらのクレジットレポートから取得されます。各信用報告機関はあなたのためにわずかに異なる情報を持っているので、FICOは消費者ごとに3つのスコアを作成します。
FICOはあなたの信用報告書を入手すると、その公式を使用して情報を分析し、あなたのスコアを決定します。スコアを計算するための正確な式は秘密ですが、FICOがスコアを作成するために5つの要素を使用することを知っています：支払い履歴、未払い額、信用履歴の長さ、クレジットミックス、および新しいクレジット。また、民族、年齢、給与、住んでいる場所などの個人的な要因がスコアに影響を与えないことにも注意してください。
クレジットスコアの5つの主な要因を見てみましょう。
あなたのスコアの最大の要因は、時間通りにクレジット支払いを行ったあなたの歴史です。また、FICOの正確な公式がわからないという事実も示しています。支払い履歴はスコアの3分の1以上を占めますが、1回の支払いを逃したことがスコアにどの程度影響するかを正確に知る人は誰もいません。 FICOの消費者向けウェブサイトであるmyFICO.comによると、支払いが数回遅れても、スコアが自動的に失われることはありません。同時に、すべての支払いを時間どおりに行うことは、スコアの1つの要素にすぎないため、完全なスコアを与えることはありません。毎月の住宅ローンの支払いのような分割払いは、クレジットカードの請求書のような回転式のクレジット支払いよりもスコアに多くの要素を考慮します。
あなたが利用できるクレジットの量と比較して、あなたはあなたのアカウントにいくら借りていますか？この値は、債務対クレジット比率およびクレジット利用率とも呼ばれます。利用可能なクレジットのほとんどまたはすべてを頻繁に借りる場合、あなたはよりリスクの高い借り手であるという考えです。残高を低く抑えることでスコアを上げることができます。
この要素は、アカウントの古さ、および最後の支払いからの経過時間を調べます。あなたが長い信用履歴を持っている場合、あなたは高いスコアを持っている可能性が高くなります。信用履歴が短い場合（最初のクレジットカードを取得したばかりの場合など）、FICOが信頼できる借り手であると言うのは困難です。
クレジットミックスには、開設しているさまざまな種類のクレジットアカウントがすべて含まれています。たとえば、住宅ローン、2枚のクレジットカード、消費者金融ローン、小売口座があるとします。クレジットミックスはFICOスコアの小さな要素にすぎませんが、クレジットレポートに他の情報があまりない場合は、より重要になります。その場合、FICOにはスコアの基礎となるものが他にありません。
この要素は、貸し手に新しいクレジットアカウントを購入する方法のアイデアを与えるように設計されています。最近、新しい口座を開設したのですか、それとも新しいローンを借りたのですか？ FICOは、短期間に複数の新しいアカウントを開設することは危険な行動であるという考えに基づいています。数行の新しいクレジットを取得した場合、または最近クレジットについて多くの問い合わせがあった場合は、クレジットスコアを損なう可能性があります。繰り返しになりますが、これは比較的小さな要因ですが、特に住宅ローンや多額のローンを申請する直前に考慮することが重要です。
FICOスコアは300から850までのスケールで測定されます。FICOスコアの範囲とそれに対応するラベルは次のとおりです。
FICOスコアの範囲FICOスコアカテゴリ300-579非常に悪いクレジット580-669公正なクレジット670-739良いクレジット740-799非常に良いクレジット800-850例外的なクレジットスコアが非常に低く公正な個人は、クレジットカードやローンを取得するのが難しくなります。彼らが受け入れられれば、彼らはおそらくより高い金利を得るでしょう。非常に良いスコアと優れたスコアを持つ個人は、滞納する可能性が低いと見なされます。彼らはクレジット申請が承認される可能性が高く、最高の金利を得る可能性が高くなります。
ただし、スコアの最も重要な部分は正確な数ではありません。番号は、新しいクレジットカードの請求書を受け取るたびに変わり、レポートを実行しているクレジットビューローによって異なります。あなたの目標は、あなたのスコアを特定の範囲に維持することです。多くの貸し手は、単にスコアの範囲に基づいて借り手を検討します。 FICOスコアが760の人は、スコアが770の人と異なるレートを取得する可能性はほとんどありません。
したがって、信用度が低い場合は、スコアを高くすることに集中してください。ただし、必ずしも特定の数値をターゲットにする必要はありません。すでに高得点を獲得している場合でも、満点を追いかけて時間を無駄にしないでください。時間通りに全額を支払うなどの堅実な借り入れの習慣を通じて、スコアを適切な範囲に維持することに焦点を当てます。
ローンの承認と金利は、FICOスコアに大きく依存します。それはあなたのスコアを知ることが重要になります。幸い、スコアを確認する方法はいくつかあります。
FICOスコアを確認する最良の方法は、myFICO.comにアクセスすることです。これはFICOの公式FICOWebサイトであるため、すべてのスコアが正しく最新のものであることがわかります。唯一の欠点は、スコアを表示するためにサブスクリプション料金を支払う必要があることです。ただし、クレジットを再構築していて、順調に進んでいることを確認したい場合は、料金に見合う価値があるかもしれません。
多くのクレジットカード会社は、カード所有者に無料のFICOスコアを提供しています。スコアが変更されると、一部のクレジットカードプロバイダーも変更の理由をいくつか提供します。無料のスコアが提供されているかどうかわからない場合は、クレジットカードプロバイダーに確認することをお勧めします。
FICOスコアは1つのクレジットスコアにすぎないことを覚えておくことが重要です。独自のクレジットスコアを作成する他の会社があります。 （最も一般的なのは、3つの大手信用報告機関の合弁事業として作成されたVantageScoreです。）無料の信用スコアを提供するWebサイトや企業の多くは、公式のFICOスコアを提供していません。これらの他のスコアは異なる式を使用しており、FICOスコアと最大100ポイント異なる場合があります。貸し手はFICOスコアを使用するため、正しいスコアを確認していることを確認することが重要です。
FICOは、すべての貸し手が使用できるスコアの標準の汎用バージョンを作成します。あなたがあなたのスコアをチェックするとき、これはあなたが最も見る可能性が高いものです。この標準スコアは、FICOがその公式または方法論を更新するときに時々変更されます。最新バージョンはFICOスコア9です。2016年に発表されましたが、大多数の貸し手は依然としてFICOスコア8を意思決定に使用しています。
この標準スコア以外に、FICOはいくつかの業界固有のスコアを作成します。これらのバージョンは、さまざまな貸し手または製品用です。たとえば、住宅ローンのFICOスコアと自動貸付のFICOスコアのバージョンがあります。これらのバージョンのいくつかは、標準スコアとはまったく異なるスケールです。 FICOの自動貸付スコアは250から900のスケールで機能します。これらの他のバージョンのスコアは注目に値しますが、ほとんどの貸し手は引き続き標準のFICOスコアをチェックします。
異なるスコアの数は、正確な数が最も重要ではないという点を強調しています。代わりに、スコアをできるだけ高く、特定の範囲に保つことに焦点を合わせます。 FICOスコアのさまざまなバージョンをすべて確認したい場合は、myFICO.comからそれらを見つけることができます（有料）。
FICOスコアは、FICOとも呼ばれるFair IsaacCorporationのクレジットスコアです。 FICOは、3つの主要な信用報告機関からの情報を使用してスコアを作成します。クレジット情報のみが要因となり、年齢、民族、職業、給与などの個人情報はスコアに影響しません。信用報告機関ごとに消費者ごとにわずかに異なる情報があるため、機関ごとにスコアがわずかに異なります。スコアはわずかに異なりますが、最終的には、正確な数は最も重要なことではありません。代わりに焦点を当てるべきなのは、スコアを高いクレジットスコアの範囲内に保つことです。
クレジットを改善しようとしている場合は、myFICO.comから有料でFICOスコアにアクセスできます。クレジットカードプロバイダーまたは銀行からの無料スコアにアクセスできる場合もあります。
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