Get Rich Slowly の基本に立ち返る月間です!今日はl-o-n-gを取り上げます。 クレジットカードの賢い使い方を見てみましょう。信じられないかもしれませんが、 クレジット カードは可能です。 借金に陥らない限り、便利なツールになります。
長い間、私はクレジット カードは悪だと思っていました。大学時代からクレジットカードを悪用しました。その結果、多額の借金を抱えることになってしまいました。この 20 年間の借金は最悪でした それらの影響で、私はクレジット カードは危険であると信じるようになりました。
まあ、 クレジットカードはです。 危険ですが、彼らは悪ではありません。クレジットカードはツールです。他のツールと同様に、クレジット カードはまたはの構築に使用できます。 破壊すること。チェーンソーを敬意を持って扱うのと同じように、自分自身を傷つけないように信用にも注意する必要があります。 クレジット カードを賢く使えば、経済的に有利になる可能性があります。
長い記事なので、必要なセクションにジャンプできるように目次を作成しました。 (もちろん、すべてを読むこともできます。)
目次
<オル>まず、いくつかの基本を確認しましょう。
クレジット カードで何かを購入すると、カード発行会社 (バンク オブ アメリカ、キャピタル ワン、地元の信用組合) から少額のローンを借りていることになり、その金額をカード発行会社に支払う必要があります。毎月残高を全額支払うと、カードは基本的に短期無利子のローンを提供します。 「float」を利用しています。
このフリーフロートは、毎月残高を支払っている限り、問題ありません。しかし、天秤を運ぶと浮きの利点が消えてしまいます。得したかもしれないものは、手数料と高い金利によって失われます。
残高を持っているアメリカ人は何人いますか?平均的なカード所有者はどれくらいの借金を負っていますか?世の中には矛盾するデータがたくさんありますが、信頼できる情報源の 1 つは、連邦準備制度が 3 年ごとに消費者金融調査を発表していることです。 2016 年の最新の研究では、次のことが判明しました。
明らかに、多くのアメリカ人がクレジット カードを賢く使用することに苦労し続けています。
とはいえ、全員ではありません。 クレジットカードを使う人は借金をすることになります。実際、消費者金融に関する調査では、アメリカ人の半数以上がクレジット カードを使わずに使用していることが示されています。 借金をすることになる。彼らはそれらを便宜的なものとして扱います。
実話:去年、私は新しい旅行用クレジット カードを申請するために銀行に行きました。 30分の手続きの間、私は銀行員とおしゃべりをしました。 「私たち銀行はあなたのような人は嫌いです」と彼は私に言いました。 「あなたはいい人だと思いますが、請求書は毎月支払っています。私たちはあなたから何の利益も得ていません。幸いなことに、クレジット カードを使用する人の 90% はお金にうるさいのです。」彼は、銀行は、クレジット カードを悪用する人々から莫大な利益を得ているため、クレジット カードを賢く使用する一握りの人々から損失を被るのをいとわないのだと私に言いました。
クレジットカードがそれほど危険なら、なぜそれを使うのでしょうか?一つだけはっきりさせておきたいのは、自制心が心配な場合や、クレジット カードを使用すると借金が発生する可能性が少しでもある場合は、クレジット カードを使用しないのが賢明な選択です。誘惑に負けず、自分を出し抜いてください。
そうは言っても、人々がクレジット カードを使用する理由は次のとおりです。
繰り返しになりますが、クレジット カードを賢く使用しなければ、これらの特典は意味がありません。支払いを怠った場合、または残高がある場合、数か月間 (または数年) キャッシュバック ボーナスを無効にすることになります。 ) 今後 — そして あなたはあなたの信用スコアを傷つけました。残高を毎月全額支払うと、クレジット カードがお金のツールボックスに追加されます。
わかりました。クレジットカードは個人金融のチェーンソーです。賢く使えば、素晴らしいツールになる可能性があります。不注意に使用すると、（比喩的に）腕を切り落とす可能性があります。ここで、いくつかの重要なクレジット カード スキルに注目してみましょう。
何よりもまず、火傷を負わずにクレジット カードを使用するには、クレジット カードによって支出習慣を変えてはいけません。 クレジットカードは使用許可証ではありません。支払い方法が違うだけです。収入以上にクレジット カードを使っている場合は、カードの使い方が間違っています。
クレジット カードを賢く使うために私が考える 5 つの必須スキルは次のとおりです。
これらのスキルはすべてかなり学術的なものです。確かにそれらは重要ですが、クレジットカードの負債につながる行動上の問題には対処しません。 「毎月、請求書を期限通りに全額支払う」ということと、実際にそれを実行することは別のことです。ほとんどの人が必要としているのは、借金をせずにクレジットカードを使用する現実的な方法です。私がクレジット カードを使用する際に参考にしている 4 つの法律を紹介します。
全員のことを言うことはできませんが、私にとってはそれがわかります , 許容されるクレジット カードの動作がどのようなものであるかを定義するために、実際の一連の書面によるガイドラインを採用する必要がありました。冗談じゃないよ。なぜなら私は20 年間もクレジットカードの借金を抱えていたからです。 , 2007 年にクレジット カードの世界に再び参入しようと決めたとき、私はとても緊張しました。私は次の基本ルールを設定しました。
これらの慎重な手順にもかかわらず、クレジットの使用について時々心配することがあります。調査によると、人々は現金よりもクレジットでより多くのお金を使う傾向があります。 私は それをやってるの？私のクレジットの使用は地元のビジネスに損害を与えていますか? （たとえば、私は地元の書店ではクレジットを使いません。オーナーと話をしたところ、カード使用による加盟店手数料が彼女のビジネスに悪影響を及ぼしていることが分かっているからです。彼女から買うときはいつも現金で支払います。） そして、クレジットを使うことで、私は略奪的融資という怪物に餌を与えているのでしょうか？
同じクレジット カードは 2 枚とありません。それぞれに独自の長所と短所があります。過去 10 年間、私はクレジット カードを選ぶのは、結婚相手を選ぶのと似ていると思うようになりました。ばかげているように聞こえるかもしれませんが、冗談ではありません。
最初に出会った人とただ結婚するのではなく、時間をかけて自分の人生をより良くするパートナーを見つけます。クレジットカードを探すときも同じようにする必要があります。自分にとってどの機能が重要かを判断し、自分にとって最適なカードが見つかるまで時間をかけて探してください。
考慮すべき最大の要素は、現在カードに残高があるかどうかです。そうした場合、または将来そうなるかもしれないと心配している場合は、低金利のカードを探してください。一方、毎月残高を全額支払うのであれば、クレジット カードの金利は問題になりません。代わりに、年会費無料のカードや充実した特典プログラムを探してください。 (実際、私の最新のカードには、300 ドルという高額な年会費がかかります。しかし、300 ドルの「トラベル クレジット」も付いており、実質的にその年会費を打ち消してくれます。)
いずれの場合も、完璧なカードを探す際には次の点に留意してください。
クレジット カードを選択したら、その制限について必ず理解してください。 必ず細字部分を読んでください サインアップする前に。覚えておいてください:あなたの目標は、便利なツールを選択することです。あなたが求めているのは一夜限りの関係ではなく、長く付き合える関係です。
どのクレジット カードを使用すればよいですか? 2007 年、Get Rich Slowly の読者に促されて、私は Capital One の手間のかからないキャッシュ バック カードにサインアップしました。このカードでは、購入するたびに 1% のキャッシュバックが得られるだけでなく、いくつかの気の利いた旅行特典も付いていました。 10年間、それが私のメインの個人用クレジットカードでした。 (2011 年に Chase からブリティッシュ エアウェイズ カードにサインアップしましたが、それはマイルを獲得するためだけでした。私は使用しません。)
昨年 1 月、「>私は Capital One カードから Chase Sapphire Reserve に切り替えました。後者にはトラベル特典がたくさんあり、頻繁に利用しているからです。つまり、私は個人用クレジット カードを 3 枚持っていますが、実際に使用しているのは 1 枚だけです。
間違いは起こります。レストランによっては、同じ食事に対して 2 回の料金を請求されることがあります。あるいは、他の人の夕食代を請求されます。つい先月、私のガールフレンドは、2 か月前にキャンセルしたジムのメンバーシップがまだ自分のアカウントに請求されていることに気づきました。
クレジット カードの明細におかしな点があることに気づいた場合は、すぐに行動して問題を修正することが重要です。クレジット カードの請求に異議を申し立てる方法は次のとおりです。
これらの手順は不当な請求に異議を唱えるためのものでありそうではないことに注意してください。 粗悪な商品をめぐる争いのために。新しいコンピュータがレモンの場合、クレジット カードである程度の保護が提供される可能性がありますが、自分の権利を知るにはカード契約を読む必要があります。実際の請求エラーに備えて、異議申し立てプロセスを保存してください。
強迫的な支出に悩まされている場合は、トラブルに陥りやすくするツールを取り除くのが最善です。 クレジットカードをただ切るのではなく、キャンセルしてください。そうすることで、お金を使いたいという誘惑に駆られることなく、責任を持って信用を管理する方法を学ぶ時間を稼ぐことができます。信用に問題がない場合でも、時々アカウントを閉鎖したくなることがあります。
クレジットカードの解約は簡単です。しかし、やるなら正しくやりましょう。
クレジット カードをキャンセルすると、実際にクレジット スコアに悪影響を及ぼす可能性があることに注意してください。 スコアの一部は、実際に使用した利用可能なクレジットの量に基づいています。これがクレジット利用率です。カードを閉じると、貴重なクレジットをより多く使用することになるため、この比率は跳ね上がります。そして、この比率が急上昇すると、信用スコアが低下します。 (アカウントの保有期間が長ければ長いほど、アカウントを閉鎖することによる信用スコアへの影響が大きくなることにも注意してください。)
高い信用スコアを維持することが重要であり、悪用しないと確信している場合は、口座を開いたままにしてください。しかし、クレジット カードを持つと借金がさらに増える可能性があるのであれば、クレジット カードを保持し続けるのは間違いです。
クレジット カード業界は1,630 億ドルの収益を上げました。 この利益の多くは、人々が必要以上にお金を使いやすくなったことと、人々がゲームのルールを理解していないことに起因しています。覚えておいてください:クレジット カード会社はそうではありません。 あなたの友人です。 彼らはそれがお金を稼ぐ方法だから、あなたが失敗することを望んでいます。実際、請求書を期日通りに支払う人を業界用語で「デッドビート」と呼んでいます。いいですね?
しかし、何百万人もの人々 (米国のクレジット カード ユーザーの半数以上) は、ルールに従って行動すれば、クレジット カードで生活が少し楽になることに気づいています。 (勇敢な人の中には、自分のゲームでクレジット カード会社に勝とうとしている人もいます!)
クレジット カードは決してお金持ちになることはありませんが、賢く使えば、人生で最も重要なことに集中するための費用を支払うことができ、その過程でいくつかの特典を得ることができます。