時が変わった。ファックス機や8トラックテープはもう使用していません。公衆電話に十分な交換をする必要はなく、フィルムが現像されるのを待つ必要もありません。生活はさまざまな面で楽になりましたが、オンライン詐欺や、もちろん世界的大流行など、新たな懸念事項もあります。
退職後の計画も同様です。退職後の生活を支援する新しい方法がありますが、経済的幸福に対する新たな脅威にも直面しています。過去の最高のアイデアが常に将来の最高のアイデアであるとは限りませんが、従来の知識を超えて見るのが難しい場合があります。
私たちが今日引退している世界は、前世代の世界とは大きく異なります。したがって、計画と投資の観点からも適切です。退職する多くの人々はこれに気づかず、両親の計画に基づいて退職計画をモデル化します。これは、長期的に悲惨な結果をもたらす可能性のある未検出のリスクにつながる可能性があります。
今日の退職者は、以前の退職者が直面しなかった3つの固有の課題に直面しています。それは、低金利、潜在的な税リスク、および長寿リスクです。条件がこれほど異なる理由と、それらが計画と投資の状況を大幅に変える理由を調べてみましょう。
私たちが引退に近づき、退職するとき、投資の焦点を成長と蓄積から保存と収入の創出に移すことが重要です。金利は安全な成長と安全な所得投資の世界を支配します。現在、金利は非常に低く、借りている人にとっては素晴らしいことですが、貯蓄を生かす必要のある人、つまり退職者にとっては恐ろしいことです。退職者は、現金、CD、債券、年金などの安全な投資に対する利息がはるかに少なくなります。あまり明白ではない部分は、これがあまりにも多くの投資リスクを回避しながら、永続的な退職後の収入を生み出す能力にどれほど劇的な影響を与えるかということです。
投資の利子から年間2万ドルの収入が必要だったとしましょう。これが30年前で、8％の金利のCDを持っていたと想像してください。これを生成するには$ 250,000が必要でした。今日の世界では、2％のCDを入手すると想像してください。同じ年間2万ドルの利息収入を生み出すには、100万ドルが必要になります。 $ 250,000に対して$ 100万を節約するのにどれくらい時間がかかりますか？金利の状況により、CDと普通預金口座のみに依存することを計画している場合は、退職後の貯蓄を4倍にする必要があります。低金利は、ポートフォリオ内の債券の配分にも影響します。現在、債券自体の金利が大幅に低下しているだけでなく、保有している債券の種類によっては、金利が上昇した場合、短期的には債券の価値の一部が実際に失われる可能性があります。
お金を守り、退職後の収入を生み出すことはこれまでになく重要ですが、今日の退職者は、以前の退職者が退職後の引退まで運ぶために使用していたものとは異なるツールを使用する必要があるかもしれません。
この国では何十年もの間、税率は現在よりもはるかに高かった。従来の知識では、働くときは課税所得を下げ、より低い税率で退職するときは課税対象の貯蓄を使うべきだと言われています。このようにして、現在はより高い税率で税引き前の401（k）またはIRAに貢献し、後でより低い税率でお金を引き出すことができます。
今日の退職者の多くにとって、この戦略は2つの点で複雑になっています。 1つ目は、私が引退に近づいている人々との何千もの会話の中で、彼らが働いていたときよりも突然引退のお金が少なくなりたいと言う人はほとんどいないということです。私たちは、私たちが受け取ることに慣れている収入の量に基づいて、長年にわたって予算とライフスタイルを開発します。ある日引退してライフスタイルを格下げしたいと思う人は誰もいません。
2つ目は、税率が100年ぶりの安値であるため、将来的には高くなる可能性があるということです。コロナウイルスの救済支出のおかげで、私たちのすでに多額の政府債務は、昨年のこの時期の100％から、GDPの130％または140％に上昇する可能性があります。一方、社会保障信託基金は約15年で枯渇すると見込まれており、減税・雇用法は数年で失効する。第二次世界大戦中に高額の支出があった後、議員は何をしましたか？彼らは税金を上げた。同じことが今後数十年で起こる可能性があります。つまり、今日、税引き前の401（k）またはIRAに寄付すると、今日の低い税率で控除を受ける可能性がありますが、明日の高い税率で課税対象のお金を引き出す必要があります。
もし私が今日引退に近づいているなら、私はロスIRAを使って今日の低い税率を利用したいと思います。この場合、変換された資金に税金を支払い、後で非課税で引き出すことができます。退職後のこの免税収入の源泉は、退職計画から不確実性の一部を取り除き、優れた税金最小化ツールになる可能性があります。
最後に、長寿のリスクがあります。私たちは医学の進歩の恩恵を享受し続け、これまで以上に長生きしています。 1950年のアメリカ人男性の平均余命は65.6歳で、アメリカ人女性の平均余命は71.1歳でした。 CDCによると、現在、65歳に達したアメリカ人男性の平均余命は83歳であり、女性の平均余命は85歳です。もちろん、多くの人はそれより年上に生きています。それは素晴らしいことですが、退職後の計画に関しては、すべての中で最大のリスクがあります。それは、お金を使い果たすことです。
実際、長寿リスクは、実際には、退職時に発生する他のすべてのリスクの乗数です。それは、市場とリスクをナビゲートするためのより多くの年、インフレが貯蓄を食いつぶすより多くの年、そしてあなたが高価な医療または長期のケアを必要とする可能性のあるより多くの年を意味します。お金を長持ちさせるのに必要な時間はそれだけです。
たとえば、介護を考えてみましょう。政府の推定によると、65歳以上のアメリカ人の約70％は、人生のある時点で介護を必要としています。ナーシングホームの個室の平均費用が年間102,200ドルを超えることを考えると、介護費用をカバーすることは、晩年の大きな経済的負担になる可能性があります。
前の世代が彼らの家の価値と退職の年金に頼ることができたという事実もあります。低金利と私たちの生活期間が相まって、特に2008年の金融危機の後、多くの企業が年金を放棄することになりました。住宅価格が高騰し、2008年の危機は多くの人々を悩ませ、低金利により多くの人々が住宅ローンの借り換えと満期の延長を余儀なくされました。繰り返しになりますが、過去は私たちのほとんどにとって今ではまったく無関係であることがわかります。
要約すると、私たちの周りの世界を理解し、時代とともに進化することが重要です。あなたはあなたの富を保存し、長期にわたって信頼できる収入を生み出すことができる方法で投資することに集中する必要があります。これは、リスクのバランスを取り、合理的な成長率を維持し、長期の退職を計画することを意味します。さらに、税務の観点からどのような種類の口座を持っているか、そして将来の税務リスクを軽減しながら現在の低金利を活用する方法を理解することが重要です。
アドバイザーは、過去に行ったすべての優れた決定と適切な戦略を活用して、現在この時点に到達するのを支援し、さらに重要なことに、新しい未来に導くように設計された戦略を開発するのを支援します。