引退の計画には、貯蓄戦略を立てるだけではありません。労働力を離れた後、どれだけの費用をかけることができるかを知る必要があります。過去には、一部の金融専門家は、401（k）または同様の退職金口座からの退職金の引き出しを行う際に、退職者が4％のルールを守ることを推奨していました。しかし、それはすべての人にとって最良のガイドラインではないかもしれません。ルールについて知っておくべきことは次のとおりです。退職後の貯蓄と引き出しの計画については、ファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討してください。
4％のルールによると、退職後の最初の年に貯蓄の4％を引き出し、その後毎年インフレに合わせて引き出しを調整すると、貯蓄が少なくとも30年間続く可能性が高くなります。
たとえば、100万ドルを節約し、65歳で退職した場合、その最初の年に40,000ドルを引き出すことができます。その後、あなたの撤退はインフレに依存します。しかし、理想的には、96歳になるまでお金が不足することはありません。
あなたが数字を計算するとき、4％のルールはあなたが毎年生きるために合理的にどれだけのお金を払うことができるかを決定する論理的な方法のように思えます。しかし、いくつかの問題があります。一つには、このルールは、金利が高かった20年前に開発されました。
90年代に引退し、より高い金利に結び付けられた債券や年金などに投資した人にとって、4％のルールはうまく機能した可能性があります。ただし、今日のレート環境では、これらの投資は当時提供していたものと同じ支払いを提供していないため、話は異なります。
4％ルールのもう1つの問題は、人々がかつてないほど長生きしているという事実を考慮していないことです。社会保障局によると、今日65歳になる平均的な男性は、84.3歳まで生きることが期待できます。彼の女性のカウンターパートは、平均して86.6歳まで生きることを期待できます。調査によると、ミレニアル世代は90年代以降も生き残る可能性があるため、退職後の貯蓄を拡大する必要があります。
4％のルールでは、個人の貯蓄率も考慮されていません。ミレニアル世代は、雇用主が後援するプランでの貯蓄に関して最も低い参加率を示しており、最近の報告によると、ミレニアル世代の56％は仕事以外の退職のために貯蓄する可能性が低いとされています。これは、かなりの数の若年労働者が退職に間に合わない可能性があることを意味します。
あなたが引退で撤退するのに合理的にどれだけの余裕があるかを理解することは、全体像を見ることを含みます。手始めに、節約した金額と、社会保障やその他の収入源（アルバイトや賃貸物件への投資から得られる収入など）から期待できる収入を知る必要があります。
次に、あなたはあなたが月ごとにどれだけのお金を生きる必要があるかを考える必要があります。住居費、食費、交通費、保険料を合計するときは、医療費を忘れないでください。年齢を重ねるにつれて、医療費が1か月の予算を使い果たしてしまう可能性があるため、これらの費用が増加した場合に備えて、事前に計画を立てる必要があります。
最後に、引き出し率が納税義務にどのように影響するかを考慮する必要があります。 4％以上を引き出すことができる場合は、それがあなたをより高い税率に押し上げるかどうかを知る必要があります。税金が増える場合は、引き出し率を下げると、節約した金額をより多く維持できる可能性があります。
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