アドバイザーがクライアントからリタイアメントプランや投資ポートフォリオについて受ける最も一般的な質問の1つは、次のとおりです。その質問の根源は、個人が自分の目標をどのように追跡しているか、仲間をどのように追跡しているか、またはその2つの組み合わせを示している可能性があります。いずれにせよ、アメリカ国民は彼らの幸福を適切に評価するための専門知識を欠いています。
個人投資家として、実際には見えないものと自分を比較するのは難しいです。人々が住んでいる家を観察し、彼らの塗装作業や裏庭の新しいパティオについてコメントすることができます。彼らが運転している車を見ることができます。ソーシャルメディアを通じて、彼らが休暇をとる場所を見つけ、彼らの生活の仕方についての洞察を得ることができます。ただし、基礎となる財政や友人や隣人の富を把握している人はほとんどいません。
特定のライフステージでどこにいるべきかに対して自分自身を測定する具体的な方法はほとんどありません。その結果、友人や隣人と比べて、私たちがどのように行動しているのか不思議に思うのは自然なことです。自分自身を他の人と積極的に比較するのは簡単で魅力的です。しかし、見た目はだまされている可能性があります。一部の人々は実際よりもうまくやっているように見えるかもしれませんし、その逆もあります。
それを念頭に置いて、誰かが自分のしていることをどのように知っているのでしょうか。個人がその質問に答える立場に立つ前に、いくつかの重要な計画ガイドラインに注意する必要があります。 30年の経験から覚えておくべき4つのことを次に示します。
自分を他の人と比較する際の最初の問題は、あなたが彼らの目標や目的を理解していない可能性が高いということです。あなたは本当にリンゴとオレンジを比較しています。そもそも自分の目標がない場合、比較はさらに難しくなります。ほとんどの財務専門家は、効果的な財務計画の最初のステップとして目標を立てることを推奨しています。それらはSMARTの目標である必要があります—具体的で、測定可能で、実用的で、現実的で、期限があります— 1981年にビジネスコンサルタントのGeorgeDoranによって作成された目標の人気のあるバージョンです。
一部の人にとって、このタスクは簡単で、自分でできることかもしれません。ただし、多くの個人は、自分で実行可能な目標を作成するために必要な知識、スキル、および経験を欠いています。 American College of Financial Servicesによる最近の調査では、60〜75歳の80％が、退職後の収入についてクイズされたときに不合格の成績を収めたことが明らかになりました。このステップを踏むことなく、そしてそれをうまくやらなければ、財務計画はその目的を真に果たすことはできず、あなたは自分がどのようにやっているのかを知ることは決してできません。
規律ある分析のない目標は、ひどく不正確な財務状況を提供します。特定の仮定を前提として、現在の場所と目標に関連する場所の両方を分析できる必要があります。あなたは、今日あなたが下す決定が将来のあなたの財政の軌道にどのように影響するかを知る必要があります。それ以上に、レイオフ、昇進、その他の重要な人生の変化（結婚、離婚、出産、死亡など）など、さまざまな状況がその軌道にどのように影響するかを理解する必要があります。
FINRAリタイアメント計算機やMorningstarリタイアメントツールなど、一般消費者が目標や保有状況の分析に使用できるツールがいくつかありますが、金融専門家が使用するツールほど堅牢なものはめったにありません。多くの消費者はこれに気づいていません。これは、3人に1人のアメリカ人がファイナンシャルアドバイザーの仕事について完全に理解していない理由の一部です。モンテカルロシミュレーションなどの金融専門家が利用できるツールには、特定のイベントが発生する確率を現実的に予測するのに役立つ高度なアルゴリズムが含まれているため、計画が容易になります。
この分析フェーズでは、投資家が利用できる潜在的な利益プログラムを完全に理解する必要もあります。該当する場合、人々が計画の前提条件で雇用主によって提供される福利厚生プランを検討することがますます重要になっています。個人は、業界、職業、または特定の雇用主から得られる利用可能な個人的、経済的、および専門的なリソースを考慮する必要があります。
実施は、人々が財政状態を改善するために変化が起こらなければならないポイントです。これは、目標と分析が重要なアクションステップを実行するための触媒となるポイントであり、クライアントがそれらの目標を達成するのに役立つ一連の財務戦略とリソースが含まれています。しかし、しばしば見過ごされがちなのは、アドバイスや製品のすべてのプロバイダーが、個人が必要とする可能性のある適切な戦略や金融手段のすべてにアクセスできるわけではないということです。たとえば、多くのワイヤーハウスベースのアドバイザーは保険商品を提供していません。保険商品は、CFP理事会による包括的な財務計画のコアコンポーネントであるだけでなく、税の多様化戦略の効果的な基礎となることもあります。
同時に、独立したブティック資産運用会社の多くは、定額年金または変額年金の使用を通じて達成できる収入のための安全な資金戦略を提供していません。一人で行く投資家にも同じ制限が存在する可能性があります。 「オープンアーキテクチャ」は金融業界の用語であり、クライアントに提供できる製品や戦略の種類にほとんどまたはまったく制限がない企業を表す人気が高まっています。 McAdamは、アドバイザーやクライアントに柔軟性を提供するため、オープンアーキテクチャの会社です。投資家には、長期的な財務関係を結ぶ前に、アドバイザーまたはプラットフォームに提供する戦略に制限があるかどうかを判断することを強くお勧めします。
投資の世界では、2つの真実を知るようになりました。個人の状況は時間とともに変化し、金融市場も変化します。多くの場合、個人の状況は金融市場よりも変化します。これらの2つの真実のために、今日作成された計画は、かなりの時間枠にわたって同じままになることはありません。すべての財務計画では、少なくとも年に1回、場合によっては状況に応じて、たとえば個人が退職後の目標に近づくにつれて、より頻繁に包括的なレビューを行う必要があります。引退に関して下さなければならない決定の多くは非常に重要であり、時には複雑で、しばしば取り返しのつかないものです。
これらのガイドラインを遵守することで、最も一般的な引退の質問に対するより具体的な答えが得られます。財務の専門家と仕事をすることを選択する場合でも、自分でプロセスを管理する場合でも、確かなことが1つあります。自分を他の人と比較することは、財務計画を立てる良い方法ではありません。
投資に関しては多くのことと同様に、すべての人に一貫して機能する計画は1つではありません。そのため、友人や隣人に対して自分自身を測定しても、適切な財務計画の決定を行うために知っておくべきことはわかりません。適切な解決策は、個人の特定の目的やリスク許容度など、いくつかの要因によって異なります。あなたはそれらをあなたの友人とは異なって評価するかもしれません、そしてそれ故にそれらの要因を独立して決定する必要があります。それを始めたら、あなたは正しい引退の質問をし始めます、そしてそれからあなたはあなたがどのようにやっているかを本当に評価することができるでしょう。