配偶者が亡くなると、退職した夫婦の社会保障給付はどうなりますか？多くの場合、収入が大幅に失われます。これは、驚くほどほとんど注目されていない問題です。
生き残った配偶者は、生存者給付または彼または彼女自身の退職給付のいずれかを受け取りますが、両方は受け取りません。社会保障は2つの金額のうち高い方を支払います。たとえば、ジョーンズ氏は月に2,500ドルを集め、ジョーンズ夫人は2,000ドルを受け取ります。 1人が死亡した後、どちらの生存者も月に2,500ドルを受け取ります。これは、総給付額が44.4％減少することです。
配偶者の給付が少ない（またはない）場合、収入への影響は小さくなります。しかし、多くの場合のように、両方の配偶者が実質的な利益を集めている場合、何年も続く可能性のある実質的な削減があります。
配偶者の死亡は継続的な費用の一部を削減しますが、その減少は大きくない場合があります。生存者が同じ家に滞在する場合、固定資産税または家賃、光熱費、保険、およびその他の月額費用はほぼ同じままです。
将来の社会保障給付の減少を相殺する1つの方法は、生涯所得年金を使用することです。それは死ぬまで続く保証された収入の流れを提供します。所得年金は、1人または両方の配偶者をカバーすることができます。共同所得年金の大きな利点は、同じを支払うことです。 1人の配偶者が亡くなった後の収入の流れ。したがって、社会保障給付の低下によるギャップを埋めるのに役立ちます。
即時または繰延所得年金のいずれかを選択できます。 繰延所得年金付き 、毎月の支払いが開始される将来の日付を選択します。たとえば、ジョーンズ夫妻は、67歳と65歳のときに、共同生涯繰延所得年金に10万ドルを預け入れます。ジョーンズ氏が80歳になるまで、13年間所得を繰り延べることにします。月額943.73ドルを受け取ります（現在2021年5月）どちらかが生きている限り。
その金額のうち、残りは非課税の元本返還とみなされるため、課税対象となるのは$ 326.53のみです。どちらかの配偶者が長生きして元本全体が返済された場合、収入は継続し、完全に課税対象になります。ここで保険の側面が真に始まり、年金が長寿保険として機能する理由がここにあります。
あるいは、ジョーンズは即時所得年金を購入することを決定するかもしれません。 2021年5月現在のある保険会社の料金によると、彼らが10万ドルの預金で生涯共同年金を購入した場合、すぐに月額424.96ドル（課税対象は80.74ドル）を受け取るようになります。
即時年金は彼らに十分な収入を与えることができるので、彼らは社会保障給付の受け取りを遅らせることができます。おそらく、彼らが以前に始めた場合よりも大幅に高い支払いを受け取る70歳になるまでです。健康状態が良く、平均より長生きする可能性が高い場合、これは賢明な方法です。
カップルはまた、彼らのお金の一部を即時年金に入れ、一部を繰延所得年金に入れることによって、彼らの賭けをヘッジすることができます。後者は、インフレに追いつくために将来の収入を増やし、そのうちの1つが暫定的に通過した場合、社会保障給付の低下を相殺します。
基本的なシナリオを超えて、社会保障サバイバー給付の計算は複雑になる可能性があります。基本については、「生き残った配偶者の社会保障給付を最大化する」をご覧ください。
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