介護保険を購入するか自己保険を購入するかについての決定は、多くのクライアントが尋ねる質問です。計画に基づいて自己保険をかける余裕がある場合、選択は、リスクを保持するか、保険会社とリスクを共有するかによって決まります。目標は、可能であれば、最悪のシナリオをテーブルから取り除くことです。

保険会社は、さまざまなベルやホイッスルを備えたさまざまな介護製品（生命保険や年金を備えたLTCなど）を提供しているため、何をカバーしたいのか、保険料に何を支払うことができるのかを決定することが重要です。将来がどうなるかわからず、ケアが必要かどうか、いつ必要になるか、保険会社が長期的に保険料をどれだけ引き上げるかなど、多くの変数と不明点があるため、この決定は次のようになります。何があなたを夜よく眠らせるのか。

また、既存の条件によっては保険がかけられない場合があるため、介護の資格があることを確認する必要があります。 （たとえば、入浴や着替えのサポートがすでに必要な場合、またはアルツハイマー病や特定の癌がある場合は拒否される可能性があります。）また、あなたとあなたの配偶者が一緒に保険を購入することを選択した場合、割引保険料を受け取る可能性があります。介護費と保険料の値上げも州によって異なります。

一部のポリシーでは、福利厚生を好きなように使用できます。つまり、3年間の福利厚生オプションであり、月額給付が6,000ドルの場合、これは、36か月の6,000倍、つまり216,000ドルの合計開始補償範囲があることを意味します。例として、今年から特典を使い始め、毎月最大の特典を利用した場合、3年強でお金がなくなります。ただし、代わりに月額給付の50％を使い始めると、補償範囲は2倍、つまり6年間続く可能性があります。

ボストン大学の調査によると、大多数の人々にとって、介護政策を購入することはすべて在宅ケアに関するものです。この研究では、65歳以上の男性と女性のナーシングホームケアが必要になる生涯リスクは、それぞれ44％と58％であるとしています。また、この調査では、ナーシングホームでの滞在期間は以前に考えられていたよりも短いと結論付けられました。典型的な独身男性の場合は10か月、女性の場合は16か月です。

ポリシーを続行する場合は、次のようないくつかの考慮事項があります。

何年間保険をかけるべきですか？より長い期間とより短い期間の保険をかけることの長所と短所は何ですか？

介護保険の請求に関するアクチュアリー協会の調査によると、2014年の1年以上続く請求の平均期間は、3年半から4年の範囲でした。通常、2年から4年は良い球場です。 3年は平均です。ポリシーが提供する給付期間が長く、保険給付額が高いほど、保険購入者のコストは高くなります。したがって、メリットを蓄積して使用することと、まったく使用しないことの間のトレードオフです。基本的に、LTCポリシーが提供する給付期間が長いほど、クライアントが数千ドルの保険料を支払い、見返りがないというリスクが高くなります。

保険料は上がる可能性がありますか？もしそうなら、いくらですか？

多くの保険会社は保険料を引き上げていますが、これが発生するかどうか、いつ発生するかはわかりません。 15年間の保険に年間3,000ドルを支払う可能性があり、保険会社は保険料を5,000ドルに引き上げることを決定します。 15年後にこれが高すぎると判断し、保険を解約した場合、保険会社にすでに45,000ドルを支払っており、その給付金を使用していません。ただし、住宅所有者などの他の保険と同様に、安心して支払うことはできますが、請求する必要はありません。

十分な資産が蓄積されていないために現在自己保険をかける余裕がないクライアントは、初期の年にLTCポリシーを購入できる可能性があります。時間の経過とともに、資産が介護イベントをサポートできるようになる可能性があります。この時点で、ポリシーを終了するか、補償範囲を狭めるためにポリシーを変更できます。一人がLTCに入るとき、彼らの費用は横方向に動くかもしれないことを覚えておいてください（あなたが世話をするなら、あなたはおそらくあなたの家と車を売って、もう旅行しません）、しかしカップルで、一方が世話をし、もう一方がそうしないときt、他の配偶者はまだ通常の生活費を持っているので、あなたは増加した費用に直面しています。

これは現金プラン（補償）ですか、それとも償還プランですか？

キャッシュプランの方が柔軟性があります。これは、実際の費用が払い戻されるのではなく、1日の給付全体に等しい現金給付が支払われるためです。返済方針は、実際のケアの費用が1日の給付以上である場合にのみ、1日の給付の全額を支払います。

現金給付のある保険はより高価です。ただし、現金プランがある場合は、親戚や友人に支払いをして世話をするオプションがあります。

あなたが世話をして出てきた場合、ポリシーはリセットされますか、それとも支払われた給付は次の発生に利用できる給付を減らしますか？

一部のポリシーには、給付ライダーの回復があり、これにより、ポリシーがカバーするケアの総量が増加します。気をつけて回復すると、一度も使ったことがないかのように最大量にリセットされます。したがって、生涯給付が$ 300,000で、世話をして$ 150,000を使用した場合、一定期間（通常は180日）請求を取り消すと、給付は元の$ 300,000にリセットされます。

複利のあるポリシーはありますか？ある場合、その費用はいくらですか？

複利政策はインフレ保護が優れていますが、保険料が高くなる可能性があります。一部のポリシーには5％の単利がありますが、他のポリシーには3％の複利があります。ポリシーとレートによっては、損益分岐点が遅くなるまで発生しない可能性があるため、長期的には単純な利息の方が適している場合があります。インフレは複雑になりますが、LTCポリシーが単純な利息を使用する場合、ある時点でインフレは単純な利息を克服し、ポリシーは実際のコストよりも少ない金額で支払います。

ポリシーには待機期間がありますか？

期間が短いほど、ライダーの費用は高くなります。待機期間中の費用はお客様の負担となります。

LTCは通常、ある時点で理想的とは言えない投資になります。購入の決定は非常に個別化されており、早期に使用する場合は、前払いの保険料が少なくて済み、メリットを利用しているため、良い投資になる可能性があります。ポリシーの使用に時間がかかるほど、ポリシーの収益は低くなります。最初の5年から10年以内にポリシーを使用することになった場合、これは非常に有利な場合があります。ただし、給付金の使用に時間がかかるほど、自己保険をかける余裕がある場合は、自分でお金を脇に置いておくほうが理にかなっている可能性があります。もちろん、イベントが発生するかどうか、いつ発生するかを知る方法はありません。

注：私たちは免許を持った保険代理店ではなく、保険のアドバイスを提供することはできませんが、あなたに最適なものを決定するプロセスを通じてあなたを助け、長所と短所の幅広い概要を提供することができます。既存のポリシーを購入または変更する前に、これについてエージェントと話し合ってください。