引退が間近に迫っていても、数十年先であっても、黄金期の経済的ニーズを確保し始めるのに早すぎることはありません。最善の退職計画は、健康や家族の状況のために簡単に迷う可能性があります。実際、ギャラップによれば、報告されている米国の平均退職年齢は61歳です。
安全な引退のために自分を位置付けるための鍵は、計画プロセスです。定義されたプロセスに従うと、何をいつ実行するかがわかります。これにより、退職後の計画に対する自信が高まり、関連するタスクを簡単に実行できるようになります。
引退は旅であり、目的地ではありません。それは何十年にもわたってうまくナビゲートされなければならないものです。そのためには、資産を適切に割り当てて十分な収入を生み出し、加齢とともに増加する医療ニーズに対応する必要があります。これらのタスクを実行するには、退職後の財政を簡素化し、退職後の所得分配計画に経験のあるファイナンシャルアドバイザーと協力することを検討してください。
ほとんどのアメリカ人と同じように、退職後の収入は4つの収入源から得られます。
これらの資産を所有しているだけでは、引退の準備ができているとは限りません。これらの潜在的な収入源を最も適切な方法で活用する必要があります。
それはあなたが必要とする継続的な収入を生み出すためにあなたの退職投資を多様化するための最良の方法を決定することを含みます。収入は、リスク許容度、投資ポートフォリオのサイズ、および予想される寿命に応じて、企業の配当、債券の利息、または継続的な年金の支払いから発生する可能性があります。
保証された*収入源でその収入の流れを保護することは、年をとるにつれてお金が不足しないようにするのに役立ちます。多くの人が犯す間違いを犯さないでください。それはあなたの寿命を過小評価しています。社会保障統計によると、65歳の4人に1人は90歳を過ぎて生きます。平均的な65歳の男性は84.3歳まで生き、平均的な65歳の女性は86.7歳まで生きます。
平均的な65歳のカップルは、退職後の医療費に404,253ドルを費やす可能性があります。メディケアは入院やその他の特定の費用を補償しますが、決して包括的な補償は提供しません。
実際、メディケアの保険料は社会保障から差し引かれ、メディケアは次のような費用をカバーしていません。
医療費は、退職後の保証収入が非常に重要である理由の1つにすぎません。固定費と裁量費を賄うのに十分な収入がある場合は、リラックスして退職を楽しむことができます。
それを念頭に置いて、安全な引退のためにあなたを位置づけるのに役立つ6つのステップがここにあります。
401（k）やIRAなど、雇用主が保有する確定給付制度は、ほとんどの労働者の退職計画の重要な側面です。ただし、退職するまでに、あなたとあなたの配偶者（ある場合）は何度も雇用主を変更し、さまざまなプロバイダーに退職後の口座を残している可能性があります。
引退の準備の重要な部分は、すべての401（k）タイプの引退口座をIRAにロールオーバーすることです。これにより、退職後の投資をより全体的に把握し、必要な継続的な収入のためにこれらの資産を簡単に配置できるようになります。
平均して、あなたはメディケアがあなたの医療費の約半分を退職時にカバーすることだけを期待するべきです。給付の遅延や追加料金を回避するには、通常、65歳の誕生日前後の7か月間にメディケア給付に登録する必要があります。
パートAに登録する場合の例外は、あなたがまだ働いていて、高控除のプランと医療貯蓄口座の形をとる雇用主の健康保険に加入している場合です。または、パートBの場合でも、65歳を超えて働き続け、あなたまたはあなたの配偶者がまだ働いている雇用主からの団体健康保険に加入している場合、ペナルティなしでパートBへの加入を遅らせることができる場合があります。あなたの雇用主の規模はあなたがサインアップを遅らせることができるかどうかを決定することができます。雇用主の従業員が20人未満の場合は、最初の資格を得たときに登録する必要があります。従業員が20人以上の場合は、待つことができる場合があります。何を計画し、何を期待するかを知るために、必ず金融専門家に相談してください。
違いを補うのに役立つ強力なツールの1つは、医療貯蓄口座（HSA）です。控除額の高い健康保険をお持ちの場合は、HSAで明日の健康問題に備えて今日お金を節約できます。これらのプランは3倍の税控除が可能です。寄付する場合は税金を支払わず、資金は無利子で累積され、適格な医療費に使用される場合は引き出し時に税金を支払いません。 65歳以降にHSAに貢献できる人には制限があることに注意してください。
社会保障は、退職者が依存する最大の収入源であり、これらの他の戦術のいくつかによって補完されていませんが、完全に具体化された退職後の収入戦略ではありません。確かに、社会保障は、退職前に稼ぐものの平均約40％の給付を支払います。
早くも62歳で社会保障を徴収することができますが、完全な定年以上に遅らせることには、潜在的に重要な利点がいくつかあります。 62歳で徴収すると、完全な定年で受け取った場合と比較して、年間給付額の最大30％が恒久的に削減される場合があります。反対に、恒久的に増やすことができます あなたの完全な定年を超えて提出を遅らせることによるあなたの年間給付。給付は、70歳まで、延期するたびに8％ずつ増加します。したがって、定年が66歳で、70歳まで社会保障を申請するのを待つ場合、年間で32％多く稼ぐことができます。残りの人生。
次の表は、85歳まで生きる66歳（1943年から1954年生まれ）の完全定年の人の社会保障の請求を待つことの利点を示しています。
富の移転、または財産計画は、生き残った配偶者と将来の世代を提供します。
あなたは、あなたが去った後にあなたの資産に何が起こるべきかについてのあなたの願いを明確に述べる必要があります。すべてがあなたの配偶者を支援することに二次的なものである場合、あなたはそれを紙に書き留める必要があります。後継者に目標を達成してもらいたい場合は、多くの人が自分の死について話さなければならない根深い嫌悪感を乗り越えてください。
遺言書やその他の不動産計画文書を作成または更新することで、亡くなった後もあなたの願いが叶うようになります。
現在の労働者の3人に2人近くが債務を大きな問題と呼んでおり、40％以上が、退職のために貯蓄する能力に悪影響を及ぼしていると述べています。今こそ、後でではなく、借金を処理するときです。そうすれば、本当に余裕のない問題について心配する必要がなくなります。無借金で引退するという目標を設定することは、住宅ローン、学生ローン、またはクレジットカードの請求書の返済に向かわないため、引退時に収入がさらに増えることを意味します。
退職金口座をロールオーバーしたら、そこで止まらないでください。貯蓄口座や投資口座など、他の口座を持っている可能性があります。あなたがすでに慣れているか、あなたのファイナンシャルアドバイザーを通して働く1つの金融サービスプロバイダーとそれらを統合してください。アカウントの統合により、資産がどこにあるかを簡単に確認し、必要に応じて調整することができます。また、お金と時間を節約できます。
退職後の計画の上記の6つの側面は、全体的な計画の一部として相互に関連してのみ意味があります。それらについて学ぶと、引退を検討するときは、すべての引退のニーズに総合的に対応できる会社またはプロバイダーが必要であることが明らかになります。
*保証は、発行会社の財務力と保険金支払能力に支えられています。
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