ディナーパーティーで避けることを学ぶ特定のトピックがあります。宗教。政治。医学的問題。銃。ゴシップ。グルテン。また、年金についての議論もその組み合わせに取り入れます。

人々がその言葉に対してそのような内臓の反応を示すことができるという理由だけでなく、主にそれらの「年金は悪魔です！」に基づいています。いわゆる専門家や有名人の金融の達人からよく聞くスピーチ。しかし、それはまた、多くの人が理解しにくいと感じるかもしれない複雑な主題に踏み込んでいることを意味するからです。

あなたがあなたの引退のためのより保守的なオプションを探しているなら、それはあなたがあなたの金融専門家と絶対に持つべき会話です。

口頭でのバッシングにもかかわらず、金融業界が（ベビーブーム世代の高齢化のおかげで）保存と収入主導の商品と戦略に重点を置き、あらゆるコストで蓄積から離れるにつれて、年金の売り上げは増加しています。多くの貯蓄者は、雇用主が年金制度を提供していないときに、年金を使用して独自の信頼できる収入戦略を作成することも検討しています。

ポートフォリオに年金を追加することを検討している場合は、考慮すべきいくつかの質問があります。

1。どのような年金があなたに最適ですか？

金融の専門家は、投資や保険契約は「万能」ではないとよく言いますが、これは特に年金に当てはまります。批判の多くは、それらがどのように機能するかについての誤解から来ています-そしてそれは、これらの製品が非常に多くの異なる方法で構造化される可能性があるためです。ただし、いくつかの基本的なタイプがあります。

• 即時年金とは、一括払いで購入した年金契約です。 「年金化」と呼ばれる方法で預金を管理できなくなりますが、支払いはほぼ即座に開始され、長生きできない収入源が保証されます。
• 定額年金は譲渡性預金のように機能しますが、FDIC保険がなく、罰金が高くなります。プラス面としては、一定の期間、一定の利率を受け取ります。通常は、より高い収益率で、引き出しと死亡給付の規定が伴います。
• 固定インデックス年金は、元本の安全性と、ある種の外部市場インデックスに関連付けられたリターンをブレンドします。変額年金のマイナス面のリスクがなく、定額年金よりもプラス面の可能性があります。
• 変額年金は、市場の完全な成長の可能性を提供するだけでなく、完全な下振れの可能性も提供します。これらの年金には、被保険者の生涯所得または死亡給付を保証するある種のライダーが同伴する場合があります。

2。自分のお金を最大限に活用していることをどのように確認できますか？

選択肢の海からあなたに最も適した年金を選択するには、用心深い消費者と勤勉なアドバイザーが必要です。年会費が4％の変額年金と、わずか1％の変額年金があります。加入率が60％の固定インデックス年金（加入率は、保険会社が年金にクレジットするインデックスの利益のパーセンテージ）とわずか20％の別の年金を見つける場合があります。保証率が2％の定額年金と3.5％の定額年金が見つかる場合があります。もちろん、事実上すべてのタイプの投資について同じことを言うことができます。多様性は年金の世界に限ったことではありません。

退職後の目標と目的を最もよく追求するのに役立つ年金を確実に受け取るために、特定の商品の提供に限定されない独立したアドバイザーと協力し、各商品が推奨される理由を理解してください。これを行うための最良の方法の1つは、特定の推奨事項が最も理にかなっている理由を理解するために、常に複数のオプションが表示されるようにすることです。それはあなたのお金であり、あなたの顧問ではないので、必ずあなたが決定を下してください。

3。アドバイザーが提案している年金の長所と短所は何ですか？

金融手段に関係なく、常にマイナス面があり、あなたの金融の将来のために最も知識のある決定を下すには、長所と短所を理解するために時間をかける必要があります。たとえば、保険業界の研究開発組織であるLIMRAによると、固定インデックス年金の使用はファイナンシャルプランナーの間で劇的に増加しています。

したがって、固定インデックス年金について知っておく必要があることは次のとおりです。

短所は次のとおりです：

• S＆P 500に直接投資した場合、潜在的に期待するほど多くの収益を上げることはできません。
• 年間の引き出し特権は制限されており、通常はアカウントの価値の5％から10％の範囲です。
• 無料の引き出し特権を超える配布には高いペナルティが課せられる可能性があります。多くの場合、2桁の数字です。
• 期間（解約手数料）は長く、通常は5年から15年です。

長所は次のとおりです：

• 現在、長期平均累積率は、譲渡性預金や同様の満期の投資適格債など、他の保守的な金融手段よりも優れています。
• あなたの元本は、保険会社の財務力を通じて市場の損失から保護されています。これが、A.M。などの格付け機関を通じて上位にランク付けされているキャリアと協力していることを確認したい理由です。ベストまたはComdex。
• ライダーを追加して、保険がかけられないかどうかに関係なく、死亡を保証し、介護のメリットを得ることができます。製品によって異なり、通常は追加料金がかかります。
• ライダーを追加して、契約の完全な管理を失うことなく、通常は即時年金よりも高いレートで保証された生涯収入を生み出すことができます。
• 税の繰り延べは賛成派として提案されることがよくありますが、将来の税率によっては反対になる可能性があります。

4。他に知っておくべき機能は何ですか？

繰り返しますが、オプションはほとんど無限です。あなたの顧問は、税効率、インフレ保護、遺族給付などに関してあなたが適切なものを見つけるのを手伝うことができます。また、すべてになることはないので、年金に入れたい巣の卵の量についても話し合う必要があります。

あなたが専門家から聞いたことにもかかわらず、年金は彼らの退職戦略に保護の要素を追加しようとしている救済者にとって価値のあるオプションです。正しく構成されていれば、退職時に一貫した信頼できる収入源から利益を得ることができます。主要な保護により、ポートフォリオの残りの部分の株式エクスポージャーと成長の可能性を高めることができます。また、介護と死亡の給付を追加することもできます。

多くの重要な詳細を記入するために、夕食の仲間、さらにはテレビのパーソナリティを頼りにしないでください。時間をかけて、利用可能なさまざまな契約をすべて確認し、アドバイザーと会う前に質問を用意してください。次に、年金が自分に適しているかどうかについて、情報に基づいた決定を下すことができます。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。