最近、クライアントから頻繁に耳にする質問のいくつかは、不確実性をテーマにしています。
いくつかの例が含まれます：
- 「これらの予測できない時期に退職プランを調整するにはどうすればよいですか？」
- 「インフレなどの不確実な問題にどのように対処しますか？」
- 「市場全体はシーソーに乗るようなものになるのでしょうか？」
人々は、自分たちの手に負えない出来事の影響を強く受けることを恐れています。したがって、退職のための財務計画を作成する際の重点は、計画を制御できないものから保護しながら、制御できるものに焦点を当てることです。
まず、リスクに焦点を当てます
私たちが管理できることの1つは、貯蓄にあるリスクのレベルです。私たちが今経験している不確実性を考えると、これはこれまで以上に重要です。
誰かが引退しようとしているとき、彼らは大きな未知の世界に飛び込んでいます。彼らの給料はなくなり、彼らは何年にもわたって築き上げてきた巣の卵を食べて暮らしています。したがって、四半期または半年ごとにポートフォリオを「ストレステスト」し、急激な市場の低迷に耐える能力を評価することが重要です。ファイナンシャルアドバイザーはあなたがこれを行うのを手伝うことができます。重要なのは、最悪の場合の市場シナリオがあなたのボートを沈めないようにすることです。
不安定な市場ですべきこととすべきでないこと
ストレステストでは、市場が大幅に下落した場合のリスクを軽減するために、ポートフォリオに新しいパラメータを設定する必要があることが明らかになる場合があります。不確実な時期には、ひざまずく決断を下し、長期的なことを忘れがちです。不安定な市場に対処するために退職プランを計画または調整する際の推奨事項と禁止事項は次のとおりです。
- 401（k）またはIRAから早期に引き出しないでください。 これは不安定な時期には魅力的に思えるかもしれませんが、59½歳になる前に401（k）から現金を引き出すことは通常お勧めできません。そうすることで、10％の早期撤退ペナルティが課せられるだけでなく、その年の追加所得に対して税金を支払う必要があります。ほとんどの人にとって必要な最低限の分配は、72歳に達するまで始まりません。59歳から72歳までの間に、多くの人々が現在も働いており、これらの税金繰延計画でお金を増やしています。また、59歳半以降に資金を引き出すことにした場合は、経常利益として課税されることを忘れないでください。
- いつ引退するのか、どこから収入が得られるのかを考えてください。 不安定な市場を生き残るための戦略を決定するときは、引退のタイミングを考えてください。引退の準備のために投資戦略を変更することは、最後の最後まで、または引退後まで残すことではありません。あなたがすでに引退している場合は、計画を立てることが役立つので、あなたはあなたの引退の残りのためにあなたの収入がどこから来るかを知っています。重要な点の1つは、さまざまな目的のためにお金を分割することです。たとえば、物事が市場の南に行く場合、そのダウンタイムの間に収入のために取っておかれるさまざまなお金のバケツを持っています。
- 資産配分を確認してください。 多くの人にとって、引退が近づくにつれてリスクの低い投資にシフトすることは良い考えかもしれません。 401（k）の目標日ファンドに投資している場合、目標退職日が近づくにつれて、割り当ては自動的により保守的になることに注意してください。
- 感情に基づいて決定を下さないでください。 これは、経済的な将来が危険にさらされているときに陥りやすい罠になる可能性があります。投資を節約するために市場からすべてのお金を引き出したいと思うかもしれませんが、多くの場合、市場が回復するまでの時間を確保する方が賢明かもしれません。急いで決定を下すことは、長期的には逆効果になる可能性があります。アドバイザーを持つことの利点の1つは、以前に市場の下落に対処したことがある人にアクセスできることです。
市場のボラティリティ、低金利、および引退の計画に伴う全体的な不確実性が懸念を引き起こす可能性があります。しかし、将来の市場の下落に対応するために財務計画を準備する方法があります。重要なのは、あなたのコントロールが及ばないものがあなたの上に乗る前に、今その計画の上に乗ることです。
DanDunkinがこの記事に寄稿しました。
