債務対収益比率（DTI）は、新しいローンまたはクレジットカードの資格があるかどうかだけでなく、財務状況を判断するための重要な測定値です。
負債と収入の比率を計算するには、毎月の負債の支払い総額を毎月の総収入で割るだけです。貸し手が検討する要素はDTIだけではありません。適切な比率は、申請するローンの種類によって異なります。
しかし、DTIを知り、それを計算できることは、新しいローンの申し込みを検討するときに、債務を管理する方法を理解する上で貴重なステップです。
しばしばDTIと呼ばれるあなたの借金対収入の比率は、あなたの総収入のどれだけが毎月の借金の支払いに使われるかです。貸し手の観点からは、現在の収入と債務の状況を考慮して、合理的にどれだけ多くの債務を引き受けることができるかを示しています。
遭遇する可能性のあるDTIには、フロントエンドとバックエンドの2種類があります。フロントエンドDTIは、毎月の住宅費とそれが毎月の総収入とどのように関連しているかのみを表しますが、バックエンドDTIには、毎月のすべての債務が含まれます。ほとんどの貸し手はバックエンドDTIのみを使用しますが、住宅ローンの貸し手は通常両方を使用します。
比率が高いほど、低DTIの借り手と比較して支払いに追いつくのが難しくなる可能性があるため、貸し手にもたらすリスクが高くなります。
DTIが比較的高い場合、貸し手は追加のリスクを補うためにより高い金利を請求する場合があります。 DTIが高すぎるために拒否されることもあります。
債務担保証券の比率を計算するには、毎月の債務の合計額を確定し、その数値を毎月の総収入で割ります。
たとえば、毎月、住宅ローンの支払いに1,000ドル、自動車ローンに250ドル、学生ローンに100ドル、その他のさまざまな債務に200ドルを支払う場合、毎月の債務の合計（すべての毎月の支払いの合計）は1,550ドルになります。
総月収を計算するには、税金やその他の控除前の給与を12で割ります。したがって、年収が$ 60,000の場合、総月収は$5,000になります。
次に、毎月の債務の合計（$ 1,550）を取り、それらを総月給（$ 5,000）で割ります。次に、結果の数値（0.31）に100を掛けて、パーセンテージに変換します。この場合、31％がDTIです。
住宅を購入して住宅ローンを申請する場合、貸し手は上記の計算を使用してバックエンドDTIを計算しますが、フロントエンドDTIも考慮します。これを計算するには、住宅ローンの支払い（$ 1,000）を総月収（$ 5,000）で割ると、0.20、つまり20％になります。
クレジットスコアリングモデルは収入情報を無視するため、DTIはクレジットスコアに直接影響しません。ただし、未払い額はクレジット利用率に影響します。これは、FICO ® で2番目に影響力のある要素です。 スコア ☉ 。
クレジット利用率は、クレジットカードの残高を合計クレジット制限で割ったものです。これは、使用可能なクレジットの量を示します。クレジットの専門家は、使用率を30％未満に保つことを推奨しており、使用率は低いほど良いです。最高のクレジットスコアを得るには、使用率を7％未満に保ちます。
ただし、DTIには、分割払いローンやその他の回転クレジットラインなど、他の種類のクレジットアカウントに支払うべき金額も含まれています。クレジットカードやその他のローンで負担している債務が多く、利用率が高いほど、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。
あなたのDTIは、貸し手があなたの借金があなたの収入とどのように一致するかをすばやく確認するのに役立ち、毎月新しい借金を支払う能力のアイデアを彼らに与えます。一般に、DTIが低いほど良いです。これは、貸し手が新しいローンの支払いを引き受ける現在の債務の後に追加の収入があることを示しているためです。
ただし、理想的なDTIは、申請するローンの種類と貸し手によって異なります。たとえば、個人ローンを申請する場合、より高いDTIが許容される場合があります。ただし、住宅ローンを申請する場合、貸し手はより厳しい基準を持っている可能性があります。
たとえば、住宅ローンの場合、貸し手は28％以下のフロントエンドDTI（FHAローンの最大値は31％）と43％未満のバックエンド比率（36％未満の場合もあります）を探す場合があります。 。ファニーメイとフレディマックによる従来型ローンのガイドラインでは、状況によっては50％ものバックエンドDTIが許可されています。
DTIが50％を超える人は他の種類のローンを利用できますが、比率が高いと借りる能力が制限される可能性があります。各貸し手には適格性を判断するための独自の基準があり、DTIが高いと、拒否されたり承認されたりするリスクがありますが、金利は高くなります。
DTIを減らすために取り組むことは重要ですが、貸し手が評価する要素はそれだけではないことを忘れないでください。彼らはまたあなたの信用報告書と信用スコア、あなたの雇用状況と他の重要な要因を見ます。有利な条件でローンが承認される可能性を高める方法を検討するときは、全体像と、将来の貸し手に対して可能な限りリスクを低く抑える方法を必ず確認してください。