最初にクレジットカードを返済するか、借金を返済するかを決定するには、借金の金利があなたを導きます。

クレジットカードは一般的にほとんどの種類のローンよりも高い金利を持っています。つまり、利息がたまるのを防ぐために、クレジットカードの借金を返済することを優先するのが最善です。クレジットカードの負債を減らすことは、クレジットスコアの最大の要因の1つであるクレジットの使用率に直接影響するため、そうすることでクレジットを構築することもできます。

ここでは、最初にどの債務を解消するか、そしてそれらを完全に取り除くための最良の方法を見つける方法を説明します。

最初に返済する債務を決定する方法

通常、常にではありませんが、ローンの金利はクレジットカードよりも低くなります。個人ローン、自動車ローン、住宅ローンは、一定期間にわたって毎月の固定支払いで返済する分割払いローンの例です。

金利に加えて、分割払いローンやクレジットカードに使用されるAPR（年利）という用語が表示されます。分割払いローンの場合、APRは、オリジネーション手数料などの手数料を含むローンの総費用を反映します。クレジットカードの場合、金利とAPRは同じです。

2019年11月現在の平均クレジットカードAPRは約17％でした。あなたが申請したときのあなたの個人的な信用プロファイルに応じて、あなたのものはより高くまたはより低くなる可能性があります。たとえば、個人ローンのAPRは6％から始まりますが、クレジットやローンの種類によっては36％に達することもあります。

自分のクレジットカードまたはローンのレートを見つけるには、毎月の明細書を確認するか、不明な場合は貸し手に連絡してください。まず、APRが最も高い債務（通常はクレジットカード）に追加のお金を送金します。そうすれば、債務の元本残高を削減し始め、減額された金額で利息を支払うことになります。

どちらの債務を最初に攻撃することにした場合でも、支払いを逃さないように、残りの債務に対して毎月の請求書を支払い続けるようにしてください。期限内の支払いの履歴は、強力なクレジットスコアの最大の要因です。

クレジットカードの債務の返済

複数のクレジットカードをお持ちの場合は、最初に現在の残高、APR、最低月額支払い、期日をリストにしてください。それはあなたがあなたのペイオフの旅を始める方法を理解するのに役立ちます。ここにあなたが取ることができるいくつかの道があります：

• 債務雪崩法： 最もコストを節約するペイオフ方法は、最初にAPRが最も高いクレジットカードをターゲットにすることです。これは、債務雪崩法としても知られています。この戦略を使用すると、残りのカードに最小限の金額を支払う一方で、そのカードにできるだけ多く支払うことになります。そのカードを完済すると、次に高い残高のカードに移動し、すべてのカードが完済されるまで同じ戦略を採用します。
• 債務スノーボール方式： あなたは最初に小さな残高を完済することを好むかもしれません、それは借金スノーボール法として知られています。そうすることで、最初にAPRが最も高いクレジットカードを返済するほど多くのお金を節約することはできませんが、アカウントの返済をより迅速に行うことで一連の小さな勝利を経験することで、債務を攻撃し続けることができる場合は効果的です。
• 残高移行クレジットカード： あなたが良いまたは優れたクレジットを持っているなら、あなたはまた、バランス転送クレジットカードの資格を得るかもしれません。これにより、複数のクレジットカードの残高を1つのカードに移動する機会が与えられ、一定期間はAPRが0％になる可能性があります。プロモーション期間が終了するまでに残高を取り除けば、無利子で債務を返済できます。これは戦略の重要な要素であるため、はるかに高い標準APRの支払いを回避できます。

追加のボーナスとして、クレジットカードの支払いもクレジットスコアの向上に役立ちます。合計クレジット制限と比較したクレジットカードの未払い額が、クレジット利用率を構成します。専門家は、スコアを高く保つために使用率を常に30％以下に制限するか、最高スコアの場合は7％未満に制限することをお勧めします。借金を増やさずにクレジットカードを支払うほど、クレジットの利用率は低くなります。

最初に返済する必要があるローンはどれですか？

クレジットカードの返済プロセスと同様に、分割払いローンの最善のアプローチは、通常、最も高い金利またはAPRのローンに焦点を当てることです。実際には、それは多くの場合、たとえば住宅ローンよりも自動車ローンに集中することを意味し、連邦学生ローンよりも金利が高い場合は民間学生ローンに集中することを意味します。さらに、住宅ローンは非常に大きく、最長30年の長期ローンである傾向があるため、このローンを迅速に返済することは、比較的短期間に他の小規模な分割払いローンを返済することと比較して、単純に非現実的です。

クレジットカードの場合と同じように、ローンの残高、APR、毎月の支払い、期日をリストして整理します。収入を増やしたり、経費を削減したりすることで、余計なお金を惜しまない場合は、最初に最も高い金利のローンに対して追加の支払いを行います。

また、ローンの金利や毎月の支払いを下げるための戦略を検討することもできます。そうすれば、あなたはあなたの手形により多くのお金を送ることができて、より速く借金から抜け出すことができます。いくつかのオプションがあります：

• 住宅ローンの資格がある場合は、住宅ローンを低金利に借り換え、貯蓄を高金利の他の債務に振り向けます。
• 学生ローンの借り換え。これは、高利の民間ローンがある場合に特に賢明な戦略です。連邦政府の学生ローンの借り換えは、それほど安全な賭けではありません。毎月の支払いを収入の一部に引き下げることができなくなり、潜在的に有用な許しプログラムへのアクセスが失われます。
• 借金整理のためのローンを選択します。これにより、毎月の固定支払いで複数の借金を1つの個人ローンにまとめることができます。借金の整理が機能するためには、資格のある金利が現在の債務の平均金利よりも低くなければなりません。

あなたがあなたのローンの支払いに追いつくことができることを確実にするために、予算を立ててください。従来のスプレッドシートを使用して自分で行うことも、オンラインで利用できる多くの無料予算アプリの1つを使用することもできます。最小支払い額、または貸し手が許可している場合はそれ以上の金額のいずれかで、すべてのローン請求書に自動支払いを設定します。

シンプルに、そして今すぐ始めましょう

債務を返済するという決定は主要なものであり、どこから始めればよいかを理解することが最も難しい部分になる可能性があります。

最初に最も高い金利の残高に焦点を合わせて、それを単純にしてください。これは通常、クレジットカードです。あなたがあなたのローンを完済するための最良の注文を決定しているとき、同じ金利戦略が適用されます。このアプローチは、利子を節約するのに役立つため、現金を解放して他の債務に充てることができ、債務のない目標をより早く達成できる可能性があります。