クレジットカードの残高を運ぶのにどれくらいの費用がかかるのか疑問に思っていますか？利息を支払う金額を理解するには、カードの年率（APR）がどのように機能するかを理解する必要があります。 APRは、クレジットカードに請求される年利です。 APRが高いほど、残高を運ぶときに支払う利息が多くなります。クレジットカードの利息を計算するための式はさまざまですが、ほとんどのクレジットカード発行者は、日次定期レートと平均月次残高を使用して利息を計算します。これらの計算は自分で行うことができるので、クレジットカードの利息を計算するために知っておく必要のあるすべてのことを見ていきましょう。
クレジットカードの利息を計算する方法を検討する前に、APRとは何かを確認しましょう。クレジットカードのAPRは、残高がある場合にカード発行会社が利息を請求する年率です。クレジットカードのAPRが高いほど、より多くの利息を支払うことになります。常に全額を支払い、残高を持たない場合は、APRと利息は影響しません。
クレジットカード発行者が使用する可能性のあるAPRには主に2つのタイプがあります。一部のカードには可変APRがあり、他のカードには固定レートのAPRがあります。変動金利のクレジットカードには、米国のプライムレートなどのインデックスに関連付けられた金利があります。米国のプライムレートが変更されると、それらのクレジットカードの金利も変更されます。 APRが変動するクレジットカードは、月次、四半期、または年次で変更される場合があります。正確な時刻はクレジットカードの条件で確認できます。詳細については、契約を確認するか、発行者にお問い合わせください。
固定金利のAPRの金利は、どの指数でも変化しません。これらの料金は引き続き変更される可能性がありますが、カード発行会社は、変更前に十分な通知を行うことが法律で義務付けられています。 2009年のクレジットカードの説明責任および開示（CARD）法では、クレジットカード発行者は金利の上昇について45日前に通知する必要があります。 （要件は、CARD法の15日前の通知でした。）
APRは年率ですが、毎年請求されることはありません。クレジットカードの発行者は、このレートを使用して、毎月の利息の請求額を決定します。そして、それを決定する 、彼らは毎日の定期的なレートと呼ばれる計算を使用します。その日割りを計算することは、あなたの興味を計算するためのあなたの最初のステップです。
クレジットカードの発行者は、カードのAPRを使用して、利息を支払う金額を決定します。まず、その年率を日額に変換します。これは、1日の定期レート（DPR）です。
クレジットカードのDPRを計算するには、クレジットカードのAPRを365で割る必要があります。発行者はこの数値を使用して1年の日数を表します。ここで注意すべきことがいくつかあります。一部の発行者は365ではなく360を使用します。正しい番号を使用していることを確認するには、個々のカードを確認する必要があります。購入、残高移行、およびキャッシングも、カードのAPRが異なります。計算時に正しいAPRを使用していることを確認してください。
APRを分割すると、DPRが得られます。その数にあなたが借りている金額を掛けたものが、あなたが毎日借りている利息の金額です。 1日の金額は、請求サイクルの終了時（つまり、月末）に1つの一括払いに加算されます。その合計がその月の利息です。ただし、考慮すべきもう1つの数値があります。それは、1日の平均残高です。
クレジットカードの利息を計算する際の大きな課題の1つは、クレジットカードの残高が1か月の間に変化する可能性があることです。 $ 1,000の残高で月を始めるかもしれませんが、数日後に$ 20を使うと、残高は$ 1,020になります。お支払いをすると残高も減ります。
クレジットカードの利息は合計残高に適用されますが、残高が変わるとどうなりますか？これを処理するために、クレジットカード発行者は1日の平均残高を使用して利息を計算します。これは、その月または請求サイクルで支払うべき1日の残高の平均です。
この平均を計算するには、請求サイクルの各日の終わりに支払うべき残高を書き留めてから、それらすべての数値を平均する必要があります。月の最初の15日間に1,000ドルの借金があり、その月の最後の15日間に2,000ドルの借金がある場合（つまり、月の途中で1,000ドルを請求する場合）、1日の平均残高は1,500ドルになります。これは、カード発行会社が利息を計算するために使用する番号です。
DPRと1日の平均残高がわかれば、月末に利息を支払う必要がある金額を計算できます。簡単な例を見てみましょう。
月の初めにクレジットカードの残高が1,000ドルで、APRが20％であるとします。その月はクレジットカードを使用しないため、残高は1,000ドルのままです。この場合、DPRは0.054795％（$ 20/365）です。そのDPRに1日の平均残高1,000ドルと、その月の日数（たとえば、30日）を掛けると、その月の利息が発生します。この例では、カード発行会社は利息として$ 16.44を請求する必要があります（0.054795％DPR x $ 1,000の平均日次残高x月の30日=$ 16.44の利息）。
アカウントでの最低支払いが60日以上遅れている場合、クレジットカード発行者はAPRをペナルティAPRに引き上げる可能性があります。これは、場合によっては標準のAPRの2倍になる可能性があります。
また、クレジットカード発行者がAPRを通常に戻すことを検討する前に、そのペナルティAPRを一定期間維持する必要があります。これは、ペナルティ率が有効な状態で6か月以上の期限内の支払いを意味します。
この高い金利が発生しないように、クレジットカードでの支払いについて賢明であることが重要です。忘れないように、テキストまたはメールで支払いのリマインダーを設定することをお勧めします。クレジットカードの請求書の期日を変更することも検討できます。たぶん、あなたは他の請求書（電気や家賃など）と同じ時間に期日を変更します。アカウントに常に十分な資金があるように、期日を給料日に近づけることができます。
クレジットカード発行者がクレジットカードの利息を計算する方法を理解することをお勧めします。クレジットカードの発行者が異なれば、使用する計算式もわずかに異なりますが、クレジットカードの年利（APR）がわかっている限り、利息を計算できます。
最初にその年率を日額に変換してから、請求サイクルの過程で支払うべき平均残高を計算する必要があります。これは難しいように聞こえるかもしれませんが、特に数学が苦手な場合はそうですが、電卓やスプレッドシートアプリを使えば簡単に処理できます。クレジットカードの発行者が必要以上に請求していないことを確認できるため、利息を自分で計算することで力を得ることができます。
ニーズに合った適切なファイナンシャルアドバイザーを見つけるのは難しいことではありません。 SmartAssetの無料ツールは、5分でお住まいの地域のトップの受託者ファイナンシャルアドバイザーとあなたをマッチングします。各アドバイザーはSmartassetによって精査されており、法的にあなたの最善の利益のために行動する義務があります。財務目標の達成を支援する地元のアドバイザーとのマッチングの準備ができたら、今すぐ始めましょう。
写真提供者：©iStock.com / SIphotography、©iStock.com / vgajic、©iStock.com / Pawel Gaul