重要な退職費用は多くのアメリカ人によって無視されています。 (特に Boldin Retirement Planner の購読者であれば、そうではないかもしれませんが、念のため読み続けてください。)
従業員給付研究所 (EBRI) の調査によると、退職後に「緊急出費の計画を立てたり、医療費をまかなうために必要な金額を計算したりしている」アメリカ人は 50% 未満です。
また、アクチュアリー協会は、プレリタイア者の 10 人中 6 人以上、退職者の 10 人中 7 人以上が、退職後に自分の生活がどのように変化するかについて少なくともある程度考えたことはあるものの、将来の経済的出来事に対して十分な準備ができていると感じているのはプレリタイア者の 16% と退職者の 27% のみであることを発見しました。退職前の人は退職者に比べて、あまり準備ができていないか、まったく準備ができていないと感じる可能性が高くなります (29% 対 17%)。
ここでは、退職後の計画において重要であるにもかかわらず見落とされている上位 10 のコストと、それらに対処する方法の完全な概要を示します。
意外に思われるかもしれませんが、人々は予定されている退職後の予算から良い（楽しい）ことを省く傾向があります。
EBRIの報告書によると、自分のライフスタイルは退職前に計画していた通りになっていると回答した退職者は約半数に過ぎない。また、多くの人が、退職後の全体的な支出と出費、特に旅費が予想よりも高くなったと報告しています。
旅行、身の回りの世話、趣味、友人や家族への贈り物など、退職を価値のあるものにするすべてのものは、退職前に適切に予算を立てられないことがよくあります。
さらに悪いことに、これらの費用はすぐに加算され、考慮されていない場合、後になって大きな経済的問題を引き起こす可能性があります。
Boldin Planner の詳細な予算作成機能は、将来の退職費用を想像するのに役立ちます。 75 を超えるカテゴリがあり、さまざまな期間のカテゴリごとに支出を設定できます。
旅行の夢はありますか？具体的な予算を設定しましょう。年間または毎月の費用を入力できます。そして、生涯または退職後の最初の数年間だけを対象に、毎年または隔年で予算を立てましょう。
予算管理ツールを使用したくないが、大きな買い物がいくつかある場合は、一時経費を使用してください。 高額な購入を考慮する機能。
現在の高いインフレ率の利点の 1 つは何ですか?私たちは皆、インフレが大きな問題になる可能性があることを学びました (または学び直しました)。特に退職後は、固定収入や資源が商品やサービスのコストの増加に追いつかない可能性があります。
インフレにより物の値段が上がり、買える量が減ります。将来の経済的安全を望むなら、支出予測にインフレを織り込む必要があります。
インフレを計画する方法
将来の財政を予測するとき、インフレは重要な考慮事項です。実際、これは計算の最も重要な入力の 1 つです。 2% と 8% のインフレ率を使用して予測する場合、将来の支出と退職金を賄える可能性は大きく異なる可能性があります。
将来の経済的安全性を安心できるインフレの仮定を使用して計算する必要があります。 あなたの予測と一緒に。ただし、必ずしも最近の高い金利である 8 ～ 9% を使用する必要はありません。代わりに、長期的な予測平均を反映した数値を使用することを検討してください。 .
Boldin Retirement Planner を使用すると、楽観的なインフレ率と悲観的なインフレ率の両方を設定できます。異なるレートの投影を切り替えることができます。長期平均を参考にしてレートを設定し、以下を使用する人もいます。
注: 1960 年から 2023 年までの米国の年間平均インフレ率は年間 3.8% でした。 。 そして、以前よりも今の方が金融政策がうまくなっていると言う人もいます。過去 30 年間の平均インフレ率は 2.27% でした。
Boldin Retirement Planner では、一般的なインフレ (ほとんどの商品やサービスのコスト) に対して悲観的なレートと楽観的なレートを設定できることに加えて、以下のレートを入力することもできます。
職場では時計を叩くのをやめたとしても、退職後は時間は進みます。家や車を所有している場合は、以前と同じように、それらの資産を維持する必要があります。屋根は少なくともあと 1 回は作業が必要で、車であと 50,000 マイル走行できる可能性があります。
残念ながら、将来のメンテナンス費用を計算することは、資産の減価償却費とその再取得価値を計算することよりも困難です。
事故は将来の危険でもあり、世界中で異常気象が増加しているため、木々が倒れ、雨が降って基礎が浸食され、極端な暑さや寒さで舗装に亀裂が入る可能性があります。
将来の退職後の支出について、詳細な予算を立てることをお勧めします。 Boldin Retirement Planner を使用すると、支出を入力し、その支出が何百もの異なるカテゴリでどのように変化するかを入力できます。
例:
Boldin の詳細な予算作成者は、さまざまなカテゴリに分けてメンテナンス コストを検討するのに役立ちます。
ほぼ保証できる唯一のことは、予想外のことがおそらく起こるということです。しかし、何が起こるかわからないことをどのように予測し、計画するのでしょうか?
これはひっかけ質問ではなく、簡単な答えもありませんが、自分の身を守る方法はあります。
未来を予測することはできませんが、緊急事態の可能性に備えて計画を立てることはできます。次のことをお勧めします。
Tax Foundation による最近の情報によると、支払われた平均連邦所得税は次のとおりです。
ここで、該当する数値に 20 (つまり、退職後の年数) を掛けると、税金が退職後の大きな出費となるため、その費用を計画する必要があることがわかります。幸いなことに、Boldin Retirement Planner は税金を考慮し、支出の削減を計画するのに役立ちます。
Boldin Retirement Planner は、これまでで最も洗練され、詳細で信頼性の高い税務計画エンジンを備えています。税金を自動的に予測に織り込みます。
このモデルには、現在の連邦および州の所得税と控除、実現利益モデリングなどが含まれます。 Tax Insights チャートを使用すると、以下を確認できます。
モデリングにより、コストを確実に予測できます。また、経費を削減する機会を見つけることもできます。 QCD、控除の項目化、特定の枠内に収まるように収入を減らす、Roth 換算を試してみましょう。
PlannerPlus の一部である Roth Conversion Explorer は、コンバージョンを実行するためのパーソナライズされた戦略を特定するのに役立ちます。 (今年変換する必要があるかどうか知りたいですか?このスタンドアロンの Roth 変換計算ツールを使用してください。)
メディケアが退職後の医療費をすべてカバーしてくれるとは考えないでください。
2024 年の Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate によると、65 歳の個人は医療費を賄うために税引き後 165,000 ドルの貯蓄が必要になる可能性があります。見積もりはカップルで 315,000 ドルです。
必ず Boldin Retirement Planner を使用して、郵便番号、加入している保険の種類、加入予定の保険の種類、病状などを使用して、自己負担の医療費を個別に見積もってください。
長期介護の費用は法外であり、通常はメディケアではカバーされません。料金は場所によって大きく異なりますが、ジェンワース氏によると、2024 年の全国平均年間費用はおよそ次のとおりです。
また、生涯コストを見積もるには、上記の費用見積を 2 倍にする必要がある場合があります。米国ヘルスケア協会と国立生活支援センターが共同で作成した報告書によると、 介護施設の入居者の平均滞在期間は約28 か月です。 中央値は 22 か月、つまりほぼ 2 年です。
残念なことに、長期介護保険は費用がかかり、非効率的になる可能性があります。ただし、追加のオプションもあります。 Boldin Retirement Planner は、いくつかの可能性を段階的に説明し、費用の計画を立てることができます。または、保険を超えて長期介護費用をカバーする 10 の方法を検討してください。
予想よりも早く退職を余儀なくされた場合、退職後の資金で費用を賄う必要がある余分な年数に直面することになります。
アクチュアリー協会は、今日のプレリタイア者は現在のリタイア者よりもかなり高い年齢で退職する予定であることを発見しました。実際の退職年齢の中央値は 60 歳ですが、退職前者の 10 人に 2 人は少なくとも 68 歳まで働くつもりだと答え、14% は退職するつもりは全くないと答えています。
これは素晴らしい目標ですが、実際には、多くの高齢者が通常の退職年齢を超えて働き続けることができません。
また、従業員福利厚生研究所の調査によると、退職者の約半数が準備が整う前に退職したことがわかっています。そして、パンデミックのため、多くの人が早期に船を飛び降りました。
60 歳を過ぎても働く予定がある場合は、早期に仕事を辞めなければならなくなったときのシナリオを実行してみるとよいでしょう。あなたの財政が続くかどうかを確認し、どのような調整が必要かを検討してください。
予定よりも早く退職することになった退職者の多くは、「つなぎ雇用」に目を向けます。これは、パートタイムで給料は低いかもしれませんが、前の仕事とフルタイムの退職の間のギャップを埋めるのに役立ちます。
ここには素晴らしいアイデアがいくつかあります:退職年齢近くの失業を生き抜くための 9 つのヒント。
どのくらい生きるかが最大のワイルドカードだ。 100 歳の誕生日まで、つまり 101 歳の誕生日が来るまでは、お金の予算を立てても大丈夫だと思うかもしれません。
米国の平均寿命は1971年の70歳から2020年には約80歳まで伸びており、医学の進歩により、現在40代、50代の人たちが80代、90代まで生き続ける可能性がある。毎年、贈り物と追加費用が発生するため、計画を立てる必要があります。
アメリカ人の平均寿命は近年低下していますが、その減少は人口統計全体で均等ではありません。
平均余命計算機や保険数理表を使用したり、両親の寿命に基づいて自分がどれくらい生きるかを推測したりすることもできます。ただし、自分が思っている寿命よりも少しだけお金を長持ちさせることはおそらく良い考えです。
いわゆる「サンドイッチ世代」（通常は団塊の世代）は、年老いた親の介護をしながら、同時に成人した子供たちを経済的にサポートしている人々です。
AARP の調査では、次のことが判明しました。
このケアを提供すると、現金の出費だけでなく、賃金の損失も発生する可能性があります。
詳細な予算を作成することは、おそらく退職後の計画において最も重要な側面です。いつ、どのくらいのお金が必要になるのかを知りたいと考えています。
Boldin Retirement Planner の予算担当者は、家族に関連する費用や、見落とされがちなその他の多くの退職費用について検討するのに役立ちます。
2025 年 5 月更新