パンデミック関連の政府支援プログラムが終わりに近づき、多くのアメリカ人は債務に苦しんでいます。債権回収者から電話を受けるのは恐ろしいことです。彼らはあなたの賃金を飾りますか、あなたの雇用主に連絡しますか、それともあなたを刑務所に入れますか？債権回収の債務を適切に処理するには、債権回収がどのように機能し、債権回収者ができることとできないことを理解する必要があります。

貸し手は通常、数ヶ月間あなた自身の借金を回収しようとします。彼らが成功しなかった場合、彼らは債権回収機関に借金を引き渡す可能性があります。この時点で、元のアカウントは、残高がゼロのチャージオフとしてクレジットレポートに表示されます。あなたが借りている残高を示す新しい回収口座があなたの信用報告書に表示され、債権回収者があなたに連絡を取り始めます。

チャージオフと回収アカウントはどちらも重大な蔑称と見なされ、最初の支払い漏れの日から7年間、クレジットレポートに残ります。

債権回収者ができること

公正債権回収法は、債権回収者が行うことを許可されていることを規制しています。この法律の下で、債権回収者は次のことができます。

• 書面での停止を求められない限り、電話、手紙、電子メール、またはテキストメッセージで連絡してください。
• あなたの借金についてのボイスメールメッセージを残してください。
• ソーシャルメディア経由での連絡：2021年11月30日より、債権回収者はソーシャルメディアでダイレクトメッセージまたは友達リクエストを送信できますが、債権回収者であることを明らかにする必要があります。
• 友人、家族、または雇用主に連絡して、住んでいる場所、仕事をしている場所、または電話番号を確認してください。
• あなたに対して訴訟を起こす：あなたが債権回収者によって起こされた訴訟に応答しない場合、裁判官は通常あなたに対して裁定します。これにより、債権回収者はあなたの賃金を飾り、あなたの銀行口座からお金を受け取るか凍結するか、あなたの財産にリーエンを置くことができます。

債権回収者ができないこと

消費者に新しい保護を追加するために最近更新された公正債権回収法の下では、債権回収者は次のことができません。

• 元の債務に利息または手数料を追加します（州法または債権者との契約で許可されている場合を除く）。
• 後日小切手を早めに預け入れてください。
• あなたの財産を奪うか、奪うと脅迫します（州法または契約で許可されている場合を除く）。
• あなたを虐待したり、脅したり、嘘をついたりします。たとえば、彼らは呪ったり、あなたが借りている金額を偽ったり、弁護士のふりをしたり、あなたを刑務所に送ると脅したりすることはできません。
• あなたや他の誰かに嫌がらせをします。
• 弁護士があなたを代表していることを彼らが知っている場合は、あなたに連絡してください。法定代理人がいる場合、債務回収者はあなたではなく弁護士に連絡する必要があります。
• 午前8時前または午後9時以降に電話してください。あなたがそうする許可を彼らに与えない限り。
• 仕事で電話がかけられない場合は、職場に電話してください。
• 繰り返し電話します。 2021年11月30日の時点で、債権回収者は、債務に関して、1人あたり週に7回を超える電話をかけることはできません。これには、あなた、あなたの友人、あなたの家族への電話が含まれます。
• ソーシャルメディアで、友達や一般の人に見える方法であなたとコミュニケーションを取りましょう。
• はがきで連絡するか、債権回収者からのものであることを示す単語や記号が入った封筒を使用してください。
• 時効がなくなった後、あなたを訴えます。債権回収者が訴訟を起こす必要がある期間については、州の司法長官事務所に確認してください。

債権回収者がこれらの規則に違反した場合は、州の司法長官事務所または消費者金融保護局に苦情を申し立ててください。

債権回収者に対処するためにできること

最初にあなたに連絡してから5日以内に、債権回収者は、あなたが借りている金額、誰に、そしてあなたがエラーがあったと信じる場合に何をすべきかを詳述した書面による検証通知をあなたに送らなければなりません。すでに債務を支払っている、またはそれについて異議を唱えたい場合は、債務回収者に「検証書」を要求してください。この手紙は、債務がまだ未払いであり、州の時効の範囲内にあることを確認します。

コレクションの負債に対処する最良の方法は、すぐに支払うことです。あなたがそれを支払う余裕がないならば、借金のコレクターと交渉してみてください。たとえば、月々の支払いを少なくするように手配したり、借りている金額よりも少ない金額で債務を決済することに同意したりすることができます。債務の決済後、あなたの信用報告書は、口座が支払われたことを示しますが、全額より少ないです。これはまだあなたの信用履歴にマイナスの印ですが、ほとんどの貸し手はまったく支払わないよりも良いと考えています。支払いを行う前に、書面で同意を得てください。

クレジットカウンセラーは、あなたが債務から抜け出すための予算を立てるのを手伝うことができ、必要に応じてあなたに代わって債権回収者と交渉することができます。あなたは信用カウンセリングのための国立財団を通して評判の良い非営利の信用カウンセラーを見つけることができます。法的なアドバイスについては、弁護士または法務支援事務所に連絡することもできます。

債務を常に把握する

アカウントがコレクションに移動するのを防ぐには、時間どおりに請求書を支払うのが最善の方法です。借金を返済できなくなるのではないかと心配ですか？すぐに債権者に連絡して、低額の支払いについて交渉したり、ローン条件を調整したり、その他の方法で請求書を管理しやすくしたりできるかどうかを確認してください。

コレクションアカウントがあなたの信用報告書に載ったら、それを削除する唯一の方法は7年待つことです。クレジットスコアに対するコレクションアカウントの影響は、時間の経過とともに減少します。今後のクレジットの改善に役立てるために、遅れたアカウントを最新のものにし、クレジットカードの残高を支払い、新しいクレジットの申請を避けてください。次に、Experianから無料のクレジット監視にサインアップして、クレジットを監視します。