Squareは、アフターペイを290億米ドルで購入すると発表した。オーストラリア人として、私はオーストラリアの企業史上最大のこの取引で世界的な舞台で行われているオーストラリア製のアフターペイに少し誇りを持っていることを認めなければなりません。
誰もが後払い（BNPL）ブームに突入しているようです。 Affirm、Afterpay、Klarnaなどのフィンテックによって開始されたものには、現在、クレジットカード発行会社、決済会社、および従来の銀行がこの行為に参加することを強く求めています。
SquareによるAfterpayの購入は、ロケット燃料を炎に追加するようなものであり、米国市場でのBNPLの消費者と商人の採用をさらに促進します。
規制はBNPLの炎を下げるのでしょうか？おそらく。現在まで、BNPL市場はほとんど規制されていません。一部のプレーヤーは顧客に貸し出す前にソフトクレジットチェックのみを行い、Afterpayのような他のプレーヤーはクレジットチェックをまったく行いません。
世界中の規制当局は、消費者保護を強化することを目的として、すでにこの市場をより綿密に検討しています。その精査は、競争の場を平準化できると信じている伝統的な銀行の耳に届く音楽である可能性がありますが、BNPLを利用しようとしている消費者、特にアクセスまたは実行できない消費者にとってさえ、新規参入者の障壁を高める可能性があります従来のクレジット商品は必要ありません。
Afterpayの買収は、中小企業の銀行業務と決済を支配したいというSquareの願望に向けたもう1つのステップです。わずか2週間前、同社は小切手口座、デビットカード、普通預金口座、ローンを組み合わせて、Squareを介して商人の売り上げと支払いに直接接続するSquareBankingを立ち上げました。 BNPLオファリングを追加すると、消費者と加盟店に付加価値がもたらされ、エコシステムがさらに強化され、Squareが従来の銀行から加盟店を引き離しやすくなります。
金融危機の後、多くの銀行が企業、特に中小企業が必要な資金を確保することをますます困難にしたため、混乱が企業融資に急襲しました。しかし、これらの銀行のほとんどは、預金のためにビジネスバンキングスペースにとどまりました。さて、今では、Squareのような大規模なフィンテック、ハイテク巨人、決済会社もこれらの預金の後に来ています。
ほとんどのクレジットカード発行者は、カードに分割払いのローンオプションを追加しようと奮闘しており、クレジットカードとBNPLの間の境界線を、事実上ハイブリッド製品であるもので曖昧にしています。その市場では、クレジットカード発行者は確かに顧客の信用力と財務状態をより適切に処理しています。 （ほとんどのフィンテックBNPLプロバイダーは、ソフトクレジットプルのみを行うか、クレジットチェックをまったく行わないことに注意してください。）しかし、BNPL製品に最も惹かれているのは、若い消費者や、従来のリボルビングクレジットオプションにアクセスできないか、回避している消費者です。クレジットカード以外の発行者がBNPLを成功させる秘訣は、マーチャントエコシステムのサイズと強さ、そして販売時点での製品の組み込みの強さです。これは確かにSquareが強いところです。
最後にもう1つ、BNPL事業は、大きな景気後退によってまだテストされていません。このような不況と顧客のデフォルトの増加がこれらのビジネスにどのような影響を与えるかはまだ不明です。
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