401（k）のような職場の退職金制度を利用している場合、複利や利用可能な雇用主の一致を利用するために、ある時点でお金の店を見て、疑問に思うかもしれません。あなたはあなたの退職のためにそれのすべてを保存するのではなく、現在の財政問題に対処するためにそれのいくつかを使うべきです。誰もがいつか経済的な問題に対処します、そして、手つかずのお金のその山を見て、あなたが今ただ掘り下げるべきであると考えることは理解できます。これが良い考えであるかもしれないいくつかの状況は確かにありますが、401（k）を襲撃することを避けることが可能であるならば、さまざまな理由でそれを座らせたほうがよいです—以下で説明します。経済的な問題に苦しんでいて助けが必要な場合は、ファイナンシャルアドバイザーを探すことを検討してください。

401（k）からお金を引き出す資格がありますか？

まず、401（k）の貯蓄を使って債務を支払うことができるかどうかを判断する必要があります。プラン管理者とIRSガイドラインは優れたリソースですが、通常、次の場合に401（k）の配布が許可されます。

• 59歳半に達する
• あなたは死ぬか、障害者になるか、そうでなければ労働力から撤退します
• あなたの雇用主はあなたの計画を終了し、別の計画に置き換えません
• 配布は経済的困難に関連しています

すべての雇用主が401（k）からの困難な分配を許可しているわけではないため、最後の1つは重要です。あなたの計画が困難な分配を許可しているとしても、あなたはその資金が差し迫った重い財政的必要性に対処することを実証しなければなりません。これには次のようなものが含まれます：

• あなた自身、あなたの配偶者、またはあなたの扶養家族のために医療費を支払う
• 主たる住居の購入
• 自分、配偶者、扶養家族のために授業料、教育費、部屋代、食費を支払う
• 立ち退きや差し押さえの回避
• 葬儀費用

すべての雇用者が異なることを覚えておいてください。あなたの雇用主が困難な分配を許可したとしても、彼らはこれらのシナリオのそれぞれを認識しないかもしれません。ほとんどの場合、困難な撤退を行ってから6か月以内に計画に貢献することはできません。

401（k）早期の引き出しペナルティ

通常、401（k）またはその他の適格退職プランから以前にお金を受け取った場合、10％のペナルティが適用されます。 59歳半に達する。早期撤退も通常の所得税の対象となります。また、ほとんどのプランと同様に、雇用主から提供された現金ではなく、アカウントに寄付した金額のみを引き出すことができます。

401（k）ローンを使用して債務を返済する

困難な分配の資格がなく、プランのキャッシュアウトに関連する厳しい税制上の罰則を回避したい場合は、3番目のオプションがあります。一部の企業は、プラン参加者が401（k）ローンを使用して自分自身から借りることを許可しています。

これらのローンは、代替オプションよりも低金利になる傾向があり、課税されず、クレジットスコアに影響を与えません。オリジネーション手数料を支払わなければならない場合でも、その手数料は、早期の引き出しから直面する税制上の罰金よりも低い可能性があります。しかし、401（k）ローンにはいくつかの欠点があります。

401（k）に対して借りることができる最大額は、既得の口座残高の50％、または$ 50,000のいずれか少ない方です。言い換えれば、あなたはあなたの退職貯蓄のすべてを単に引き出すことはできません。一度に複数のローンを組むことができますが、未払いの合計金額が制限を超えることはできません。ほとんどの401（k）ローンは、5年以内に返済する必要があります。あなたが結婚している場合、あなたの雇用主はあなたの配偶者にローンへの同意を要求するかもしれません。

さらに、あなたがローンを返済するまで、雇用主はプランへの新しい寄付を一時的に停止することがあります。つまり、借りたものを返済している間は、残高に他に何も追加していないということです。

引き出したお金には、複利の恩恵を受ける機会もありません。複利は、巣の卵の成長を妨げる可能性があります。また、ローンが返済される前に雇用主から離れた場合、IRSは、残りのローン残高を60日または90日以内に全額支払うことを要求します。期限内に返済しない場合、全額が所得税と10％の早期撤退ペナルティの対象となる課税対象の分配になります。

401（k）の支払い債務からお金を引き出す：それは理にかなっていますか？

401（k）からの撤退が理にかなっているかどうかを判断するには、数値を計算します。あなたの借金の金利をあなたが直面するであろう税制上の罰則と比較してください。巨額の債務に対する高金利は、抜本的な対策を必要とするかもしれません。 401（k）ローンを検討している場合は、規律ある財務計画があることを確認してください。 401（k）ローンは、高利の債務をなくすための強力なオプションでもありますが、それでもあなたを後退させる可能性があります。

自分の立場についても正直に言ってください。開始残高が比較的大きい場合は、プランを使用しても長期的には大きな違いがない可能性があります。ただし、すでに貯蓄に遅れをとっている場合は、401（k）からお金を受け取ると、退職時に大きな問題が発生する可能性があります。あなたの引退に対して借りることには感情的な要素もあります。これらの資金を利用すると、もう一度やりたくなるかもしれません。

要点

401（k）を貯金箱として使用することは、それほど悪いことではないように思われるかもしれません。あなたが借りているものに応じて、あなたは一度にあなたの借金のすべてを一掃することができます。しかし、債務を支払うために401（k）からお金を引き出すと、税金のペナルティが発生し、退職が遅れる可能性があります。さらに悪いことに、あなたはあなたの長期的な財政状態を危険にさらす可能性があります。オプションを慎重に検討し、決定する前にそれぞれの意味を理解していることを確認してください。

債務と退職後の計画のバランスを取るためのヒント

• 債務を返済しながら退職のために貯蓄することは難しい場合があります。ファイナンシャルアドバイザーは、両方の戦略を立てるのに役立ちます。アドバイザーは、雇用主が後援する計画を利用することにした場合、潜在的な税の影響について話し合うこともできます。 SmartAssetの無料ツールは、5分でお住まいの地域のファイナンシャルアドバイザーとあなたをマッチングします。財務目標の達成を支援する地元のアドバイザーとのマッチングの準備ができたら、今すぐ始めましょう。
• 最終決定を下す前に、401（k）の引き出しの代替案を検討してください。 0％APR残高転送クレジットカードを使用して借金を整理したり、個人の信用枠を取得したり、ホームエクイティに対して借り入れたりするなど、より適切なオプションが多数あります。これらはそれぞれ、退職後の貯蓄をそのままにして、債務を返済するために使用できます。