必要な最小配分を縮小する

引退を計画しているときにしなければならない決定は非常に多いので、彼らが待つことができるように見えるものを遅らせたくなるかもしれません。

たとえば、70½歳で税金繰延投資口座からの引き出しを開始する必要がある必要最小限の分配(RMD)を考えてみましょう。 50代後半または60代前半の場合、これらの撤退による税の影響への対処は遠い道のりのように思われるかもしれませんが、実行できる戦略があります。 後で数千ドル節約できる可能性があります。

90,000ドルのRMDに向かえますか?

IRAで100万ドル以上の退職金を貯めていると誇らしげに言う人によく会います。私は、自分たちだけではないことを悲しい思い出として、彼らの快適なバブルを破裂させる人になるのは嫌です。アンクルサムは、彼のシェアを永遠に延期するつもりはありません。最終的には、そのお金に税金を払い始める必要があります。

そして、年をとるほど、撤退する必要があります。あなたの年齢に基づくRMDの割合は、毎年増加します。 70½歳では、100万ドルのRMDは40,000ドル未満になります。 90歳で、それはほぼ90,000ドルです。 (あなたはそれほど長くは生きないと思いますか?社会保障局によると、今日の65歳の4人に1人は90歳を超えて生き、10人に1人は95歳を超えて生きます。)

その金額をあなたの社会保障給付とあなたが持っている年金または他の収入に加えてください、そしてあなたは簡単により高い税率にジャンプすることができます。所得が特定のしきい値(申告ステータスによって決定される)を超える場合、社会保障およびメディケアの給付の一定割合も課税対象と見なされる場合があります。

2つのRMD-Busting戦略

では、どうすればRMDを回避できますか?これは、プロアクティブな計画があなたを救うことができる場所です。

  • 強制される前に配布を行ってください。 59½歳以降は、70½になるまで待つのではなく、従来のIRAからペナルティなしの配布を開始するのが理にかなっている場合があります。目標は、後でRMDからの収入の急増を回避するために、今すぐ少額の引き出しで退職口座を管理することです。次の税額にぶつかることなく、できる限り低い税額を埋めたいと考えています。支払った税金をできるだけ早く回収するために、上限が高いため、インデックス付きユニバーサルライフ(IUL)ポリシーを使用できます。これにより、セーフティネットを使用して税金を増やすことができます。または、引き出した資金を長期投資に投入して、晩年、または遺産を甘くすることもできます。
  • 従来のIRAのお金をRothIRAに変換できます。 所有者が生きている間、RothアカウントからのRMDはありません。もちろん、あなたはあなたが変換する金額に税金を払わなければなりません。 60代から始める場合は、税金の請求額をより適切に分散するために、これを少量で行うための十分な時間があります。または、一括ロールオーバーを実行して、1回限りの税のヒットを取得することもできます。それは楽しいことではありませんが、将来的には、あなたのお金は非課税になります。

ほとんどの人は、RMDを、仕事をやめる時期、社会保障給付やその他の差し迫った、しかしより前向きな退職後の質問をいつ受けるかを決めてからずっと後のことを心配するものと見なしています。

しかし、私を信じてください、あなたが次にあなたがあなたのファイナンシャルアドバイザーと会うときに話すことのあなたのリストにそれを入れればあなたの将来の自己はあなたに感謝するでしょう。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。

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