401（k）は、勤務先で提供される可能性のある退職貯蓄プランです。あなたはあなたがあなたのお金を投資して成長させることを可能にする口座にあなたの支払いの一部を操縦します—そして税控除を得る。

さらに良いことに、あなたの雇用主はあなたの引退ポットに少し余分に蹴り込むかもしれません。あなたはその権利を聞いた：無料のお金 。

それは甘い取引ですが、多くの労働者が逃しています。連邦準備制度は、米国の成人の4分の1以上が退職後の貯蓄をまったく持っていないと報告しています。

あなたの会社で401（k）を開くことができるが、まだそれを行っていない場合は、これがHRと話をする時が来た理由です。

401（k）の仕組み

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雇用主の401（k）プランに参加するときは、前の各給与から寄付したい収入の割合を選択します。 税金はすべて差し引かれます。

2019年中、50歳未満の場合は税引前の支払いから最大19,000ドルを寄付できます。50歳以上の場合は、最大25,000ドルを寄付できます。追加の6,000ドルの「キャッチアップ拠出金」は、出勤時に退職後の貯蓄を増やすのに役立つことを目的としています。

毎年最大額を寄付することを目標にすることで、快適な退職のために十分な貯蓄を得ることができます。

401（k）は、退職時に引き出しを行うまで、つまり、より低い税率である可能性が高い場合に、拠出金または投資収益に税金を支払わないため、税金を節約できます。

401（k）のお金にすぐに触れないようにする強いインセンティブがあります。 59 1/2歳に達する前に引き出しを行うと、通常、10％のペナルティと持ち出された金額に対する所得税が課せられます。

法律はいくつかの例外を提供しています。たとえば、恒久的に障害が発生した場合や、調整後の総収入の10％を超える医療費を支払う必要がある場合は、ペナルティなしで引き出しを行うことができます。

その無料のお金：401（k）雇用主の試合

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上司からの無料のお金についての詳細は次のとおりです。一部の雇用主は、給与の一定の割合まで、労働者の401（k）拠出金と一致します。フィデリティインベストメンツによると、現在、平均的な雇用主の一致率は過去最高の4.7％です。

あなたの雇用主が一致するとき、あなたは一致するであろうあなたの給料の少なくともパーセンテージを寄付することを試みたいです。勤務先での試合が5％の場合、給与の少なくとも5％が401（k）に支払われるようにする必要があります。

多くの企業は、しきい値までドルとドルを一致させますが、他の多くの企業は、労働者が寄付する1ドルごとにわずか50セントを提供します。

あなたの雇用主がより寛大な雇用主の1つであり、賃金の最大6％まで、すべてのドルに完全に一致するとします。

年間60,000ドルを稼ぎ、401（k）に10％貢献すると、アカウントに年間6,000ドルを投入することになります。会社はあなたの$ 60,000の給与の最大6％に一致します。つまり、$ 3,600を寄付します— すばらしい特典 。

同じシナリオで1ドルあたり50セントに相当する雇用主は、半分の1,800ドルを寄付します。

401（k）のお金の投資方法

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労働者は通常、401（k）内から選択できるさまざまな投資を行っています。これらには、インデックスファンド、その他の投資信託、個人の株式や債券、場合によっては会社の株式が含まれる可能性があります。

投資の期間、目標、資産、およびその他の退職後の貯蓄に基づいて、ポートフォリオのリスクレベルを選択します。

一般的に、若い人たちは投資する時間が長いので、より多くのリスクを抱えることができます。初めて株式に投資する方法を学びましょう。

引退に近づくにつれ、ポートフォリオを再調整してより保守的にし、貯蓄を可能な限り維持できるようにする必要があります。

401（k）を無料で分析して、それを最大限に活用する方法を確認できます。

401（k）ロールオーバーとRMD

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では、401（k）を持っていて、転職の時期だと判断した場合はどうなるでしょうか。次のことができます：

• 401（k）をそのまま、古い会社に置いておきます。
• 新しい仕事で401（k）にロールオーバーします。
• それをIRAまたは個人年金口座にロールオーバーします。 IRAは多くの点で401（k）に似ていますが、雇用主とは関係ありません。

401（k）をロールオーバーすると、退職後の貯蓄を追跡しやすくなるため、良いアイデアになる可能性があります。前の仕事で取り残された401（k）を忘れるかもしれません。 （真剣に、それは起こります 。）

ロールオーバーとは、ある退職金制度から別の年金制度への直接の資金移動であり、引き出しではありません。したがって、心配するペナルティ、料金、税金はありません。

70 1/2歳に達すると、401（k）の引き出しが必須になります。毎年の「必要最小限の分配」（RMD）を受け取らない場合、引き出されるべき金額の50％に相当する厳しい税制上のペナルティに直面します。

Roth 401（k）とは何ですか？

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401（k）は今あなたの税金を削減し、それらの税金をあなたの引退年まで押し進めます。あなたの収入が引退で低くなると信じるなら、その戦略は理にかなっています。

しかし、退職後の収入が増える可能性が高いと思われる場合は、Roth 401（k）が通常の園芸品種401（k）よりも賢明な選択かもしれません。あなたの会社が税金を切り替えるRothオプションを提供しているかどうかを確認する必要があります。

Roth 401（k）を使用すると、税金が控除された後の支払いの一部を寄付できます。 、以前ではありません。引退するときは、投資収益を含め、引き出しに対して税金を支払う必要はありません。

年金と401（k）プラン

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401（k）プランは、1980年代にアカウントを作成するのに役立った税法のセクションからその奇妙な名前を取得します。企業は、年金よりも安価な税制優遇の普通預金口座を従業員に提供する機会を見ました。

年金制度は以前はかなり一般的でした。会社が年金を持っているとき、会社は従業員に代わってお金を投資し、退職後の収入を従業員に提供できるようにします。

1998年には、フォーチュン500企業の59％が従業員に年金制度を提供していましたが、コンサルティング会社のウィリスタワーズワトソンからの報告によると、2017年までに提供したのはわずか16％でした。

年金は、退職者が信頼できる一定の金額を提供します（雇用主が腹を立てない限り）。 401（k）プランでは、受け取るものは貢献度とポートフォリオのパフォーマンスによって異なります。

しかし、401（k）を使用すると、退職後の貯蓄をより細かく制御できます。仕事を通じて401（k）プランに貢献することは、後年のために苦痛を伴わずにお金を蓄え、税金を節約し、上司からもう少し多くを得る良い方法です。