あなたがあなたの引退を計画するために伝統的なファイナンシャルアドバイザーと一緒に座るとき、あなたはあなたが考えている支出予算を彼女に提供するでしょう。アドバイザーはインフレに合わせてその金額を調整し、「ブラックボックス」モデルで数値を計算した後、通常は現金、株式、債券で構成される退職後の貯蓄が何年続くかを予測します。
この予測を行うためのモデルは「確率論的」と呼ばれます。これは、典型的なモンテカルロシミュレーションモデルを説明するための優れた方法です。
問題は、確実性ではなく確率を提供することです。つまり、「計画」は、ルーレットや他のカジノゲームをプレイするのとよく似ています。確率モデルは、今後数年間の多くのシナリオを検討します。過去の株式市場のリターンとボラティリティ、さらにはインフレのボラティリティを考慮に入れて、可能な寿命に対する貯蓄バランスを測定します。
確率は、節約の価値を示す波線としてコンピューター画面に表示されます。年齢の増加に対してテストすると、ゼロに達する行の数が増加します。これは、実行する前にお金がなくなる可能性が高いことを示しています。これはすべて、「予算と予想されるインフレにより、将来の市場が過去の市場と同じように機能する場合、90％の確率で90歳までお金が続く」という予測に変換されます。
精度の欠如を識別するのは簡単です。しかし、予測が気に入らない場合は、多くの選択肢がありません。投資構成に対する債券または現金の割合を増やしてボラティリティを減らすことはできますが、それによって平均期待収益も低下します。もう1つの方法は、予算を調整して月収を下げることです。そして、貯蓄が長持ちすることを願っています。オフィスを出る前に支出目標を達成することになるかもしれませんが、ブラックボックスに隠されたプロセスは複雑であり、まだ確率に対処しています。
そして、今説明したシナリオは、1人の収入のみを扱い、予期しない支出はなく、平均寿命を扱います。 「人生が起こる」ときに生じる質問を追加しましょう。
収入の割り当ては、貯蓄がなくなる日付を予測するのではなく、生涯続く収入を提供することに重点を置いています。
あなたのポートフォリオが生み出す配当と利子に年金の支払いを加えることは、生涯の収入を保証し、他の計画の上に暗い雲のようにぶら下がっているボラティリティを滑らかにします。これにより、株式市場や債券市場に完全に依存する必要がなくなるため、計画がはるかに簡単になります。
カジノへの将来の経済的信頼を望まない場合、収入配分ははるかに予測可能な計画を提供します。所得配分計画には、引き続き株式と債券が含まれます。特に、年金の支払いはすべてのリスクを排除するわけではありませんが、リスクをより管理しやすくします。私のアドバイスは、ポートフォリオの30％から35％以下を所得年金に依存することです。
収入の割り当てにより、準備も簡単になります。
収入の計画を立てるときは、株式市場の見方を選択します（どの程度のリスクに満足していますか？）。次に、結果をテストし、あなたのために働くあなたの相続人への収入と遺産のレベルを作成します。結果が気に入らない場合は、仮定を修正できます。
あなたとあなたの家族のための収入配分計画を立てるとき、あなたはあなたの退職後の収入が3つの異なる結果の下でどのように見えるかを考えます：4％、6％または8％の年平均成長の市場。
また、計画が発効した日付に関係なく、後で調整のために戻ることができます。
収入配分を使用すると、満足のいく結果が得られるまで、シナリオを作成して変更を加えることができます。配偶者のサポート、晩年の健康上の懸念、子供のための経済的遺産の変数を追加すると、計算も同様に簡単になります。次にいくつかの例を示します。
確かに、あなたが収入配分計画を採用するとき、あなたがあなたの子供または孫に残す遺産は、退職の早い段階でより低くなるかもしれません。それは、あなたの計画があなたの退職後の収入を生涯にわたって保護するからです —年金の支払いの形で、長期的な市場のパフォーマンスの低下に対するリスクを軽減します。ただし、トレードオフが伴います。この場合、それはあなたが引退の早い段階であなたの相続人に渡す金額になります。
私の見解では、相続人はそのトレードオフを歓迎すべきです。あなたのモンテカルロシナリオまたは単に貧弱な計画があなたの貯蓄がなくなったときにあなたの収入のフックにそれらを残すならば、彼らはあなたのより賢い生涯計画を高く評価するでしょう。小さな遺産を子供たちに受け継ぐ可能性はありますが、収入配分により、可能な限り独立性を維持することができます。
質問？退職後の収入を増やす方法について詳しくは、Go2Incomeにアクセスしてください。質問がある場合は、AskJerryまでお気軽にご連絡ください。
