ほとんどの定額年金は、安全を提供し、退職のための資産と収入を確保するように設計されています。短期的であろうと長期的であろうと、金融市場が停滞しているとき、これらの年金は税制上の利点とともに保証された安定性を提供します。
年金は、保険会社によって販売および保証された単なる累積または収入の手段です。彼らは2つの陣営に分類されます：繰延年金 あなたのお金が税金繰延と所得年金を成長させる現金価値で 現金価値はありませんが、現在または将来の収入の流れを保証します。
年金が自分に適しているかどうかをどのように判断できますか？もしそうなら、どのタイプが最も理にかなっていますか？ここに、自分自身に尋ねるいくつかのガイドラインと質問があります。
あなたの現在の財政状況とあなたが行きたいところをよく見ることから始めてください。仕事をしている場合は、退職後の収入の必要性を見積もります。 （引退した場合は、すでに良い考えがあるはずです。）
これらの質問に対する回答が得られたら、投資および収入戦略の作成を開始し、1つまたは複数の年金がそれにどのように適合するかを判断できます。
残念ながら、一部のファイナンシャルアドバイザーは年金に対して偏見を持っています。彼らの反対は、年金がどのように機能するかについての知識の欠如から生じる可能性があります。そして、年金の大部分は投資家にとって良い取引ですが、そうでないものもあります—そして彼らは多くの注目を集めています。または、年金の資産に対して手数料が発生しないという意識的または潜在意識に基づいている場合もあります（その場合）。アドバイザーがいる場合は、年金について、そしてなぜそれらをプランに含めたいのかについて、アドバイザーを教育する必要があるかもしれません。
一方、年金について非現実的な主張をしたり、異常に高い金利を引用したりする年金エージェントは避けてください。
将来の収入と引き換えに、現在一部の資産の管理を放棄する意思がまだない場合は、累積型年金を検討してください。それらは税繰延成長を提供し、将来的に所得年金に変換することができます。税金が繰り延べられるため、繰延年金とも呼ばれます。この記事はそれらに焦点を当てています。次の記事では、所得年金に焦点を当てます。
繰延年金は、アメリカ人が税金の繰り延べを通じて退職のためにより多くを節約するのを助けるために作成されました。あなたのお金の一部を繰延年金にシフトすることによって、あなたはあなたの連邦および州の所得税を削減し、あなたのお金がより速く複合するのを見ることができます。年金の利息は、撤回されるまで課税されません。いつ利息を引き出して税金を払うかを決めることができます。
59½歳より前に年金からお金を引き出す場合、通常、IRSは、引き出した累積利息収入に対して10％のペナルティを課し、その金額に対する通常の所得税を支払う必要があります。したがって、一般的に、繰延年金は、59½以前にお金を必要としないとかなり確信している50代以上の人々に最も適しています。
市場リスクを伴う変額年金にはメリットがありますが、私はそれらを扱っていないため、この記事ではそれらについては説明しません。代わりに、2つの主要なタイプがある定額年金に焦点を当てます。
株式市場の進歩やその他の理由により、現在、株式への投資が多すぎる場合は、債券の配分を増やす必要があります。数年間お金の一部を拘束する余裕があれば、定額年金が最適です。
最も人気のあるタイプは、CDタイプの年金と呼ばれることが多い複数年保証年金です。銀行の譲渡性預金と同様に、一定期間、通常は2年から10年の保証金利を支払います。複利計算のために年金に残された場合、利息は税金が繰り延べられます。
これらの年金は現在、CDや同じ期間の他のほとんどの固定金利投資よりもはるかに高い金利を支払っています。販売料はかかりません。
債券の時価は、金利の変動に伴い変動します。金利が上がり、満期前に債券を売ると、損失が発生します。個別の債券では、満期まで保有することでこの問題を回避できますが、債券ファンドや債券ETFの投資家にはそのオプションがありません。個々の債券（財務省を除く）もデフォルトリスクに直面しています。
定額年金では、保険会社は利息の支払いと元本の両方を保証します。潜在的な投資リスクを負い、年金所有者を債券市場のボラティリティとデフォルトリスクから保護します。
州の規制当局は保険会社の財務力を常に監視していますが、保険会社の午前を確認するのが賢明です。最高の評価。年金はFDICの保険に加入していませんが、州の保証協会は年金の所有者に追加の保護層を提供しています。
ほとんどの定額年金は、ペナルティなしで毎年最大10％の価値を引き出すことができるため、ある程度の流動性を提供します。 （解約期間が終了する前に大規模な引き出しを行うと、早期の解約手数料が発生します。）引き出された利息には所得税が課せられます。
これらの複雑な機器は、本質的に新しい資産クラスです。 S＆P 500などの市場指数のパフォーマンスに応じてさまざまな利率を支払いますが、年次損失を計上することはありません。この保証と引き換えに、通常、アップ年の間にインデックスの利益の一部しか得られません。
キャップレート は、インデックス期間中に年金が獲得できる最大利率です。たとえば、年間インデックス期間の制限は5.25％である可能性があります。インデックスのパフォーマンスが上限を超えない場合は、完全なリターンが得られます。
参加率 原資産市場指数の増加の何パーセントが、指数期間中に指数連動金利クレジットを計算するために使用されるかを決定します。たとえば、40％の増加が得られると言うかもしれません。したがって、たとえば、S＆Pが20％上昇し、参加率が40％の場合、その年の収益は8％になります。
長期的な資金を増やすために プリンシパルを保護しながら： それがあなたが焦点を当てているものである場合は、時間の経過とともに最も関心を引く可能性が最も高いインデックス付き年金を探してください。保証所得オプションなどの追加費用機能は避けてください。彼らは成長を最大化するというあなたの目標に反して働くことができます。
インデックス付き年金を現在のキャップレートまたは参加率でランク付けすることもできますが、それでは全体像を把握することはできません。エージェントまたはアドバイザーは、過去のインデックスのパフォーマンスに基づいてバックテストを実行し、特定のインデックス付き年金サブアカウントが将来どのようにパフォーマンスするかを知ることができます。
ほとんどのバックテストでは、現在のキャップレートと参加率がテスト期間全体にわたって変更されないことを前提としています。ただし、多くの保険会社は毎年上限と加入率を調整しています。上限と加入率の調整に関する特定の保険会社の歴史を理解することは役に立ちます。
将来の収入を保証するには： これがあなたの主な目標である場合は、通常はインカムライダーを介して、将来の収入を保証するインデックス付き年金を探してください。将来の最大の収入目標が達成されている限り、アカウントの価値の増加についてはあまり気にしないかもしれません。
保証される将来の収入の額は重要ですが、生涯にわたって収入の支払いを提供するのは保険会社に依存するため、保険会社の財務力も考慮する必要があります。
2人の収入ライダーが同じ収入の支払いをした場合はどうなりますか？ネクタイを壊すために他の要因を見てください。上限または参加率が高い基礎となる年金はどれですか？どの発行会社が財政的に強く、評価が高いですか？どの年金があなたが好きなインデックスを提供しますか— S＆P 500が唯一の選択肢ですか、それとも他のオプションがありますか？どちらがより良い流動性供給を持っていますか？
合理的な成長の可能性と将来の収入の保証の両方を得るには： このバランスの取れたアプローチでは、おそらく最高の成長の可能性や将来の最高の収入保証を得ることができません。しかし、成長と収入の最良の組み合わせを比較することにより、両方の分野でうまくいくことができるはずです。これにより、成長の可能性と保証された収入の両方を活用できるようになり、将来の発展するニーズに対応するための最も柔軟性が高まります。
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