多くのリタイアメントプランでは、貯蓄をさまざまな株式や債券のポートフォリオに割り当て、過去の平均に基づいて、90歳などの特定の年齢に達するまでにこれらの資産が生み出す可能性のある収入を示します。このプランでは通常、このような予期しない費用は考慮されません。ヘルスケアまたは嵐で損傷した屋根として、通常、計画よりも長生きした場合に何が起こるかを無視します。
より良い退職計画は、あなたがそれらの追加費用を満たすための計画とともにあなたが人生の基本的な収入を持っていることを保証します。
これらの予期しない予算の打撃に耐えるために、またはさらに良いことに、以下に費やすために、毎年2万ドルを追加することを想像してみてください。
資産ではなく収入に焦点を当てることは、従来の退職後の収入計画と収入配分計画の違いです。従来の引退計画では、クライアントは自分が持っているお金の量を決定します。また、お金が不足しないように、毎年これらの資産からどれだけの収入を得ることができるかを決定します。次に、その収入の流れに合わせて予算を調整する必要があるかもしれません。市場のパフォーマンスが悪い、または予期しない費用が発生するため、支出を減らす必要があります。ただし、収入配分では、得られる収入を計画します。収入は生涯続き、市場の結果は再計画プロセスを通じて管理できます。
例として、私たちの友人である70歳の女性の退職者を使用してみましょう。この女性は、ロールオーバーIRAで50％の退職貯蓄が200万ドルあります。彼女はまた彼女の家にさらに100万ドルの株式を持っています。社会保障と年金の間で、彼女は年間62,500ドルを受け取ります。彼女は長寿の家族歴があり、レガシー計画の目的で95歳で合格することを想定しています。彼女は子供と孫に投資ポートフォリオと家の現在の価値を残したいと考えています。その過程で、彼女は旅行、ギフト、家の維持などの引退の夢に費やすために、年間16万ドルの収入を求めています（そして毎年一定の割合で成長しています）。
従来の資産配分アプローチを使用して、彼女の退職後の貯蓄がどのように配分されるかを次に示します。
このプランでは、退職者は$ 16,250の配当収入を受け取ります（$ 500,000に対して3.25％）。債券利息12,500ドル（500,000ドルに対して2.5％）。そして彼女のIRAからの43,750ドルの引き出し。社会保障と年金と合わせて、彼女は年間合計135,000ドルを生み出します。そのため、彼女の目標である160,000ドルに対して25,000ドルの所得格差が残ります。
残念ながら、彼女は、休暇の計画から保険の適用範囲まで、記事の冒頭で述べたものと同様のアイテムに費やしたいと思っていた年間25,000ドルを放棄する必要がありました。
上のグラフは、彼女の現在の資産配分アプローチで何が起こるかを示しています。彼女の収入目標と彼女の計画の実際の収入（社会保障、年金、配当と利子、およびIRAの引き出しから）の間のギャップは、年間平均31,000ドルです。この不足により、相反するアドバイスは次のようになることがよくあります。（1）彼女のレガシーを維持する 私たちの退職者は、支出を減らしてウィッシュリストを放棄するか、（2）彼女のライフスタイルを維持する必要があります。 彼女は貯金をもっと積極的に使うことができます。
後者のアドバイスは、計画の仮定の下で、95歳で彼女の相続人に80万ドル未満の貯蓄を残します。したがって、引退前に大幅な貯蓄を積み上げたにもかかわらず、持続的な市場の調整、予想よりも高いインフレ、長期的な生存などにより、彼女は巣の卵を維持するために予算を大幅に下方修正する可能性があります。
しかし、収入配分計画では、彼女は、債券保有からの貯蓄の一部を生涯年金支払いに変換することによって、生涯の収入を保証します。これにより、安全な収入が増加します。また、債券年金を選択した場合、これらの支払いは市場に依存しません。年金の支払いにより、彼女の開始時の総収入は166,000ドルに増加し、収入のリスクは低くなり、管理手数料も低くなります。 （重要なことに、個人または税引き後の貯蓄を使用して所得年金を購入する場合、IRSは毎月の支払いの一部を元本の返済と見なし、課税されません。私たちの個人にとって、この扱いは継続されます。彼女の86歳で、年金の支払いは100％で課税されますが、控除可能な費用も相殺される可能性があります。）
下のグラフは、収入配分に基づいて退職後の収入計画を立てることの価値を示しています。年金の支払いがあるため、より多くの収入が安全であり、彼女は「コースにとどまる」可能性が高くなります。調査によると、株式への平均的な投資家は、不安定な市場で十分な投資を続けていないため、市場をアンダーパフォームしています。さらに、所得配分計画により、アドバイザリーおよび管理手数料が低くなり、退職税率が低くなります。したがって、このプランは、プランの株式部分のより高い想定収益率に基づいています。
彼女の収入目標である16万ドルを超えることで、彼女は相続人への経済的遺産を210万ドル以上に増やすことができます。
数字は、退職後の収入を計画するときに、生涯収入のために設計された金融商品である年金支払い契約を含めることを示しています。そして、最初に安全な収入を追加することによって、あなたの「収入リスク」を減らします。架空の結果を事前にシミュレーションするのではなく、市場の修正、緊急事態、またはライフイベントが発生したときに、残余所得リスクをリアルタイムで管理します。
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