時々、401（k）リタイアメントプランの欠点に関する記事を目にすることがあります。投資口座の制限を理解することは重要ですが、専門家が401（k）の退職金制度はほとんどの人にとって意味がないと主張し始めたとき、私は発言する必要があると感じています。私がファイナンシャルアドバイザーだったとき、さまざまな収入レベルのほぼすべてのクライアントが、401（k）プランで退職の基盤を築きました。私は人々が否定的な記事を読んで、退職計画に参加しないことに決めるのを見たくありません。

私は401（k）プランやその他の種類の口座で投資家にサービスを提供する投資運用会社で働いていることを前もって述べておかなければなりません。私は長年退職プランを提唱しており、分析と実際の経験で私の見解をサポートすることができます。

私にとって目立つ退職プランの4つの主な利点があります：

1。自動保存

給与期間ごとに自動的に退職のために貯蓄することの行動上の利点は、過小評価されるべきではありません。人々が401（k）に自動的に貢献するなど、デフォルトのアクションに固執する傾向があることを示す豊富な研究があります。 2019年にT.Rowe Price *が提供した退職プランのデータによると、自動登録が設定されている場合、従業員の85％がプランに参加しました。その他のプランの場合、参加率はわずか44％でした。 30歳未満の労働者の場合、ギャップはさらに大きくなります。幸い、雇用主による自動登録の採用は、過去7年間で44％から62％に着実に増加しています。これらの数字は物語を物語っています：人々は貯蓄の助けを必要としており、退職計画はますます彼らを助けています。

2。税制上の優遇措置

ここ数十年の法定税率の低下傾向を考えると、「税制上有利な」退職金口座は本当に役立つのでしょうか。この分野で徹底的な分析を行ったので、私は彼らがそうしていると確信しています。

確かに、従来の401（k）アカウントに寄付したお金に対しては税制上の優遇措置がありますが、退職時に引き出しを開始すると、1ドルを引き出すごとに税金を支払うことになります。ただし、多くの人は、退職後の実効税率が就業期間中の限界税率よりも低くなります。これにより、401（k）プランによる税金の繰り延べが有益になります。

後でより高い税率が予想される場合は、Rothの寄付が役立ち、現在、退職プランの77％がそれらを提供しています。 Rothに寄付したお金に税金を支払いますが、その後、元本と利益は、適格な引き出しによって非課税になります。代わりに、課税対象の（非退職）アカウントを使用してポートフォリオを拡大した場合、長期のキャピタルゲインに対する税金を回避するのに十分な低所得であっても、Rothアカウントは少なくとも税務上は良好です。**最終的には、税金が繰り延べられます。従来の貯蓄またはロス貯蓄のいずれかによる成長は、退職後の目標を達成するのに大いに役立ちます。

3。雇用主の貢献

雇用主の401（k）マッチを利用することは、あなたが労働力に入るときに得られる最初の個人的な財政アドバイスかもしれません。これは「無料のお金」と呼ばれることが多く、重要でわかりやすく、共通のメリットです。 1,000人以上の従業員を抱えるプランスポンサーの90％以上がマッチを提供し、さらに小規模なプランの76％がマッチを提供します。最も一般的な一致式は、従業員が賃金の少なくとも4％から6％を寄付するように奨励します。多くの雇用主は最大3％を貢献し、最大4％または5％のマッチング式がより一般的になっています。繰り返しになりますが、トレンドは、少なくともパンデミックの前に、一般的に正しい方向に進んでいます。雇用主は退職金制度以外の方法で労働者を助けることができますか？はい。ただし、行動の奨励と確立されたプラットフォームの組み合わせは非常に強力です。

4。投資を支援し、投資を継続します

あなたは店で歯磨き粉の当惑する配列によって麻痺したことがありますか？投資の選択に関しても、同様の感覚が退職後の貯蓄者にもたらされる可能性があります。幸いなことに、リタイアメントプランの96％は目標日投資を提供しており、多くの場合、それらはデフォルトオプションとして設定されています。目標日の投資は目標指向であり、時間の経過とともにリスクレベルを自動的に調整します。さらに、プランの80％近くで、投資家は定期的に貢献率を自動的に上げることができ、それらのプランのほぼ半分がデフォルトとして自動増加を設定しています。そして、重要なことに、必要に応じて引退前にお金を引き出すことは可能ですが、そうしないようにする大きなインセンティブがあります。助けが必要な場合は、資産レベルに関係なく、雇用主が教育とガイダンスを提供する可能性があります。

もちろん、401（k）プランにはさまざまな品質とコストがあります。そして、すべてのタイプの投資口座には長所と短所があります。アメリカ人の退職後の安全を改善するために、退職計画、課税、社会保障に関する規制をすべて変更することができます。そのどれも、今日の貯蓄者にとって退職プランが意味をなさないと私に信じさせるものではありません。

使用する口座や投資の種類に関係なく、クライアントが引退に向けてうまく準備できるようにしたいと思います。退職金制度は私を含む多くの人々を助けてくれました、そして私は投資家が彼らの利益を享受し続けることを奨励します。

*リタイアメントプランに関するすべての統計は、T。RowePrice ReferencePointからのものです。

**資格のあるRothディストリビューションを想定しています。これには、通常、59歳半が必要で、アカウントは5年間開いています。

この資料は、一般的および教育的な目的でのみ提供されており、法律、税務、または投資に関するアドバイスを提供することを目的としたものではありません。この資料は、投資、投資戦略、または口座の種類に関する推奨事項を提供していません。特定の投資行動があなたに適切であることを示唆することを意図したものではありません。投資を決定する前に、あなた自身の状況を考慮してください。