おめでとう！あなたは新しい親です！あなたはおそらく、この「仕事」に伴う差し迫った課題と報酬のすべてに頭を悩ませているでしょうし、18年先を考える準備ができていないかもしれません。ただし、不安が大きい場合や少し先延ばしにできるように思われる場合でも、初めてであろうとなかろうと、すべての親が1日目から子供の大学教育の計画を開始することをお勧めします。
私は13年間のファイナンシャルアドバイザー、22年間の親として、苦痛を目の当たりにし、経験してきました。私は多くのクライアントにこう言いました：「子供たち—彼らは私たちから金銭的な魂を吸い取りますが、それはすべてそれだけの価値があります！」
以下は、大学の資金調達に関して考慮すべきいくつかの重要なことです。これが、不安を和らげ、ファイナンシャルアドバイザーとの会話の準備に役立つことを願っています。
今すぐ始めましょう。
来月になるので、来月まで待たないでください。子供が14歳になり、子供のために十分な資金を作るのに十分な時間がないことに気付くまで。先延ばしは強力で陰湿な人間の傾向であり、この旅をすぐに始めることを約束する必要があります。
小さく始めます。
月にわずか15ドルを確保することは、親の初期の頃の素晴らしいスタートです。普通預金口座のみを使用している場合でも、重要なのはプロセスを自動化して、毎月15ドルを定期的に預けるようにすることです。小さいように見えるかもしれませんが、月額$ 15を利息1.00％の口座に入れると、18年間で$ 3,569.21になります。 5％の収益を生み出す方法で投資すると、その数は$ 5,839に増加します。毎年毎月の寄付を拡大すると、その数は指数関数的に増加します。
スケールアップ。
子供の人生の最初の6か月以内に、残りの形成期に大学の資金調達に使用する専用アカウントの種類を決定する必要があります。主なオプションは次のとおりです。
- 529プラン： 大学であろうと私立の小学校/高校であろうと、教育費にドルが使われるときに非課税の成長を提供するアカウント。寄付は税引き後にアカウントに反映されますが、収益は非課税で発生します。あなたの個々の州はまた、後援された計画を通して税控除を提供するかもしれません。これは、説得力のある効果的な節約方法です。ただし、529には注意が必要です。子供が学校に行かないことを選択した場合、アカウントを別の家族に変更して適切に使用することができます。アカウントが非教育費に使用される場合、収益は課税され、IRSおよび州の罰金の対象となる可能性があります。
- 保管アカウント： 大学までの期間の長期的な成長を提供するためにお金が投資される親（または祖父母）によって開設された仲介口座。これらのアカウントは、529のプランよりも優れた柔軟性を提供し、子供に利益をもたらすためのあらゆる費用に使用できます。親は単にアカウントに資金を提供し、アカウントの投資方法を決定し、大学から新しい靴、車に至るまで、子供をサポートするために必要に応じて収益を出します。ただし、子供が成年に達すると（州によって異なりますが、18〜21歳）、技術的にアカウントを「所有」し、好きなように操作できることに注意してください。保管口座にはいくつかの税制上の利点がありますが、529プランほど有利ではありません。たとえば、保管口座の最初の$ 1,050の収益は免税であり、次の$ 1,050は子供の税率（通常は$ 0）で課税されます。ただし、年間2,100ドルを超える収益は親の税率で課税されるため、保管口座に重要な資産を蓄積すると、管理者の税負担につながる可能性があります。
- Roth IRA： 一部の親は賭けをヘッジします。ジュニアが大学に進学しないことにした場合はどうなりますか？彼が高校卒業後にオアフ島でサーフィンをすることにした場合はどうなりますか？形成期に資金提供されたロスIRAは、大学を支援するために利用することができますが、それが行われない場合は、両親の引退のためにあります。 Rothへの寄付は、理由を問わず、いつでも非課税および非課税で行うことができます。大学の経費に使用される収入は、IRSのペナルティも回避できますが、収入として課税されます。 Rothの所有者（親）が59½を超えると、収益は非課税になります。
コミット。
保存を開始し、今後18年間乗る予定のアカウントポニーを選択したので、 する必要があります。 次のことを約束します：
- あなたの目標が何であるかを決定します。公立大学の100％に資金を提供したいですか？私立学校の50パーセント？目的を達成するためにどれだけ節約する必要があるかを示すためにタップできる計算機は多数あります。
- 目標を達成するのに十分な資金をすぐに得ることができない場合は、できる限り節約し、毎年金額を増やしてください。月額15ドルから始めて、毎年それを増やすと、複合効果が加算されます。
- 規律と厳格さで貯蓄にアプローチします。大学は高価であり（そしてより高価になっています）、あなたは全額を支払うことができないかもしれませんが、何かを持っていることは何もないよりはましです。すべての主要な財政的決定と同様に、大学の資金、退職金、住宅や車の購入などの間には健全な摩擦があります。終わりのない優先順位付けの課題がありますが、意味のあるエネルギーをプロセス。
間違いなく、大学のために貯蓄することは挑戦的でストレスの多いものになる可能性があります。あなたはあなたがあなたの子供を成功のために準備することを確実にすることに集中しているだけでなく、あなたはあなたが最終的に使うどんな車でも支配する無数のIRS規則と規制をナビゲートしなければなりません。そのため、できれば子供が生まれる前に宿題をし、家族の正しい道を決めるために財務および/または税理士に相談することが重要です。
表明された意見は著者の意見であり、必ずしもCUNA Brokerage ServicesInc。またはその経営陣の意見を表すものではありません。この記事は教育目的でのみ提供されており、投資アドバイスとして信頼されるべきではありません。
*注：代表者は税理士でも弁護士でもありません。特定の税務状況については、税務専門家にご相談ください。法的な質問については、弁護士にご相談ください。
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