あなたがあなたの配偶者と分裂するプロセスを経験しているとき、離婚後のあなたの退職貯蓄を保護することはあなたの頭の中にないかもしれません。結局のところ、あなたとあなたの家族への感情的な犠牲が優先される可能性があります。それでも、あなたの経済的幸福は重要であり、それはあなたが401（k）または他の退職貯蓄プランで持っているお金を含むあなたの退職貯蓄が保護されることを確実にすることを含みます。認定された離婚金融アナリスト（CDFA）であり、このプロセスを通じてあなたを助けることができるいくつかのファイナンシャルアドバイザーがいます。アドバイザーが必要な場合は、SmartAssetの無料のファイナンシャルアドバイザーマッチングツールを使用してアドバイザーを見つけてください。
401（k）などの確定拠出年金が分割される前に、裁判所は適格な国内関係命令（QDRO）を発行する必要があります。プラン管理者からこれの空白のコピーを入手できます。ほとんどの場合、弁護士はQDROを離婚裁判所に送る前に起草します。
裁判官が署名すると、QDROは資産分割を公式にし、計画管理者がそれを実施できるようにします。ただし、これらの管理者は最初にQDROを受け入れる必要があります。これは、1974年の従業員退職所得保障法（ERISA）に準拠するすべての計画に適用されます。これには、次のものが含まれます。
フレームワークは、計画の種類や州法などのさまざまな要因によって異なりますが、一般的なシナリオは次のようになります。裁判官は「夫婦財産」と「別財産」を分析します。ほとんどの場合、正式な結婚日以降に計画に寄付されたお金とそれが生み出す収入は、結婚財産と見なされます。それが裁判官が分割する部分です。
ただし、幸いなことに、QDROを使用すると、自分の分を自分の適格なプランのペナルティと非課税にロールオーバーできます。この計画に引き続き貢献するか、受託者から受託者への転送を介してRothIRAにロールオーバーする必要があります。
連邦政府と軍隊の従業員のためのTSP計画は、わずかに異なる規則に従います。離婚判決は、QDRO規則を満たすために、各配偶者がどのくらいの口座残高を受け取る権利があるかを明確に詳述する必要があります。
個人年金口座（IRA）とロスIRAを分割するためにQDROは必要ありません。離婚中にすでにこれらの口座を1つ以上持っていた場合、裁判所は税法の「離婚事件」条項に基づいて分割される可能性があります。これにより、次の1年以内に両方の元配偶者の間で残高を非課税で分割できます。正式な離婚日。
いずれにせよ、あなたはあなたが保持するあなたの退職計画のどんな部分でも投資し続けるべきです。あなたが引退するまでにまだ長い道のりがあるならば、このお金はあなたが市場で成長している購入のために働き続けるでしょう。引退に近づいている場合は、年金の購入を検討してください。
ほとんどの州法によれば、結婚中に計画に含まれる年金資産は、共同財産または結婚財産です。したがって、裁判所は通常、これらの資産の分配を半分に分割します。ただし、結婚前に寄付して稼いだ分はそのままにしておきます。したがって、あなたとあなたの雇用主があなたが結婚する前の10年間計画に貢献した場合、そのお金はあなたのもののままです。
ただし、年金制度は州によって機能が異なるため、年金制度がどのように機能するかを知っておく必要があります。計画がどのように配布を行うかに注意してください。通常、一括払いまたは月額年金のどちらかを選択できます。
あなたの計画が共同生活の支払いを許可する場合、あなたの元はあなたの死後も支払いを受け取ります。一方、あなたの元配偶者は、一生の支払いであなたの選択したオプションにたどり着くことができます。
いくつかの年金はまた、遺族給付を認めています。これらの枠組みは、離婚手続きにおいて非常に複雑になる可能性があります。たとえば、一部の州では、元非就労の配偶者が離婚後も生存者の利益を維持することを許可しています。したがって、あなたはあなたの特定の年金の規則についてすべてを学ぶためにあなたの雇用主に相談するべきです。ファイナンシャルアドバイザーは、あなたの計画を立てるための正しい動きを案内するのを手伝うことができます。
ご覧のとおり、離婚した両当事者にとって、退職後の資産の分割には費用と時間がかかる可能性があります。弁護士費用はカバーされていないことに注意してください。また、プラン管理者は通常、QDROにも料金を請求します。したがって、あなたとあなたの配偶者が比較的同じ年齢で、同じような退職金口座の残高がある場合は、それぞれがすでに彼らのものであることに同意するのが最善かもしれません。
ギャップが大きい場合は、交渉が必要になる場合があります。退職後の貯蓄のうち、元配偶者の部分と同等以上の価値のある他の資産を取引することを検討してください。たぶん、あなたはそれらの資金のいくつかを証券会社のような他の口座から移すことができます。このようなアカウントは、401（k）やRothIRAと同じ税務上の扱いを受けないことを忘れないでください。そして、あなたがまだ働いているなら、その損失を取り戻すのはより簡単かもしれません。小切手が入らないと、それを補うのは難しくなります。または、住宅ローンのない家に住んでいる場合は、多額の退職金を残す代わりに、元配偶者に鍵を渡すことをお勧めします。メリットはそのままです。
あなたの資産を評価し、あなたが交渉のテーブルに置くことができるものを決定することになると、ファイナンシャルアドバイザーが役に立ちます。
あなたとあなたの元配偶者は、離婚した401（k）などの特定の退職金制度を、該当する場合は他の金融資産と一緒に分割する方法を決定できます。もちろん、離婚中に合意が成立することはめったにありません。だからこそ、苦労して稼いだ現金を吸い込む可能性のある抜け穴にさらされることのない、きれいな離婚協定を確実に思い付くために、専門的な法的および財政的支援を求めることが最善です。
離婚で退職勘定を分割することは、他の種類の資産を分割することとは異なります。これは、これらの計画を管理する特定の税法および規制があるためです。裁判所は、単に退職金口座を半分に分割するように命令することはできません。
いずれにせよ、あなたの要約計画の説明はあなたの資産が離婚する場所に関するいくつかの詳細をあなたに与えるでしょう。仕事から退職金を受け取る場合は、雇用主から受け取ることができます。それ以外の場合は、プラン管理者に連絡できます。
ただし、特定の退職プランを保護する方法の基本については、以下で説明します。また、財務状況全体を保護するために実行できるその他の手順についても説明します。
離婚プロセスの早い段階で、あなたとあなたの配偶者が共有するすべての共同口座を閉鎖したいと思うでしょう。これには、普通預金口座と当座預金口座、およびクレジットカードやその他の共有する可能性のある債務口座が含まれます。残念ながら、すべての離婚が友好的であるとは限りません。あなたの経済を守るための最善の方法の1つは、配偶者が離婚にアクセスできないようにすることです。
そうは言っても、離婚手続きをできるだけ早く進める必要があります。元配偶者の401（k）またはIRAの多額の株式を取得する可能性がある場合、元配偶者はそれに対して借金をする可能性があります。
離婚はあなたの財政に悪影響を与える可能性があります。幸いなことに、あなたの信用を修復し、あなたの個人資産と退職貯蓄を保護する方法があります。上記の手順に従い、経験豊富な専門家の助けを借りることで、貯蓄をそのままにして離婚から抜け出すことができます。
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