変額年金は、強力な成長の可能性とかなりのリスクを同時に提供します。変額年金を通じて得られる収益は投資ポートフォリオのパフォーマンスに基づいているため、お金を失う可能性があります。ただし、変額年金で稼ぐことができる金額にはいくつかの制限があり、間違いなく魅力的です。変額年金があなたにとって良い考えであるかどうかは、それがあなたのニーズに完全に依存するので、深く個人的な決定です。年金や退職後の計画について具体的な質問がある場合は、地元のファイナンシャルアドバイザーに連絡してください。
変額年金は、保険会社に支払いを行い、投資するファンドを選択することから始まります。年金を購入することで、投資のパフォーマンスに基づいて退職後の収入を提供する保険契約を結ぶことになります。
すべての年金には2つの要素があります。1つは支払い元本、もう1つは元本の収益です。通常、保険料の一括払いを行うか、一定期間にわたって支払います。購入者は通常、支払いを開始するまで何年も待つため、変額年金は繰り延べられます。
変額年金の「変額」とは、その潜在的なリターンと投資の選択を指します。変額年金のファンドを1つ以上のファンドに投資します。そのほとんどは、市場の特定の領域に焦点を当てた投資信託です。あらゆる投資が経験する可能性のあるボラティリティのために、あなたの口座の価値は市場とともに上下する可能性があります。あなたはお金を失うかもしれませんが、あなたはまたかなりの収入を得るかもしれません。これは、譲渡性預金のように機能し、設定された金利を獲得する定額年金とは対照的です。
あなたが引退したら、あなたはあなたの元本と収入を一定期間または生涯の収入の流れに変えることができます。あなたが年金を受け取る前にあなたが死亡した場合、保険会社は通常、あなたの受益者に少なくともあなたが入れたものから引き出しと税金を差し引いたものの死亡給付金の支払いを保証します。ただし、これらすべてのメリットと引き換えに、高額な料金とコストがかかります。
より具体的には、変額年金は、あらゆる種類の年金の中で最も広範な料金体系を持っています。多くの場合、契約手数料、投資手数料、死亡率および費用リスク手数料などの組み合わせが特徴です。これらの料金は時間の経過とともに加算される可能性があり、潜在的な成長を損なうだけです。ただし、変額年金で賭けているのは、これらの追加コストを上回ることができるため、引き続き優位に立つことができるということです。
損失を防ぐために、保険会社は追加費用の保証を提供します。たとえば、10年間収益を固定するライダーに追加料金を支払うと、年金を支払うときに計算の一部になります。これらのライダーはあなたがあなたの計画によりよく合うようにあなたの契約をカスタマイズすることを可能にします。
変額年金の最大の利点は、あなたのお金が稼ぐことができる潜在的な成長です。他の年金（固定または固定インデックス）と比較して、変額年金は可能な限り最高のリターンを提供します。これはあなたのお金が市場にあるからです。他の2種類の年金では、あなたのお金はそうではありません。
すべての年金に当てはまるもう1つの利点は、お金が税金繰延で増えることです。したがって、IRSに支払ったはずのお金はアカウントに残り、さらに成長する可能性があります。引き出しを行うか、変額年金からの支払いを受け取り始めるまで、所得税を支払う必要はありません。
さらに、すべての年金と同様に、変額年金は保護された生涯の収入の流れを提供します。多くの人にとって、彼らが彼らのお金より長生きしないという知識は彼らに大きな安心を与えます。あなたがアクチュアリーの予測よりも長生きし、あなたの口座が空の場合でも、あなたが生きている限り、保険会社はあなたに定期的な支払いを送ります。とはいえ、あなたが早く亡くなった場合、追加のライダーにお金を払わない限り、保険会社はあなたの口座の残高を維持します。
変額年金を急いで購入する前に、この退職貯蓄ビークルの欠点を知っておく必要があります。変額年金の最大の欠点はそのコストです。変額年金は高額の手数料を請求する可能性があります。これらには、管理費、特別な機能の料金、投資信託の資金費用が含まれます。
また、死亡率と費用（M＆E）のリスクチャージがあります。この料金は、通常、口座価値の約1.25％であり、保険会社があなたのお金に保険をかけるリスクを負ったことに対する補償として毎年請求されます。これらの手数料と料金を合計すると、変額年金はお金を貯めるのに高価な場所になる可能性があります。
比較的高いコストに加えて、変額年金は他の種類の年金よりも低いリターンを提供する可能性があります。それはすべて市場に依存します。彼らがダウンしているなら、あなたのお金もダウンしています。
さらに、保険会社は、アクセスできる投資オプションとアクセスできない投資オプションを決定します。あなたのお金が投資信託にある限り、あなたはそれらに直接投資することを検討したいかもしれません。 （引退する準備ができたら、すぐに年金にお金を移すことができます。）手数料はおそらく低くなり（少なくともM＆E手数料はかかりません）、選択の方がうまくいく可能性があります。急な支払いをする必要はありません。お金を引き出す必要がある場合の早期引き出し手数料。
まだ退職に達していない場合は、変額年金、またはその問題に関するすべての年金に実質的にアクセスできません。これは、保険会社がこれらの契約で設定する解約手数料のためです。たとえば、変額年金には5年、7年、または10年の解約手数料期間があります。つまり、その間に割り当てられた金額を超える引き出しには、最大10％の追加料金が発生する場合があります。これは、59歳半以下の場合に適用されるIRSの10％の早期撤退ペナルティに追加されます。
定額年金と変額年金は、あなたが得ることができるのとほぼ同じくらい反対です。変額年金は投資実績を通じて収益を上げますが、定額年金は保険会社が事前に設定した特定の金利によって成長します。ただし、市場はこれらの固定レートの品質を決定することもできます。
ご想像のとおり、標準金利が投資を上回ることはないでしょう。これは、投資信託やその他の証券には指数関数的な成長の機会があるのに対し、固定金利市場はかなり停滞しているためです。良好な市況では、定額年金の金利は約3％で推移する可能性があります。しかし、ファンドがその潜在能力を発揮した場合、10％も成長する可能性があります。
なぜだれかが定額年金を受け取るのか疑問に思っているのなら、それはリスクと手数料に要約されます。固定金利市場のボラティリティは最小限であり、特にかなりの貯蓄をすでに持っている退職間近の人々にとっては魅力的です。さらに、変額年金には多数の手数料がかかりますが、定額年金には年会費がまったくかかりません。ただし、保険会社が追加のライダーの購入を許可する場合もあります。
結局、変額年金と定額年金は同じもののバージョンであるため、同じ利点の多くを共有しています。これらの類似点の中で、税繰延成長はおそらく最も重要です。実際、どちらも所得税を負担することなく資金を増やすことができます。その後、退職すると、引き出しに対して所得税を支払うことになります。
それを超えて、死亡給付は、契約の累積段階で定額年金と変額年金の両方で利用できます。したがって、契約所有者の資産は、どちらの場合も、予想よりも早く亡くなった場合に保護されます。
変額年金には税制上の利点がありますが、高額になる可能性があります。理想的には、あらゆる種類の年金にお金を入れる前に、401（k）とIRAへの貢献を最大限に活用する必要があります。これは、年金がはるかに高度な商品であり、二次貯蓄オプションとして優れているためです。もちろん、すでに401（k）とIRAの拠出金を最大限に活用している場合は、変額年金の価値があります。
401（k）をお持ちで、それから税引前のドルで変額年金に資金を提供している場合、税制上のメリットを最大化することはできません。最も税金が繰り延べられる成長のためには、年金の401（k）残高以外の貯蓄を入れる必要があります。もちろん、あなたの会社が401（k）で年金を提供している場合は、両方を行うことができます。
変額年金は高額になる可能性があり、それがあなたをそれらから遠ざけるなら、あなたは仲介口座を通してあなた自身で投資することを検討したいかもしれません。税金繰延の成長を逃すことになりますが、手数料ははるかに低くなります。その後、引退する時期が来たら、生涯の収入源が必要な場合は、即時年金を購入できます。
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