最近、私たちは、年配のクライアントが彼女のポートフォリオの一部である年金から予期せず現金化して、彼女のお金を別の製品に移したことを知りました。

その過程で、彼女は13,000ドルの解約手数料を受け入れ、資金が別の年金に拘束される時間を増やし、より低い収益率を保証しました。私が彼女に電話したとき、彼女は保険代理店が彼女に変更を加えるようにアドバイスしたと言いました。

誰かがそのように利用されているのを見るのはイライラしますが、なぜそれが起こるのかはわかっています。年金は悪いラップを取得しますが、全体的な財務計画を補完するためにそれらを使用する方法があります。残念ながら、タイプと用語は複雑です。一部の保険代理店でさえ、すべての可動部分を理解していないか、顧客の混乱を解消する意欲がないようです。

費用のかかる間違いを避けるために年金について知っておくべき5つのことを次に示します。

1。ただ取り消すことはできません。

年金が提供する収入保証と引き換えに、解約期間に同意する必要があります。これは、所定の割合を超えるお金を引き出す前に待機する指定された時間です。 （通常、年間10％です。）その契約を破って早期に現金化すると、多額の手数料を支払う必要がある場合があります。明確にするために、年金の構造が非常に陰気で、合理的な解約ペナルティをとることが理にかなっている場合があります。しかし、ペナルティを支払うように勧めるエージェントは、そうすることが理にかなっている理由の背後にある数学を示す必要があります。

2。金利、引き出し率、キャップレートを混同しないでください。

これらを混同しない人にはまだ会っていません。そして正当な理由：年金契約はしばしば複雑であり、それらを販売する人々でさえその言語で迷子になる可能性があります。

• 金利 あなたの元本（あなたが最初に投資に投入したお金）に貸方記入されるパーセンテージです。このレートは、購入する年金の種類によって変わる場合があります。たとえば、固定インデックスの年金では、市場がその年に8％上昇している場合、4％が表示される可能性があります。しかし、市場が落ち込んでいる場合、あなたの元本は保護され、あなたはお金を失うことはありません。一方、定額年金は、市場の動向に関係なく一定の金利が設定されており、最近ではその金利が2％から3％を超えることは期待できません。投資に対して5％の利息が保証されていると思われる場合は、何かを誤解している可能性があります。
• 保証された年間引き出し率 年金会社があなたがあなたの人生の残りのためにあなたの投資から取ることができることを保証する金額です。簡単な例を次に示します。$ 500,000を投入し、契約で年間6％を引き出すことができると定められている場合、つまり、$ 500,000の元本が使われたとしても、残りの人生で年間$ 30,000を引き出すことができます。多くの人がブローカーのオフィスを離れるときに犯す間違いは、自分の口座が年間6％保証されると信じていることです。その6％は、投資を引き出すことができる金額です。それはあなたの投資が成長する量ではありません。
• 問題をさらに混乱させるために、多くの年金はキャップレートを提供しています 。キャップは、特定の年に作成できる最大の利息です。たとえば、私たちと一緒に働く前に、2％の上限がある年金に投資したクライアントがいました。彼が毎年作ることができる最大は、市場が何をしたかに関係なく、2％でした。市場は50％急上昇する可能性があり、この年金は2％しか返還されません。さらに、彼の顧問は、年間1％の費用がかかる不要な機能を契約に追加しました。したがって、クライアントが獲得できる最大の金額は、年間1％でした。これは、ひどい投資です。

3。ボーナスに注意してください。

保険会社はお金を失うためにビジネスをしていません。彼らが消費者にボーナスを提供している場合（最初の年の追加の利子など）、彼らは投資の存続期間中、より低い金利でお金を稼いでいる可能性があります。ボーナスは便利ですが、製品全体がボーナスのない別の製品よりも有利かどうかを判断するのは数式です。

4。お金の移動方法に注意してください。

ある年金から別の年金に移動するとき、お金は機関から機関に直接送られる必要があります。一緒に仕事をしている専門家は、既存の年金を交換することを示すアプリケーションのチェックボックスをオンにする必要があります。これにより、保護のための監査がトリガーされます。次に、年金会社は、年金の切り替えが適切かどうかを調査します。私たちの年配のクライアントの場合、保険の専門家は彼女に私たちと一緒に彼女の年金を現金化し、彼女の銀行口座にお金を移してもらいました。その後、新しい年金は小切手で購入されました。

どちらの年金会社も、交換を扱っていることを知らなかったため、監査を行いませんでした。監査の結果、この動きはクライアントにとって最善の利益ではなく、投資は拒否されたことが明らかになりました。 （もう1つの重要なポイント：小切手を書く必要がある場合は、常にTDアメリトレード、フィデリティインベストメンツ、保険会社などのサードパーティに書いてください。バーニーマドフを覚えていますか？彼は全員に自分の会社名に直接小切手を書いてもらいました。資金を直接管理していました。）

5。あなたの年金を販売する人がどのように免許を取得し、支払われるかを知ってください。

保険代理店は通常、年金の販売後に一時金を受け取ります。通常、年金の期間が長いほど、保険会社はより多くの手数料を支払うことになります。証券と保険の両方を販売する免許を持っている金融専門家は、ある投資を別の投資よりも選択するインセンティブが少なくなります。彼らは、より大きな給料ではなく、あなたの最善の利益を探しているはずです。これにより、利益の衝突が減り、より一貫したサービスがサポートされます。

私は年金が人々のために驚くべきことをするのを見てきました（2008年に非常に多くの投資家に起こったことを避けるのを助けることを含む）。しかし、すべての年金が同じように作成されるわけではありません。上記のポイントに従い、信頼できる金融専門家と協力してください。

KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。