私の5分間の退職金プラン
ゲッティイメージズ

退職を計画するときに人々が犯す最も一般的な間違いは、富が生み出された方法が、より保守的であるという追加のひねりを加えて、退職時に富を保持する方法と同じであると想定することです。

一般的な信念では、年齢を重ねるにつれて、資産を保護し、市場の損失から保護するために、投資家がとるリスクのレベルは低下するはずです。ここでの一般的な考え方は、若いほど積極的になる必要があるということです。年をとるほど、保守的になる必要があります。

理論は、市場が回復するまでの時間が短い場合、リスクが多すぎると損失につながる可能性があり、リスクをダイヤルダウンすることで損失を最小限に抑えることができるというものです。

しかし、ここに問題があります。リスクをダイヤルダウンすると、ボラティリティと市場損失への全体的なエクスポージャーを解決できますが、同時に収益の可能性が低下します。これはもちろん、退職金制度の酸素です。

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それは両刃の剣です。リスクを取りすぎると、お金を失うリスクがあります。十分なリスクを負わないと、お金がなくなるリスクがあります。特に現在のような低金利環境では、ほとんどの人がバランスを見つけるのに苦労しています。

収入のための投資に関する問題

よく使用されるアプローチの1つは、ポートフォリオを長期的に成長させながら元本を保護することを目的とした方法でポートフォリオから利益をスキミングできるという信念を持って、リスクを適度に高く保つことです。これのバリエーションは、収入のために配当を受け取ることができる配当ポートフォリオを使用することです。

どちらの戦略でも、四半期ごとにどのくらいの収入が得られるかについて不確実性に直面し、市場の変動や会社の収入の低さのために、特定の年に収入がない可能性を受け入れることを余儀なくされます。

これが実際にどのように機能するかは、引退時に収入が必要であるため、市場のパフォーマンスに関係なく収入を取得する必要があります。この結果、問題が悪化します。収益がない場合、元本が枯渇し、問題が悪化するだけだからです。

そして、絆が答えだと思うなら、もう一度考えてみてください。金利が上昇しているため、元本を失ったり、債券利回りがインフレ率を下回ったりする可能性が高くなります。債券の代替案を見つけることは深刻な課題です。

4%ルールはどうですか?

もう1つの人気のあるアイデアは、配布を行うための「4%ルール」として知られているものです。理論は、過去のパフォーマンスに基づいて、アカウントから4%を引き出す場合、それらの資産を30年間統計的に「保有する」必要があるというものです。

これは、市場損失の可能性を超えた別の問題を引き起こし、それはインフレの影響です。インフレは、時間の経過とともに資産の購買力を徐々に低下させることにより、すべての引退計画のサイレントキラーです。

この問題に光を当てるには、ポートフォリオが4%の分配、3%のインフレ率、および約1%の手数料のニーズを満たす必要がある年間収益を検討してください。数学は、損益分岐点は、ダウン年やボラティリティを考慮せずに、前年比で8%であると結論付けています。

ここでのリスクは寿命です。そのため、4%ルールでは30年の期間が提案されています。最終的にはお金がなくなると思われます。これを市場での数年の悪い年と組み合わせると、主要な枯渇を加速するためのレシピがあります。

成長ポートフォリオが繁栄するためには、アカウントはその名前が示すように成長するための時間を必要とします。そして、成長のために設計されたポートフォリオから収入を得ているとき、あなたは進歩を妨害しています。

これらすべてのシナリオで何が起こっているかを次に示します。富が生み出された方法(通常は成長株とETFのポートフォリオを使用)は、引退時に富を保持する方法と同じですが、より保守的に傾いているという仮定があります。

収入を生み出すことに関する混乱と挑戦のすべて…それらはすべてこの誤解から生じています。収益率と成長率が収入を分配する手段であるという考え方は問題であり、あなたの側に多くの幸運がなければ達成することはできません。それは退職金制度ではありません。

5分間の退職金プランの説明

ほとんどのクライアントは、行き詰まり、生計を立てるために働く必要があることから、生計を立てるためのお金を心配することへと移行していることに気付いたときに助けを求めて私に来ます。どちらも自由の絵ではありません。これに対する解決策は、お金を増やすことはある方法で行われ、収入を分配することは別の方法で行われるという事実に解決するとき、本当に非常に簡単です。

注意点はこれです。経済的自由は収入が持続可能である場合にのみ達成され、その自由が次のパンデミック、政治的決定、リーダーシップの決定、および他の多くのことで洗い流されるのかどうか疑問に思って毎日目を覚ますことはありませんあなたのコントロールの及ばないもの

したがって、収入を中心に考えた後、5分間の退職プランを実行するには、まず、希望する生活を送るために社会保障と年金の収入を補うために必要な収入を計算します。あなたはこれを知っている必要があります、さもなければあなたはただ数字を作り上げているだけであり、それはただ問題を悪化させます。

それを理解したら、その年収の合計を6%で割ります。 (なぜ6%ですか?これは私のAssets2Income™メソッドを使用した平均です。これについて詳しく知りたい場合は、ここをクリックしてください。)

この計算の結果は、残りの資産が分離され、インフレヘッジとして長期的に投資されている間に、今すぐ引退するために必要な収入を生み出すために取っておかれ、専念されるおおよその金額を提供します。

この方法の利点は、各資金プールの目的に集中できることです。これがどのように機能するかの例を次に示します。

典型的な「保守的な」割り当てを使用する4%ルールでは、100万ドルの退職勘定は、前述のようにインフレを考慮せずに40,000ドルの収入を生み出します。

Assets2Income™メソッドを使用すると、100万ドルのうち667,000ドルを使用して、同じ40,000ドルの収入を得ることができ、残りの333,000ドルをインフレヘッジとして長期投資に利用できます。

ここで重要なポイントは、お金の目的に基づいて資産を分離して割り当てる必要があるということです。これが5分間の退職プランのフレームワークであり、Assets2Income™メソッドと組み合わせることで、退職者は資産を戦略的に分離し、退職後の2つの最大の変数である「今の収入」と「後の収入」を解決できます。 Assets2Incomeの詳細については、https://brianskrobonja.com/training-video

をご覧ください。
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