従来の年金が民間部門で衰退するにつれ、米国の労働者にとっての401（k）プランの重要性は飛躍的に高まっています。社会保障以外のほとんどの労働者にとって、401（k）プランで個人のキャリアを通じて蓄積されたもの（ある時点でIRAにロールオーバーすることになります）は、退職後の貯蓄の大部分を占める可能性があります。
401（k）プランの節約と投資は明らかに重要な最初のステップですが、個人はプランを詳しく調べて、その使用を最適化する方法を特定する必要があります。検討したい6つのヒントを次に示します。
キャリアの後半では、多くの401（k）貯蓄者が貯蓄目標に遅れをとっています。幸いなことに、401（k）プランは、後期のキャリア貯蓄を劇的に増やす能力を提供します。ただし、401（k）の拠出に全力を尽くす前に、緊急事態が発生した場合に対処するのに十分な流動資産があることを確認してください。
利用可能な401（k）拠出金には、3つのタイプがありますが、すべての会社の計画で各タイプを従業員が利用できるわけではありません。
キャッチアップ拠出により、50歳以上の貯蓄者は2018年に税引前またはロス拠出の任意の組み合わせで合計最大24,500ドルを拠出できます。すでにこれらの拠出を最大限に活用していて、まだ投資する資金がある場合は、税引き後の投資を検討してください。提供されている場合は、プランの401（k）部分。税引き後の拠出金を使用すると、401（k）拠出金を24,500ドルの制限を超えて増やすことができます。
あなたが50歳以上の場合、税引き前、ロス、および税引き後の401（k）アカウントに対するあなたと雇用主からの合計拠出額は、2018年に合計61,000ドルになります。一部のプランでは、税引き後のアカウントをRoth 401（k）アカウント。これにより、引退時の引き出しに対する課税を回避できます。ただし、変換時に投資利益に対して税金が課せられます。これは、年間の制限を超えてRothアカウントに追加のドルを割り当てるための優れた方法です。減税および雇用法は2026年まで一時的に税率を引き下げたため、投資の少なくとも一部に今すぐ税金を支払うことをお勧めします。
誰もが投資パフォーマンスを最大化することを望んでいますが、401（k）の投資パフォーマンスはあなたが思っているよりも重要かもしれないと考えてください。 Prudentialによる2018年の分析によると、23歳から始まり生涯続く投資収益の追加の半分（50ベーシスポイント）は、これらの資産がさらに7年間引退するのに役立つ可能性があります。今日の65歳の平均寿命が18歳であると考えると、この7年間の平均余命は、退職後の3分の1以上に相当します。
401（k）プランのパフォーマンスが低いと、自己負担額を増やしたり、退職を遅らせたり、退職後の生活水準を低下させたりする必要があるため、費用がかかります。投資パフォーマンスの向上に役立つ可能性のある2つの考慮事項を次に示します。
エクイティブルマーケットの10年目を迎えることを考えると、401（k）投資家は、特に引退間近の投資家にとって、ポートフォリオリスクに焦点を当てる必要があります。この時点で、一連の返品リスクから保護することが重要です。これは、市場が大幅に下落すると、退職後の計画が損なわれる可能性があるためです。確定拠出年金内の個人が直面するリスクは時間の経過とともに変化し、さまざまな資産クラスにわたる幅広いエクスポージャーを組み込んだ柔軟な投資アプローチがこれらのリスクをより適切に管理するのに役立つ可能性があることに留意してください。そして、あなたはそれをすべて自分でする必要はありません。計画では、専門的な投資管理を提供できる目標日ファンドが提供される場合がありますが、ファンドがどのように構成されているかを「内部」で確認してください。繰り返しになりますが、適切な分散と市場リスクへのエクスポージャーを探してください。
あなたは、もし提供されれば、あなたの職場の退職金制度に投資することは簡単だと思うでしょう。ただし、一部の労働者は、会社の一致を超える投資可能な金額について、雇用主が提供する401（k）プランの範囲外で投資することを決定する場合があります。
これは一般的に避けるべきものです。どうして？ 401（k）はその購買力のために、通常、機関投資家向けの価格のファンドへのアクセスを提供します。これは、証券会社の口座やIRAに見られる同様の小売商品よりもはるかに安い価格です。インベストメントカンパニーインスティテュートによると、エクイティミューチュアルファンドに投資した401（k）プランの参加者は、リテールエクイティミューチュアルファンドの平均費用比率よりも64％低い平均費用比率を支払いました。
小規模な雇用主の中には、401（k）の経費率がはるかに高い場合があるため、宿題をして選択肢を比較してください。
保証された最低引き出し給付（GMWB）や即時年金などの退職所得オプションは、労働者に退職時の保証された生涯所得の流れを提供し、それによって長寿リスクを軽減します。 401（k）の富の山を作るのは良いことですが、401（k）の富の主な優先事項は、必要な限り退職後の収入を生み出すことであることに留意する必要があります。
退職プランの半分未満が生涯所得保証商品を提供していますが、プルデンシャルとモーニングコンサルトによる2018年の調査では、米国の労働者の大多数（56％）が、提供された場合、退職プランの残高の一部を生涯所得保証の支払いに変えることがわかりました。オプション。投資信託と同様に、401（k）プランを通じて提供される年金は制度的に価格設定されるため、小売市場で購入する年金よりもはるかに低い手数料がかかります。年金の場合、保険会社（雇用主ではなく）が、生涯にわたって収入を支払うという契約上の義務を負います。
あなたの401（k）は、他の場所では簡単に見つけられないかもしれない多様な投資クラスへのエクスポージャーを提供するかもしれません。たとえば、多くの401（k）投資家は、現在、民間不動産への投資にアクセスできます。ほとんどの場合、安定したバリューファンドを利用できます。これは、元本のリターンだけでなく、一定期間（四半期ごとなど）の投資リターンも保証する保守的な投資手段です。これらの資産クラスは、追加の分散、潜在的な成長、または保証のいずれであっても、投資ポートフォリオに追加のメリットを提供できます。
肝心なのは、安全な引退をするためには、それはあなた次第だということです。雇用主はもはや労働者の退職後の収入を保証していないので、401（k）が提供するすべてのものを注意深く見て、可能な場合はそれを活用してください。
投資にはリスクが伴い、投資時にお金を失う可能性があります。多様化は、利益を保証したり、衰退する市場での損失を防ぐことはできません。 1007554-00001-00
