多くの退職者にとって、「介護」という用語は通常、ナーシングホームに関連付けられています。私たちが年をとるにつれて、将来何らかの長期的なケアが必要になる可能性が高くなります。米国保健社会福祉省によると、65歳以上の人々の70％は、人生のある時点で長期介護を必要としています。
最悪の部分は、おそらく手遅れになるまで、多くの人が計画の必要性について話し合うことを望まない（または望まない）ことです。良いニュースはあなたが多くのオプションを持っているということです、しかしあなたは少し創造的になる必要があるかもしれません。例として、私のクライアントの1つを取り上げます。 15年前、60歳で、彼女は介護保険を購入し、何年にもわたって、90日間の控除対象（として知られている「除去期間」）。このポリシーには5年間の制限があり、合計で456,000ドルの支払いが可能です。
現在、75歳のとき、彼女は保険の費用の上昇と、保険料で支払ったすべてのお金に対して何も得られず、保険を決して使用しない可能性について心配していました。彼女は銀行のCDに20万ドルを持っていたので、生活費は必要ありませんでした。そこで、私たちは別の計画を考え出しました。彼女は古い介護プランを捨て、200,000ドルを使って、月額8,800ドルの介護給付に置き換え、4年間のゼロデイ除去期間（合計422,000ドルの支払い）を提供しました。その上、彼女がその給付をまったく使用しない場合、彼女の子供は211,000ドルの死亡給付（彼女の預金の返還と最小限の利子）を受け取ることになります。
では、どのようにして介護費に備えることができるでしょうか。 6つのオプションがあります：
最も明白な選択ですが、高額な値札が付いています。 2017年6月に実施されたGenworthCost of Care Surveyは、次のサービスの全国中央値を明らかにしました。
人件費の高騰と法律の厳格化により、経費は増加し続けています。自宅で受けたケアはナーシングホームよりも手頃な価格ですが、将来のニーズを予測することはできません。
多くの退職者は、メディケアが彼らの長期ケアの費用を負担すると考えています。残念ながら、これは真実ではなく、多くの場合、最大の誤解の1つです。メディケアは一部の在宅ケアと介護ホームケアを対象としていますが、リハビリ目的のみであり、長期的なものとして分類されていません。
あなたがベテランなら、援助と出席が利用できる年金があります。金額は、次の場合に左右されます。シングル（月額最大$ 1,830）。結婚している（月額最大$ 2,170）;または退役軍人の生き残った配偶者（月額最大$ 1,176）。給付を受けるためには、サービスの証明や医師の評価など、満たす必要のある特定の条件があります。
退職者は、国営のメディケイドプログラムを遂行して、介護費を賄うこともできます。しかし、メディケイドは連邦貧困ガイドラインに基づいているため、メディケイドの資格を得るのは簡単ではありません。独身の場合、住んでいる州にもよりますが、収入の上限は月額約2,000ドルで、資産（家と車の価値を除く）は約2,000ドルを超えることはできません。夫婦は120,900ドルもの資産を持つことができます。このルートを追求する場合は、経験豊富な年長の弁護士を必ず使用してください。
政府の給付による長期介護の計画は、特にカップルにとっては困難な作業になる可能性があります。
この選択は何十年も前からありましたが、以前ほど費用効果が高くありません。今日、伝統的な介護保険を購入することを選択した退職者にとって、それは将来後悔につながる可能性があります。どうして？保険料の値上げと州の預金準備率の厳格化により、選択できる保険会社はもう多くありません。
さらに、過去にプレミアムライダーの返還を購入した場合（新しい保険では提供されない機能）を除いて、従来の介護保険は、失効したり亡くなったりした場合、今日では価値がありません。
退職者が使用しているオプションの1つは、長期介護給付（「ライダー」とも呼ばれます）を備えた複合生命保険契約です。同様の機能が利用可能であるだけでなく（たとえば、インフレ保護や選択できるさまざまな排除期間）、時期尚早に亡くなった場合、受益者は非課税の死亡給付金を受け取ります。
あなたが知っておくべき最大の違いは、その方針が慢性疾患であるか介護者であるかということです。介護に精通した有能なファイナンシャルアドバイザーは、両方の違いを知っています。
前述のように、長期介護給付と組み合わせた年金は、非課税の死亡給付の代わりに、より高い金額またはより寛大な引受を提供する可能性があります。
現在、一部の保険会社が提供している重要な点は、それが長期介護として分類されていることを確認することです。一部のファイナンシャルアドバイザーは、最長5年間の支払いがあり、長期介護とは見なされない二重給付（「在宅医療ダブラー」とも呼ばれます）のある年金保険を販売しています。
定期的であろうと恒久的であろうと、既存の生命保険契約がある場合、合法的にそれは所有権を持つ資産です。生命保険契約には、認識されないことが多いある種の価値が含まれています。実際、生命保険は不要になったために失効する可能性がありますが、それを介護給付に変換することはできます。私自身のクライアントの1人を含む多くの退職者は、将来の介護ニーズに資金を提供するための担保として、既存の生命保険契約を使用しています。
私の76歳のクライアントは、年間保険料として35,000ドルを支払っていた、120万ドルの死亡給付金を伴う生命保険契約を結んでいました。この政策の現金価値はごくわずかであり、彼はそれを失効させることを考えていました。メディケイドの生命保険を利用することで、彼は生命保険契約を約35万ドル相当の長期介護と交換し、将来の在宅医療、生活支援、介護施設の費用を支払うことができました。
介護を計画するのは時期尚早ではないので、退職後の財政計画の一部として必ず含めてください。
