コロナウイルスのパンデミックの最中に、窓越しに覗き込んだり、両親に「愛してる」と宣言する看板を掲げたりする不安な大人の子供たちのシーンは、米国ですでに成長している傾向を強化しました。老後はできるだけ長く家にいる。

「私たちはより多くの電話を受けています」と、業界団体である米国介護保険協会の常務理事であるジェシー・スロームは言います。 「COVID-19に関するすべてのニュースの最初の報告は、ナーシングホームとそれらのホームで感染して死亡した人々の数に焦点を当てていました。」

それは人々に彼らが適所で老化するようなより良いオプションを望んでいることに気づかせたと彼は言います。誰もが自分の家で最後の日々を過ごすことができるという保証はありませんが、経済的な観点からそれをより可能にするいくつかの方法があります。

歴史的に、介護保険が1970年代後半に最初に広く利用可能になったとき、それは主に老人ホームの費用を支払うのを助けるために使用されました。それは変わりました、そして、ほとんどすべてのそのような方針は今日の在宅ケアをカバーします。 American Association of Long-Term Care Insuranceの統計によると、2018年に始まったすべての請求のうち、51％が在宅介護であり、残りは介護施設と介護施設の間でほぼ均等に分けられています。

協会によると、おそらくさらに興味深いのは、在宅介護が2018年に終了したすべての介護請求の中で最大のシェア（43％）を占め続けており、ほとんど（72％）が死亡により終了している13％です。なぜなら、顧客は回復のためにすべてのメリットと14％を使い果たしたからです。

過去とは異なり、現在販売されているほとんどすべての保険には、必要に応じて、在宅ケア、ナーシングホーム、アシスティッドケア、メモリユニットなどの支払いに役立つ一連の特典があります、と長期介護スペシャリストのバーバラフランクリンは言います。フランクリン＆アソシエイツの創設者、介護保険ブローカー。

通常、認知障害が認められた場合、または入浴や着替えなどの6つの「日常生活動作」のうち2つができなくなった場合は、介護保険に加入し、保険料の支払いを停止できます。給付の性質は契約によって異なりますが、自宅での高齢化を視野に入れた介護政策で探すべきいくつかの規定があります。

あなたの介護政策は非公式の介護にお金を払っていますか？ フランクリン氏によると、多くのポリシーでは、認可された代理店を経由しない限り、介護者に支払いはありません。認可された代理店では、1日に最低3〜4時間の介護料金を支払う必要があります。

ただし、一部のポリシーは、家族や友人などの免許のない介護者を対象としており、場合によっては在宅介護を提供する看護師を対象としています、と経営コンサルティング会社のオリバーワイマンのパートナーであり介護実践リーダーであるVinceBodnarは述べています。

これは、生命保険に関連するハイブリッド保険（または場合によってはリンクまたは組み合わせ保険）と呼ばれる比較的新しいタイプの介護保険に当てはまります。これらのハイブリッド保険モデルは、死亡給付のために、通常、従来の介護保険よりも2〜3倍高価です。事前に多額の一括払いまたはプレミアムで購入できるポリシーは、支払いの際の柔軟性も高めます、とBodnar氏は言います。

従来の独立型介護保険とは異なり、ハイブリッド保険の保険料が上がることはめったになく、介護給付がまったくまたは部分的にしか使用されない場合、保険契約者の受益者は返金されます。しかし、保険金の支払いが開始されると、最初に生命保険を利用し、次に追加の介護保険を利用します。

介護（そして多くの場合、非公式の介護者も）に支払う3番目の方法は、あなたがまだ生きている間にお金を使うことを可能にする生命保険契約を購入することです。このオプションは、加速死亡給付として知られています。この機能を無料で提供している企業もあれば、追加料金を請求している企業もあります。ただし、死亡の加速効果は慢性または重篤な病気によってのみ引き起こされる可能性があり、日常生活動作の一部を実行できないことではないことを覚えておいてください。

これは複雑な補償範囲であるため、さまざまな会社を代表し、比較するためのさまざまなオプションを提示できる保険代理店に必ず相談してください。

代替の現金給付はありますか？ この規定は、従来のポリシーとハイブリッドポリシーに存在する可能性があり、顧客は通常の月額給付の一部またはすべてを現金で受け取ることができます。フランクリン氏によると、保険契約者が選択した方法でお金を使うことができ、パンデミックは介護にどのように使用されるかについての最近の例を示しています。たとえば、多くの若い成人が両親と一緒に暮らすために戻ってきたので、年配の世代は介護を手伝うために子供や孫を雇うことができました。

「企業は、在宅医療機関のサービスがあなたが必要とする以上のものであるかもしれないという事実に賢明になっています」と彼女は言います。 「彼らは少し柔軟性を与えています。」

Bodnar氏によると、ハイブリッドポリシーには通常、自分の生命保険を利用しているため、これらの規定があります。これは、人々が本当に必要な場合にのみ行うことです。介護保険。ミューチュアル・オブ・オマハの副社長兼アクチュアリーであるメアリー・スワンソンは、毎月の給付金の25％（たとえば、毎月の支払い4,000ドルのうち1,000ドル）を現金で受け取ることを選択できます。

他の3,000ドルを失うことはありません、と彼女は言います。むしろ、それはあなたがそれを必要とするまで資金のプールにとどまり、あなたの利益を延長するという追加の利点があります。

「ケアの状況が変化するにつれて、10年または20年でケアがどのように提供されるかを誰が知っていますか」とBodnar氏は言います。 「私は現金を探すのが大好きです。」

ポリシーにはケアの調整またはケアの管理が含まれていますか？ 自宅でケアを整理するには多くの可動部分が含まれるため、そのケアを見つけて管理するのを支援するケアコーディネーターが役立つ場合があります。

「これらは、現在非常に複雑で混乱している在宅医療システムをナビゲートするのに役立つように設計されています」とBodnar氏は言います。ある種のケアの調整は、しばらくの間ポリシーの一部でしたが、「ここ数年で、はるかに明確な方法ではるかに堅牢になりました。」

フランクリン氏は次のように付け加えています。「企業は、自分でぶらぶらしている人よりもメリットが効率的に使用されることを認識しているため、それを支払うことを気にしません。」

消去期間はどのくらいですか？ これは、保険の支払いが開始されるまで待機する必要がある期間の専門用語です。消去期間は通常30〜90日の範囲ですが、待機時間を短縮するためにさらに支払うことができます。一部のポリシーでは、医療施設と在宅ケアの消去期間が異なります。消去日がカレンダー日かサービス日かを必ず確認してください、とフランクリン氏は言います。

「誰もそれを見たことがなく、後部の人々を噛むようになっています」と彼女は言います。

介護保険に加入しているアメリカ人の数はまだ少ないです。 American Association for Long-Term Care Insuranceによると、このような保険を購入したのはわずか1,000万人のアメリカ人です。しかし、パンデミックは人々に彼らがどのようにそしてどこで老化するかを考えるように促しています。

「現時点では、将来、より多くの人々が在宅でケアを受けるように見えます」とBodnar氏は述べ、ますます洗練された在宅テクノロジーがそれを可能にするのに役立つ可能性があると述べています。

「反対側では」と彼は言います。 「あなたは、高齢化するコミュニティなど、施設のケアで生じる非常に興味深い概念を持っています。また、在宅ケアや施設ケアだけでなく、中間のケアを行うのに最も経済的な方法である可能性があることを人々が認識しているときに、それらは形になる可能性があります。」

ある時点で、ケアを必要とする人々の数は、それを提供するために利用可能な数をはるかに上回ります。人材育成会社のマーサー氏は、米国は2025年までに在宅医療補助者の深刻な不足に直面すると予測しています。この問題を解決する唯一の方法は、長期的なケアを提供するためのより効率的な方法を見つけることです。

「創意工夫と革新がそれを推進します。私たちの保険契約は、それが起こることを認識するのに十分な柔軟性を備えている必要があります。」