新年の前にこれらの財政的措置を講じれば、税金を節約し、信用を改善し、ポートフォリオを微調整し、退職後の貯蓄を増やすことができます。ここから始めましょう。
昨年は、株式市場にとって不安定で、冷たく、熱くなりました。多くの投資家は、リスク許容度が示すよりも多くの株式を保有していることに気づいています。他の人々は、大きな市場の動きによってポートフォリオが軌道に乗らないことに気づいています。ポートフォリオのバランスを取り直すことで、どちらの問題も解決できます。
株式、債券、現金またはその他の有価証券の3種類の幅広い資産カテゴリで、課税対象の口座と退職後の口座を合わせた金額（結婚している場合は配偶者の口座も含めるようにしてください）を把握することから始めます。 。目標日ファンドまたは株式と債券の組み合わせに投資するその他のファンドを所有している場合は、最新のファンドレポートを調べて、株式、債券、および現金の保有額の内訳を取得する必要があります。 3つの資産カテゴリのそれぞれで保有量を合計したら、ポートフォリオ全体に対するそれぞれの割合を計算します。モーニングスターのパーソナルキャピタルなどのアドバイザリーサービスや多くのオンライン証券会社のオンラインツールで、この作業の一部を行うことができます。
結果によっては、ポートフォリオをリセットする必要がある場合があります。たとえば、目標が60％に近い場合、計算により、ポートフォリオの70％を株式で保有していることが示される場合があります。その場合、最初に最も業績の良い株を売り、そのお金を債券または現金に再分配します。課税対象のアカウントでは、敗者を売却することで潜在的な利益を相殺することも検討してください。
連邦準備制度理事会によると、短期金利は少なくとも2023年までゼロバウンドであり、長期金利はインフレが動き始めたばかりの低成長経済で地盤を築くのに苦労しています。そのため、あまりリスクを冒さずに利回りを見つけるのは困難です。
典型的な社債ファンドの利回りは1.78％ですが、平均信用度はダブルBであり、投資適格（トリプルAとトリプルBの間で格付けされた証券）をわずかに下回っています。 フィデリティ社債ETF （シンボルFCOR、56ドル、費用比率0.36％）は、より高品質の証券を保有し、1.80％の利回りを生み出します。 ダブルライントータルリターンボンド （DLTNX、0.73％）は、質の高い政府の住宅ローン債と、政府が保証していない住宅ローン担保証券とのバランスをとることにより、ボラティリティを抑えています。収量は2.43％です。
ハイイールド債（ダブルBからトリプルCまでの格付けを持つ企業が発行した債券）に焦点を当てたファンドは、平均4.5％の利回りを示します。 Vanguard High-Yield Corporate が好きです （VWEHX、0.23％）マネージャーのマイケル・ホンは、ハイイールド債の世界のより質の高いエンドを支持しているためです。ファンドの資産のほぼ半分は、ダブルBの格付けの債務に投資されています。現在、3.9％の利回りです。
課税対象口座への投資家は、連邦税（場合によっては州税や地方税も）のない利子収入を生み出す地方債を検討する必要があります。たとえば、35％の税率の投資家の場合、忠実な中間自治体の収入 （FLTMX、0.35％）は、1.35％の課税対象の同等の利回りを提供します。
何年にもわたって市場をリードしてきたビッグテック株の断続的な崩壊により、一部の投資家はこれらのインデックスを支配する巨人から分散するようになりました。次の技術リーダーを見つけるために、2桁の売上成長のために頼ることができる会社を探してください、とゴールドマンサックスは言います。同社が将来のスターと見なしている株の中で：直感的な外科 （ISRG、738ドル）、ロボット支援手術の急成長市場の世界的リーダー。ゴールドマンは、株式が12か月以内に778ドルで取引されると予想しています。ソフトウェア会社 ServiceNow （現在、509ドル）は、企業がビジネスの近代化を目指す中で、デジタルトランスフォーメーションの波から利益を得るのに適した位置にあります。ゴールドマンは、2023年まで年間25％以上の売上成長を予測しています。バーテックスファーマシューティカルズ （VRTX、270ドル）は、嚢胞性線維症治療の100億ドルの市場をリードし、2037年まで特許を保護しています。しかし、ゴールドマンは、同社には新薬の有望なパイプラインもあり、遺伝子編集などの最先端の研究に投資していると述べています。 、さまざまな潜在的な治療分野で使用できます。
または、 DF Dent Small Cap Growth など、まだ小さなフライであるときに次のビッグテック株を見つけるためのコツのあるファンドを試してみてください。 （DFDSX）、経費率1.05％。上場投資信託アークイノベーション （ARKK、103ドル）、0.75％の料金で、Kiplinger ETF 20のメンバーです。これは、ゲノムシーケンス、ロボット工学、人工知能、エネルギー貯蔵、ブロックの5つの広い分野で破壊的イノベーションから最大の利益を得る企業をポートフォリオに詰め込んでいます。チェーンテクノロジー。
2017年の税の見直しにより、標準控除額が2倍になったため、大多数の納税者は慈善寄付に対する税控除を受けることができなくなりました。ただし、12月31日より前に寄付を行うと、項目に分類しなくても、適度な控除の対象となる場合があります。
今年初めに制定されたCARES法の刺激法案には、慈善団体への現金拠出に対する1回限りの300ドルの「境界を超えた」控除が含まれていました。この規定は、納税者が慈善団体を支援することを奨励するように設計されました。慈善団体の多くは、コロナウイルスのパンデミックの際に彼らの使命を果たすのに苦労しています。 TurboTaxの税務専門家であるLisaGreene-Lewisは、控除額は個人ではなく確定申告に関連しているため、共同で申告する夫婦が控除できる最大額は300ドルです。
控除額は現金による寄付に限定されています。地元ののれんへの衣類や家庭用品の寄付は対象外です。ドナーアドバイズドファンドへの寄付も対象外です。あなたの税務書類であなたの貢献の記録を保管してください。 250ドル未満の寄付の場合は、キャンセルされた小切手やクレジットカードの明細書などの銀行の記録が必要です。 250ドルを超える寄付については、寄付の日付と金額を示し、寄付と引き換えに商品やサービスを受け取ったかどうかを示す書面による承認を慈善団体から入手する必要があります。
それでも項目化する場合は、2020年の確定申告のスケジュールAで、年末までに行われた慈善寄付を差し引くことができます。大晦日より前に行われたドナーアドバイズドファンドへの寄付を差し引くこともできます。おそらく不動産計画の一環として大規模な寄付を行う予定の場合は、CARES法の別の規定により、納税者は調整後の総所得の最大100％の寄付を控除できることに注意してください。通常、カットオフはAGIの60％です。上記の控除の場合と同様に、ドナーアドバイズドファンドへの寄付は上限の対象にはなりません。
今年、何百万人ものアメリカ人が失業手当を申請しました。これらのメリットは、困難な時期に重要なライフラインを提供しますが、予期しない税金の請求も発生する可能性があります。
H＆RBlockのTaxInstituteのAndyPhillipsは、失業手当は連邦レベルで課税され、ほとんどの州でも課税されていると述べています。 CARES法は、7月まで週に600ドルの追加を含むように給付を拡大しましたが、これも課税対象です。
それでも給付金を受け取っている場合は、最後の数回の給付金の小切手で税金を源泉徴収することをお勧めします、とフィリップス氏は言います。連邦税の場合、W-4Vを提出することにより、給付の最大10％を源泉徴収することができます。州税の源泉徴収を希望する場合は、適切なフォームについて州に問い合わせてください。
別のオプションは、あなたが借りていると予想される金額に基づいて推定納税を行うことです、とフィリップスは言います。第4四半期の推定税の締め切りは2021年1月15日です。推定税を支払うことで、2020年の確定申告時にステッカーショックを回避し、残高を支払うことができなくなります。
今年、課税対象のアカウントで勝者の一部を売却した場合、IRSはそのシェアを必要とし、州もあなたの利益に課税する可能性があります。 1年未満の投資は、10％から37％の範囲の通常の所得税率で課税されます。あなたがより長く保有している投資は、0％から23.8％の範囲の長期キャピタルゲイン率で課税されます。
税金の請求額を減らす最も効果的な方法は、業績の悪い人の一部を捨てることです。 12月31日より前に購入価格を下回った投資を売却する場合は、それらの損失を使用して利益を相殺することができます。短期損失を短期利益と照合し、長期損失を長期利益と照合した後、超過損失を使用して、反対の種類の利益を相殺することができます。未使用の損失がまだある場合は、最大3,000ドルを使用して経常利益を相殺し、残りの損失を翌年に繰り越すことができます。投資を損失で売却したら、30日待ってから再投資するか、実質的に同じ投資を購入する必要があります。
通常、投資を購入するか売却するかを税金で決定するのは良い考えではありません。しかし、0％のキャピタルゲイン率の対象となる納税者は、年末までに、おそらくポートフォリオ全体のリバランスの一環として、戦略的な販売を行いたいと思うかもしれません。 2020年の場合、0％の税率は、単一申告で最大40,000ドル、世帯主申告者で53,600ドル、共同申告者で80,000ドルの課税所得に適用されます。
あなたの利益があなたの収入を0％のしきい値を超えて押し上げる可能性があることを覚えておいてください、それであなたはあなたの収入がカットオフを超える前にあなたが取ることができる利益の量を税務専門家に相談して計算したいかもしれません。また、退職した場合、キャピタルゲインによって社会保障給付に対する税金も増える可能性があります。
景気後退にもかかわらず、多くのアメリカ人はこれまで以上に貯蓄しています。あなたがたくさんの現金を持っていて、緊急事態のために十分に取っておいた場合は、年末までにそのお金の一部をあなたの退職貯蓄プランに移すことを検討してください。
2020年には、401（k）、403（b）、連邦貯蓄貯蓄プラン、またはその他の雇用主が提供する退職プランで最大19,500ドル、さらに50歳以上の場合は6,500ドルのキャッチアップ拠出を行うことができます。支払いを受ける頻度によっては、年末までに給与から差し引かれる金額を増やすことができる場合があります。年末のボーナスを受け取った場合は、それを退職貯蓄プランに寄付できるかどうかを雇用主に尋ねてください。
退職金制度がない場合は、IRAへの拠出金として最大6,000ドル、50歳以上の場合は7,000ドルを差し引くことができます。職場の退職金制度の対象となる単一の納税者は、所得が65,000ドル未満の場合、従来のIRA拠出金を控除できます。控除額は、所得が75,000ドルに達するまで段階的に廃止されます。共同で申請する夫婦の場合、IRA拠出を行う配偶者が職場の退職金制度の対象となる場合、所得の段階的廃止は104,000ドルから124,000ドルになります。 2021年4月15日までに2020年のIRAに貢献する必要がありますが、今すぐ投資すれば、貯蓄を増やすための時間がはるかに長くなります。
2020年に自営業者だった場合、またはサイドハッスルがあった場合は、税制優遇口座にさらに多くのお金を貯めることができます。 2020年には、最大57,000ドル（50歳以上の場合は63,500ドル）を単独の401（k）プランに寄付できます。このプランは、自営業またはフリーランスの収入がある人なら誰でも利用できます。あなたの貢献は、その年の自営業者の収入を超えることはできません。 2021年4月15日までに、ソロ401（k）に寄付し、2020年の寄付を差し引く必要がありますが、12月31日までに口座を開設する必要があります。
CARES法により、退職者は2020年にIRAやその他の税金繰延計画からの必要最小限の分配をスキップすることができました。しかし、議会が2021年にRMDを放棄する可能性は非常に低いため、72歳以上の退職者は来年RMDを取得する必要があります。今から年末までの間に、撤回する必要のある金額を減らすためのいくつかの動きがあります。
この減税の資格を得るには、IRAからのお金を直接慈善団体に送金する必要があります。拠出金を差し引くことはできませんが、調整後の総所得が減り、AGIに関連する税控除の対象となり、社会保障給付の税額が下がり、メディケア保険料が減額される可能性があります。
旅行していない場合、旅行特典ポイントまたは航空会社のマイルはアイドル状態になっている可能性がありますが、多くのクレジットカードは、ポイントを利用するためのさまざまな代替方法を提供しています。たとえば、Chase Sapphire Preferred リザーブリワードプログラムは最近、パンデミック時代のプロモーションの延長を発表しました。これにより、旅行ポータルで利用できるボーナスは、2021年4月まで、食料品、食事、住宅改修などのカテゴリのステートメントクレジットにも使用できます。CapitalOneはプログラムを延長しました。これにより、カード所有者は2020年12月までキャピタルワンマイルを食料品の配達とストリーミングサービスに交換できます。ThePointsGuy.comのBenétWilsonは、ポイントを旅行に使用すると、最大の見返りが得られると述べています。したがって、リワードポイントを銀行に預けて、2021年の旅行に使用することを検討してください。
パンデミックの際の予防措置として、カード発行会社がクレジット制限を引き下げた場合は、より高い制限を復活させることを検討してください。これにより、クレジット使用率（毎月使用したクレジット制限の割合）が向上し、クレジットスコアが向上します。
クレジットの回復を求めるには、カードの裏面に記載されている番号に電話して、再審査部門に相談してください、とWilson氏は言います。次に、クレジット制限の変更について説明を求め、制限を引き上げることを主張します。
クレジットカード会社も、特に最近ほとんど行動を起こしていないカードをキャンセルしています。 「クレジットカードの発行者は、クレジットカードを使用していない場合、クレジットを削減する可能性があります」とWilson氏は言います。靴下の引き出しにクレジットカードが入っている場合は、それを取り出して自動支払いを接続します。
リワードカードの年会費を支払っていますか？ 「旅行中に無料のアップグレード、無料のチェックバッグ、空港ラウンジへのアクセスを利用できる場合、これらの料金は十分に価値がある場合があります」と、CreditCards.comのTedRossmanは述べています。しかし、更新のために料金が発生したときに、パンデミックのためにカードの特典の多くを使用していない場合は、料金の免除または引き下げを依頼してください。
今年は個人情報の盗難が大幅に増加しました。しかし、被害者にならないようにするためにできることはたくさんあります。
柔軟な支出口座をお持ちの場合は、12月31日の期限があり、その残高を適格な医療費に使用できます。 （雇用主は3月15日までの猶予期間を提供する場合があります。または、翌年に最大550ドルまで繰り越すことができる場合があります。）特にパンデミックのために医療の予約や手続きを遅らせた場合は、残りのお金が増える可能性があります。 FSAで予想されるよりも。法律の改正により、2020年1月1日以降に購入した生理用品や市販薬は、処方箋なしでFSAや医療貯蓄口座から払い戻されるため、咳止めなどの薬を買いだめすることができます。抑制剤、鎮痛剤および抗ヒスタミン剤。 www.fsastore.com/fsa-eligibility-list.aspxで対象アイテムのリストをご覧ください。
扶養家族ケアFSAをお持ちの場合、コロナウイルス関連のデイケア、サマーキャンプ、その他のチャイルドケアサービスの閉鎖により、資金を使う計画が遅れている可能性があります。自宅で仕事をしている場合でも、仕事中に子供を世話するベビーシッターや乳母に使用できることを覚えておいてください。しかし、授業料やホームスクーリングなどの教育費にお金を使うことはできません、とコンサルタントのウィリスタワーズワトソンの福利厚生勘定のマネージングディレクターであるDavidSpeierは言います。
2021年4月15日までに、2020年に医療貯蓄口座に寄付する必要があります。しかし、今はあなたがどれだけ隠しておくかを計画する良い機会です。 2020年の最大拠出額は、自己のみの補償がある場合は3,550ドル、家族の補償がある場合は7,100ドルです（さらに、2020年末までに55歳以上の場合は1,000ドル追加されます）。
FSA基金とは異なり、HSAの貯蓄は、将来いつでも適格な医療費に使用できます。払い戻しの期限は適用されず、残高は期限切れになりません。すぐにHSAを利用する予定がない場合でも、今年のHSA対象経費の領収書を切り上げて、将来の払い戻しに提出する場合に備えて安全な場所に保管してください。
2020年に控除可能な健康保険に加入している場合は、年末までに必要な医療予約をスケジュールすることで、費用を節約できます。 2021年まで医師の診察を待つ場合は、控除額に達するまで全額を支払う必要があります。むしろ直接の約束を避けますか？医師が遠隔医療訪問を提供しているかどうかを確認します。これにより、ビデオチャットや電話で臨床医に相談できます。また、保険プランがそのような予約をどのようにカバーしているかを確認してください。たとえば、メンタルヘルスセラピストとのセッションや慢性的な状態を管理するための定期的なチェックインには、仮想訪問で十分な場合があります。
今年の休日のチップのルールは少し異なります。配達ドライバーは2倍の時間働いており、サービス業界の労働者は健康を維持しています。少し余分なものが大いに役立つ可能性があります。同時に、今年のこの時期にボーナスを使用できるハウスキーパー、ヘアスタイリスト、またはデイケアプロバイダーからの休止があった可能性があります。
