私たちの多くは、投資と保険を混在させてはならないことを認識しています。特に従来の生命保険プランでは、生命保険が低く、収益が低くなります。
あなたが若くてそのような間違いを犯したとしても、あなたはまだそのような間違いを埋め合わせる時間があります。しかし、あなたが引退したか、引退に近い場合、あなたの財政への打撃ははるかに大きくなります。他の投資をする能力が低いというだけではありません。あなたの老後は、リターンを下げるのに重要な役割を果たします。
高齢になると、投資商品に保険の要素が含まれると、収益が大幅に低下する可能性があります。 これが、この投稿で評価しようとしていることです。
まず、退職時に生命保険が必要かどうかを理解してみましょう。
あなたの生命保険の補償+既存の富は次のように十分でなければなりません：
これは、生命保険の要件に到達するために私が信頼している方程式です。
引退するまでに、前述のすべてのポイントを十分に節約できているはずです。そうでない場合は、仕事がうまくいっていません。
退職時に生命保険が必要な場合は、気が狂ったように聞こえるかもしれませんが、生きているよりも死んでいる方がよいでしょう（財政に関しては）。あなたはそのような立場になりたくないでしょう？
ただし、この投稿では別の側面に触れたいと思います。
多くの人が生命保険プランを投資として購入します 彼らの引退中。これは悪い選択です。保険の要素がどのように収益を損なう可能性があるかについて話し合いたいと思います。
ULIPの場合、あなたの保険料/既存の富の一部はあなたに生命保険を提供することに向けられます。このような料金は死亡率と呼ばれます。
死亡の可能性は年齢とともに増加するため、死亡率も年齢とともに増加します。それはまた、定期保険料が年齢とともに増加する理由を説明しています。したがって、ULIPを購入した場合、保険料の増加する割合が死亡率を満たすために使用されます（年をとるにつれて）。そして、投資に向けられるものは少なくなります。
保険会社は、ファンドコーパスから一部のユニットを定期的に清算することにより、死亡率を相殺しました。死亡率が高いほど、償還する必要のあるユニットの数が多くなります（他のすべては同じです）。
60年代、70年代、または80年代の投資家にとって、死亡率はあなたのコーパスに深刻な打撃を与える可能性があります。投資のためにあまり残されていないかもしれません。
そのような計画で投資家がマイナスのリターンを獲得した例はたくさんあります。あるケースでは、50,000ルピーの投資は5年間で248ルピーになりました。別の例では、高齢者が6年間でRs 3.2 lacを投資し、Rs11,000しか取り戻せませんでした。これらは誤売の明らかな事例です。販売時点では適合性分析は行われていません。そのような例はたくさんあります。
読む：銀行の役人はどのようにして高齢者をフリースするのですか？
幸いなことに、IRDAは、少なくとも保険料を取り戻すことを保証するいくつかの規制を起草しました。ただし、それはあなたが良いリターンを得るとは限りません。
率直に言って、私は従来のプランが嫌いなほどULIPを嫌いではありません。しかし、保険は無料ではないことを認識しなければなりません。 そして、コストは年をとるにつれて増加するだけです 。
保険が必要ない場合は、保険料を払っても意味がありません。収益を損なう。
ちなみに、これはULIPと定期保険と投資信託の組み合わせとの比較ではありません。生命保険が必要ない場合、定期保険でさえお金の無駄です。
多くの問題がありますが、私は引退時の保険の購入に限定します。
従来の計画では、死亡率と投資の分岐点は、ULIPの場合ほど明確ではありません。ただし、同じSum Assuredの場合、保険料は年齢とともに増加します。
たとえば、35歳のLIC New Jeevan Anandの15年間の合計保証額は、80,300ルピーです。 50歳の同じ補償範囲の保険料は92,746ルピーです。
従来のプランでは、ボーナスはSumAssuredにリンクされています。保証額は同じであるため、15年後には両方とも（同時に購入した場合）同じ満期額になります。
50歳の人が、同じ満期額に対してはるかに高い年間保険料を支払っていることがわかります。したがって、彼のリターンは低くなります。
従来の計画のレビューに関する私の投稿では、30〜35歳の人の潜在的な収益を計算しています。このような収益は、年率4〜6％を超えることはほとんどありません。あなたはそのようなリターンがあなたが年をとった場合にのみ下がることを見ることができます。
幸いなことに、これらのプランの多くは高齢者には利用できません。しかし、私はドメイン全体を調査していません。高齢者が利用できる伝統的な計画はまだかなりあります。 LICシングルプレミアム基金プランはその一例です。
以前にも何度も言及したように、私はLICに反対するものは何もありません。すべての民間保険プランは、従来のプランでも出てきます。 LICの計画は投資家の間で最も人気があるため、私はLICの例を使用します。
生命保険が必要ない場合、定期生命保険でさえお金の無駄です。
ただし、タームプランの良いところは、いつでも保険料の支払いをやめることができることです。とにかく何も戻らないので、降伏のペナルティは発生しません。
私たちの多くは、あなたの引退にうまくいくタームプランを購入します。たとえば、30歳の人は、40年間の在職期間のライフカバーを購入します。人気定期保険の場合、30年定期保険の保険料は10,523ルピー、40年定期保険の保険料は13,508ルピーです。
したがって、柔軟性を持たせるために、さらに3Kを支払うことになります。前述のように、不要な場合はプランをキャンセルしてください。多くの場合、柔軟性のためにこの追加コストで問題ありません。十分に公平です。
もう一つの良い点は、投資の角度がないことです。そのため、購入者は購入に対して派手な期待を抱いていません。目標への投資は通常どおり行われます。
私たちの多くは、そのような貧弱なリターンを保険代理店や銀行関係者に帰しています。ただし、誤売は保険商品に限定されません。純粋な投資商品でも発生する可能性があります。
たとえば、最近のMoneyLifeの記事では、 87歳の男性を説得したウェルスマネージャーについて話していました。 パーキンソン病に苦しんでおり、 7年間のロックインを伴うクローズドエンドのミューチュアルファンドに1.2ルピー（彼の資産の75％）を投資する 。
信じられますか？
購入者は注意してください。
仲介業者に売りたいものを売らせましょう。購入はあなたの選択です。したがって、責任は仲介者だけにあるのではありません。役に立たない製品を購入した場合、あなたも非難されるべきです。
投資の簡単なチェックリストが本当に役立ちます。
たとえば、退職した場合、チェックリストの項目の一部は次のようになります。
これにより、生命保険が必要ない場合に有毒な保険商品からあなたを遠ざけることができます。
この投稿では、誤販売の事例や、保険と投資を組み合わせるのは不適切な選択であることを強調することを目的としていません。アイデアは、不要なものに費用をかけるべきではないということです。
生命保険が必要かどうかを判断する必要があります。答えが「いいえ」の場合は、生命保険に加入しないでください。結局のところ、何も無料ではありません。純粋な投資商品を選択してください。
よく計画していれば、引退時に生命保険は必要ありません。その場合、そのような生命保険の費用を負担する理由はありません。
投資問題に対する万能の解決策はないことに注意してください。たとえば、保険会社の年金プランは、特定のケースで良い役割を果たすことができます。ただし、ほとんどの場合、引退した場合は生命保険を避けてください。
