すべての債務が平等に作成されるわけではありません。 FICO®スコアリングモデルやVantageScoreを含む多くのスコアリングモデルは、クレジットスコアを計算するときに2種類の債務を区別します。言い換えれば、彼らは回転クレジットと分割払いのクレジットアカウントを異なる方法で扱います。私たちが何について話しているのかわからない場合は、ここに回転債務とは何か、そしてそれがあなたの信用にどのように影響するかについての内訳があります。
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リボルビング債務と割賦債務にはいくつかの重要な違いがあります。
リボルビング債務とは、通常、クレジットラインに対して借りることができるアカウントから借りているお金を指します。回転債務には変動金利が伴うことがよくあります。また、借りたものは何でも返済する必要がありますが、スケジュールに従って毎月定額を支払う必要はありません。
代金引換口座には特定のローン条件はありません。つまり、必要なだけお金を借りることができます。分割払いのクレジットアカウントの場合はそうではありません。
回転債務とは異なり、割賦債務は一定期間にわたって一定額で返済する必要があります。たとえば、22万ドルの家を購入するとします。 30年の期間と3％の固定金利で176,000ドルの住宅ローンを引き受ける場合、360か月間毎月742ドルの住宅ローンの支払いを期待できます。
分割払いローンでは、ローンの全額を前払いで受け取ることができます。そして、あなたは調整可能な金利で終わるかもしれませんが、多くの場合、あなたの金利はあなたのローン期間の初めに固定されます。住宅ローンの他に、一般的な種類の分割払いローンには、学生ローン、自動車ローン、個人ローンがあります。
クレジットカードの債務とホームエクイティクレジットライン（HELOC）からの債務は、リボルビング債務の2つの例です。これらのクレジットアカウントは、借り手が毎月全額を返済する義務がないため、リボルビングアカウントと呼ばれます。回転ドアのように、これらのアカウントを使用すると、クレジットラインに対して何度も借りることができます。
HELOCはクレジットカード口座のように機能し、借り手に最低月額支払いを要求するものもあります。残高をすぐに返済する必要はありませんが、借りている金額の一部を返済すると、利用可能なクレジットラインが増えます。
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ただし、クレジットカードとは異なり、HELOCはクレジットラインから引き出せる期間を制限します。抽選期間が終了したら、借りているものの返済を開始する必要があります。借金を返済できない場合は、家を押収することができます。対照的に、多くのクレジットカードは無担保のアカウントです。つまり、債務を返済できない場合に没収される可能性のある資産はありません。
回転債務と分割払い債務の両方が信用報告書に表示されます。クレジットアカウントを混在させると、クレジットスコアが少し向上する可能性があります。結局のところ、FICO®スコアリングモデルによると、クレジットスコアの10％はクレジットミックスに依存します。
分割払い、クレジットカード、またはHELOCの支払いを忘れると、クレジットに悪影響が及ぶ可能性があります。ただし、借り手が債務不履行に陥った場合に貸し手が取り戻すことができるものはほとんどないため、通常、リボルビングクレジットアカウントはリスクが高いと見なされます。
特にクレジットカード口座は、クレジット利用率に影響を与えるため、クレジットスコアに大きな影響を与える可能性があります。これは、使用しているクレジットライン全体の割合です。 （クレジット利用率を考慮した）債務額は、FICO®クレジットスコアの30％を占めます。
分割払いローンにはクレジットラインがないため、クレジット利用率には影響しません。したがって、全体的なクレジットスコアへの影響は少なくなります。したがって、住宅ローンと学生ローンの返済は素晴らしいものですが、短期間にクレジットを大幅に改善したい場合は、リボルビング債務を一貫して返済する必要があります。
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オープンクレジットラインからお金を引き出してすぐに返済しなかった場合、リボルビング債務が発生することになります。定期的に時間通りに請求書を支払うことはあなたのクレジットスコアを上げるための最も効果的な方法の1つです。ただし、リボルビング債務（特にクレジットカード債務）の返済は、分割払い債務の返済よりも迅速にクレジットを構築するのに役立ちます。
HELOCとクレジットカードには多くの共通点がありますが、HELOCがクレジットスコアに与える影響は、クレジットレポートを監視しているクレジットビューローによって異なる場合があります。技術的には回転式のクレジットアカウントですが、定期的に分割払いで返済する必要があるため、クレジットスコアリングの目的で分割払いローンのように扱われる場合があります。
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