私たちの多くは財政難に陥り、現金への迅速なアクセスを必要としています。借り手が利用できるオプションの1つは、ペイデイローンとタイトルローンを含む短期ローンの一種であるサービスローンです。これらのローンは、信用がない、または信用が悪い借り手でも迅速に取得できますが、そのスピードと可用性はしばしば高額になります。
たとえば、責任ある貸付センターによると、2020年の典型的な300ドルの14日間のペイデイローンは、一部の州では138％から他の州では664％までの範囲の年率（APR）を持っていました。対照的に、連邦準備制度は、2021年2月に利息を請求するクレジットカードの典型的なAPRを15.91％に設定しましたが、24か月の個人ローンの典型的なAPRは9.46％でした。
これらの非常に高い率と略奪的貸付の非難により、一部の州はペイデイローンを禁止し、他の州はそれらに制限を課しました。それでも、それらは多くの州で完全に合法です。優遇ローンとそれに関連するリスクの詳細については、以下をお読みください。
優待ローンの種類
優遇ローンの2つの主なタイプは次のとおりです。
- ペイデイローン ：ペイデイローンは、次の給料が来るまで財政支援を提供するように設計された小額の高額ローンです。ペイデイローンの貸し手は通常、信用調査を実行しません。ペイデイローンは通常、数百ドルの金額で借り入れられますが、一部の州では1,000ドル以上のペイデイローンを利用できます。連邦取引委員会（FTC）によると、ペイデイローンの貸し手は通常、借りた100ドルごとに10ドルから30ドルを請求します。 2週間のペイデイローンの場合、100ドルごとに15ドルの手数料が、391％のAPRになります。
- タイトルローン ：タイトルローン（カータイトルローンとも呼ばれます）の場合、担保として車、トラック、オートバイ、またはその他の車両を使用します。多くのタイトルローン会社はあなたの信用をチェックしません。あなたがローンを完済するまであなたはあなたの車のタイトルを取り戻すことはありません、そしてどんな財政費用と料金も。 FTCによると、タイトルローンの平均月額料金（25％）は、APRの約300％に相当します。
優待ローンを利用する必要がありますか？
優遇ローンの点線で署名することを考える前に、ローンの返済がどれだけ早く期待され、最終的に現金を借りるのにどれくらいの費用がかかるかを理解してください。ペイデイローンとタイトルローンはどちらも、通常、クレジットカードや個人ローンなどの他の借入方法よりもはるかに高いAPRを請求します。
さらに、優遇ローンを扱う貸し手は通常、あなたの支払いを信用調査機関に報告しません。これは、前向きな支払い履歴があなたのクレジットスコアを押し上げることはないことを意味します。ただし、ローンの支払いが滞っている場合、貸し手は信用調査機関に警告することがあります。滞納した優遇ローンの支払いは、クレジットレポートに表示される可能性があり、クレジットスコアが下がる可能性があります。
お金が必要な場合の代替案
ペイデイローンやタイトルローンを回避するために、信用度が低いかクレジットがない場合は、他のオプションを検討できます。その中には次のものがあります：
- 無担保個人ローン ：地元の銀行や信用組合、またはLendingClubやProsperなどのオンライン融資プラットフォームから担保を必要としない個人ローンを取得できる場合があります。低いAPRなどの最良の条件を得るには、確かな信用履歴と高いクレジットスコアが必要になる場合があることに注意してください。
- 共同融資 ：信用できる親戚や友人は、あなたが借りたローンを共同で署名することをいとわないかもしれません。共同署名者を採用した場合、支払いが滞ったり、ローンが完全にデフォルトになったりすると、自分の信用に加えて彼らの信用を危険にさらす可能性があることに注意してください。
- 友人や家族からのローン ：あなたはあなたの現金危機に対処するためにお金を借りることについて友人や家族に近づくことができるかもしれません。将来の紛争を回避するために、必ず書面で貸付契約を締結し、あなたの言葉に固執してください。契約では、借入額、金利、条件違反の結果など、ローンのすべての条件を詳しく説明する必要があります。
- クレジットカードのキャッシング ：クレジットカードをお持ちの場合は、クレジットカードのキャッシングとして一定額の借り入れができる場合があります。クレジットカードから選択するときは、キャッシングサービスのAPRが最も低いものを選択するようにしてください。キャッシュアドバンスのAPRは25％を超える可能性があるため、これは最後の手段としてのみ考慮されるべきであることに注意してください。
ボトムライン
優遇ローンを取得する場合は、この種のローンに伴う債務の循環を避けるために、できるだけ早くローンを返済するようにしてください。そして、あなたが将来の優遇ローンを避けることができるようにあなたの信用を改善するための措置を講じてください。 Experianを通じて無料でクレジットスコアを表示して、クレジットがどこにあるかを確認してください。
