ほぼ月末になり、資金は逼迫しています。次に、新しい計画外の費用に見舞われます。おそらく、車の修理、予期しない当座貸越、または慎重に計画された予算を無駄にする医療費です。あなたはペイデイローンの広告を見てきましたが、それは来週かそこらでやっていく必要があるかもしれないと思います。

ペイデイローンを使用して次の給与に到達することは、短期的な財務上の決定であり、ローンに過度の利息を支払うことから、返済を検討しているペイデイローンの貸し手に対処することまで、長期的にマイナスの結果をもたらす可能性があります。幸いなことに、他の多くの戦略を採用することで、ペイデイローンの利用を回避できます。

ペイデイローンとは何ですか？

ペイデイローンは、従来の銀行スペースの外で貸し手が提供する短期ローンです。これらのローンは通常500ドル以下で、2週間から4週間、または次の給料日までの期間があります。多くの州がペイデイローンの条件を規制していますが、米国消費者連盟によると、借りた100ドルごとに10ドルから30ドル、または年利（APR）に基づいて400％以上の利息を支払うことが期待できます。

ペイデイローンの規制は州によって異なり、一部の州では完全に禁止されています。ペイデイローンの貸し手は通常、借り手がローンを返済する手段を持っているという信用調査や証拠を必要としません。これらのローンは通常、借り手が合意した金額を返済できない場合にロールオーバーまたは再借り入れされ、その結果、借り入れコストがさらに高くなります。

ペイデイローンを求める借り手は、銀行が不足しているコミュニティから来ているか、より良い金融オプションを提供する他の金融ツールへのアクセスが制限されている可能性があります。消費者金融保護局（CFPB）によると、ペイデイローンの借り手は、女性、黒人およびヒスパニック系の消費者、低所得の消費者、高校教育以下の消費者、および40〜61歳の消費者に集中しています。 CFPBは、代替融資（具体的にはペイデイローン、タイトルローン、ポーンローン）を利用する人の60％が、主流の融資を拒否されたか、必要な金額が承認されなかったと報告しています。

アクセスが簡単であるにもかかわらず、ペイデイローンは、借り手にとって高額な債務のサイクルをもたらす可能性があります。

ペイデイローンの代替案

次の給料までの費用を賄うために現金が必要な場合は、ペイデイローンの代替案を検討してください。

• 個人ローンを申請します。 信用組合や他の貸し手は、あなたが悪い信用を持っていても、あなたが必要とするお金をあなたに貸してくれるかもしれません。信用組合に所属していない場合は、お住まいの地域の地元の信用組合を調べて、資格があるかどうかを確認してください（そこでローンを申請するには、信用組合のメンバーである必要があります）。オンラインローンプロバイダーのAvantやUpstartを含む他の貸し手は、信用が公正または不十分な人々にローンを提供します。多くの場合、1,000ドル以上から始まります。
• 友人や家族に連絡してください。 次の給料を受け取るために少額が必要な場合は、家族や親しい友人にローンを依頼することを検討してください。不快な会話であっても、ローン契約を書面で提出し、同意した条件を守る限り、これは良い選択肢になる可能性があります。このオプションはあなたの関係に悪影響を与える可能性があるため、慎重に進め、履行できないと思われる返済条件に同意しないようにしてください。
• ローカルリソースを調査します。 短期的な経済的懸念を持つ個人を支援する地元の非営利団体または組織に連絡してください。その月の食料品を買う余裕がない場合は、地元の食料貯蔵庫に連絡してください。 311に電話して、地域のサービスについて調べたり、お住まいの地域のリソースをオンラインで検索したりできます。長期的な支援が必要と思われる場合は、一般的な財政支援プログラムを調べてください。
• 仕事の人材部門に相談してください。 あなたの雇用主は従業員に短期ローンを提供するかもしれません。大規模な組織では、短期的な財源や、市や町内の組織とのつながり方についてのガイダンスを利用できる場合があります。
• 早期給料日のアプリを探す。 これらはあなたの雇用主、オンライン銀行または他の会社によって提供されるかもしれません。早期給料日アプリは通常、給料日の前に給料の一部を提供するか、将来の収入を少し前倒しできるサービスを提供します。長期的な解決策ではありませんが、早期ペイデイアプリは、ペイデイローンに代わる低コストのアプリを提供します。
• クレジットカードから借りる。 クレジットカードに利用可能なクレジットがあり、必要な金額をかなり迅速に支払うことができることがわかっている場合は、クレジットカードのキャッシングサービスを検討することができます。このオプションを使用する前に、前払いで支払う利息を確認してください。多くのカードは、通常の購入よりも前払いで高い利息を請求するためです。

恐れがあなたの決定に影響を与える前に、一歩下がってあなたの選択肢を見直し、いくつかの調査を行ってください。上記のオプションに加えて、これには、予期しない請求の条件を交渉する方法があるかどうかを確認するための連絡や、支払い計画の作成が含まれる場合があります。行動を起こす時間があれば、軽く着用した衣類、運動​​器具、道具など、不要になったアイテムの販売を検討してください。または、サイドハッスルを拾って、あなたを乗り越えるのを手伝ってください。 1回限りのイベントに人員を配置する、フォーカスグループに参加する、または掃除、料理、オンライン家庭教師、ペットの座りなどのサービスを提供することは、すべて潜在的な選択肢です。

ペイデイローンはクレジットにどのように影響しますか？

ペイデイローン会社は通常、クレジットを確認したり、信用調査機関に報告したりしないため、ペイデイローンを取得して合意どおりに返済した場合、クレジットスコアに変化が見られない場合があります。

ただし、ローンの条件を順守できず、ローンの返済を停止できない場合、貸し手はアカウントを回収業者に引き渡す可能性があり、そのアカウントはクレジットレポートに表示され、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。 。

既存のペイデイローンの債務を処理する方法

可能であれば、アカウントの期限が切れる前に、貸し手と交渉してみてください。すでにその時点を過ぎている場合は、貸し手に相談して、軌道に戻るのに役立つ計画があるかどうかを確認してください。多くの州では、ペイデイローンの貸し手が延長支払いプラン（EPP）を提供することを義務付けています。この契約はあなたのローン返済期間を延長し、毎月の支払額を下げる可能性があります。ペイデイローンの返済に役立つ可能性のある他のオプションには、借金整理のためのローンや債務管理プランがあります。これは、認定されたクレジットカウンセラーを通じて取得できるより詳細な債務返済プランです。

結論

経済的に困窮していることに気付いた場合は、自分を殴らないでください。ただし、経済をさらに複雑にする可能性のある決定を下す前に、全体的な経済状況を評価するために時間を費やしてください。幸いなことに、短期および長期の財務に悪影響を与える可能性のある財務ツールに「はい」と答える前に実行できるアクションがいくつかあります。