あなたがお金を借りることを申し込むときはいつでも、クレジットカードまたは住宅ローンを通してかどうかにかかわらず、潜在的な貸し手はあなたに信用調査を実行します。この信用調査はあなたの信用報告書とあなたの信用スコアを調べます。貸し手は、あなたが貸し出すのに十分な信頼性があることを確認したいと考えています。しかし、クレジットスコアとは正確には何であり、どのように計算されますか？あなたの財務見通しのこの重要な部分を見てみましょう。

クレジットスコアとは何ですか？

クレジットスコアは、借り手としての信頼性を表す3桁の数字です。この数は、信用報告書の情報を使用して決定されます。より具体的には、それはあなたの支払い履歴、信用履歴の長さ、負債、クレジットラインの数と新しいクレジットを考慮に入れます。クレジットスコアを作成するためのいくつかの異なる式がありますが、これらはスコアを作成する主な要因です。

この情報はすべて、Experian、Equifax、TransUnionの3つの主要なビューローなどのクレジットビューローから取得されます。各ビューローには、独自のバージョンのクレジットレポートとクレジットスコアがあります。ただし、一般的に、クレジットスコアは300〜850の範囲のどこかになります。スコアが高いほど、潜在的な借り手としてのリスクは低くなります。

クレジットスコアはどのように計算されますか？

クレジットスコアは、クレジットレポートの情報を使用して計算されます。繰り返しになりますが、正確な計算式は、それぞれがわずかに異なるデータを取得するため、情報を取得するクレジットビューローによって異なります。あなたのスコアも毎月来る新しい情報に基づいて絶えず変化します。ただし、一貫して時間どおりに支払い、クレジット制限内で使用する場合、スコアはほぼ同じままである必要があります。

最も一般的な計算はFICOからのものです。これは、ローンまたはクレジットカードを申請するときにほとんどの貸し手が使用するスコアです。 FICOは、次の要素に従ってクレジットスコアを計算します。

• 支払い履歴：時間どおりに支払いましたか？レポートにチャージオフはありますか？ （スコアの35％）
• 未払い額：利用可能なクレジットと比較して、いくら借りていますか？ （スコアの30％）
• 信用履歴：あなたのアカウントは平均して何歳ですか？彼らはまだアクティブですか？ （スコアの15％）
• クレジットの種類：クレジットカードは何枚ありますか？ローンはいくつありますか？ （スコアの10％）
• 新しいクレジット：最近、新しいアカウントを開設したり、新しいローンを取得したりしましたか？ （スコアの10％）

FICOは、これらのパラメーターに基づいて履歴を評価し、300〜850の数値を算出します。FICOの代替であるVantageScoreは、FICOとは少し異なる式を使用し、支払い履歴に重点を置いています。貸し手でさえ、公式をパーソナライズすることができます。したがって、クレジットスコアを確認するときは、スコアの作成に使用された情報を正確に把握してください。

良いクレジットスコアとは何ですか？

クレジットスコアは300から850までのスケールで測定されます。これが基本的なクレジットスコアの範囲です。繰り返しになりますが、スコアが高いほど、貸し手はあなたを借り手と見なす「価値のある」ものになります。

良好なクレジットスコアを構築および維持する方法

SmartAssetとのインタビューで、クレジットカードジャーナリストのJason Steeleは、「時間どおりに請求書を支払い、借金がほとんどない限り、クレジットを台無しにするためにできることはほとんどありません」と述べています。そして彼は正しい！良い信用を築き、維持するための本当の鍵は、あなたが余裕があるものを使い、それをすべて時間通りに返済することです。これが責任ある借り手であることの意味です。

あなたが実際に余裕があるものを使うとき、それらの金額を返済することははるかに簡単になるでしょう。そうすれば、残高に利息が発生したり、返済できない天文学的なレベルにまで成長したりすることはありません。これはまたあなたのクレジットスコアのバランスを保ちながら、あなたを良い負債対クレジットの比率に保ちます。これらの習慣は、あなたが借金に陥るのを避けるのに役立ちます。さらに、あなたはあなたの貸し手にあなたの借金を回収機関に送ることを強制することを避けることができます。これはあなたのクレジットスコアをひどく引き下げるでしょう。

ただし、使用量が高くなりすぎないようにするのと同じように、使用率を0％にしたくない場合もあります。貸し手は、あなたが借金の持ち運びと返済を処理できることを知りたがっています。クレジットへの支出に神経質になっているが、クレジットを作成したい場合は、定期的な費用にクレジットカードを使用すると便利です。クレジットカードを使用して毎月の電気料金またはインターネット料金を自動的に支払うようにクレジットカードを設定できます。そうすれば、安定した管理可能な金額を支払うことでクレジットを構築できます。

あなたが新しいローンや信用枠を申請するたびに、貸し手はあなたの信用報告書に厳しい問い合わせを実行することを忘れないでください。厳しい問い合わせはあなたのクレジットスコアのわずかな低下を引き起こすので、一度にあまりにも多くの新しいローンに申し込むことを避けるのが最善です。さらに、新しいアカウントは平均アカウント年齢を下げます。可能であれば、新しいアカウントを開設するまでに少なくとも6か月待ってみてください。

要点

あなたのクレジットスコアはあなたの財務状況の大きな部分です。それはクレジットカードの承認からあなたの住宅ローンの金利までほとんどすべてを決定します。これはあなたのクレジットスコアとそれがどこから来るのかを理解することが重要になります！そうすれば、期限内に、可能な場合は全額返済するなど、責任ある信用決定を行うことに集中できます。

良いクレジットを取得するためのヒント

• クレジットカードのようにクレジットに支出する場合は、実際に支払うことができる額を超えて支出しないことが重要です。そうすれば、クレジットカードを使用した金額をより簡単に返済できます。
• クレジットを再構築しようとしている場合は、セキュリティで保護されたクレジットカードを調べることをお勧めします。これらのカードには、支払いを怠った場合の担保として機能するだけでなく、より低いクレジット制限を設定するための保証金が必要です。これは、クレジットへの支出に関して、あなたが一列に並ぶのを助けます。次に、優れたクレジットと優れたクレジット習慣を構築したら、無担保のクレジットカード、場合によってはリワードクレジットカードに移行できます。

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