つなぎ融資は、住宅所有者が現在の住宅を売却する過程で新しい住宅を購入するのに役立つ一時的な資金調達の形態です。

言い換えれば、それはあなたが最初にあなたの現在の家を売って仮設住宅に住むか、あなたの販売能力に応じて新しい家に申し出をする必要なしにあなたが1つの住宅ローンから別の住宅ローンに移行するときに起こり得るギャップを埋めることができます古いもの。

つなぎ融資は潜在的な問題を解決することができますが、それらは高価であり、あなたの現在の家にかなりの額の資本を必要とする可能性があります。申請する前に知っておくべきことは次のとおりです。

つなぎ融資の仕組み

現在家を所有していて、新しい家を購入しようとしている場合、プロセスは難しい場合があります。理想的な世界では、収入を使って新しい家の頭金を支払うのにちょうど間に合うように現在の家を売ります。しかし、それが起こらなければ、つなぎ融資を受けない限り、移行プロセスは非常にストレスになる可能性があります。

つなぎ融資は短期ローンであり、返済期間は通常12か月未満です。これにより、古い家の売却を完了したかどうかに関係なく、新しい家を購入するために必要な現金を提供できます。プロセスの仕組みは次のとおりです。

1. つなぎ融資を通じて、現在の家の株式へのアクセスを獲得します。
2. ローンの収益を使用して、新しい家の頭金を支払います。
3. 古い家を売却し、売却による利益をつなぎ融資の返済に使用します。

つなぎ融資では、通常、現在の住宅のローン対価値比率の最大80％の資格を得ることができます。したがって、少なくとも20％のエクイティがない場合は、すぐに資格を得ることができない可能性があります。あなたがそうするならば、しかしほんのわずかに、あなたはそれをあなたの時間の価値があるようにするのに十分な収入をローンから得ることができないかもしれません。

つなぎ融資は通常、他の住宅担保融資オプションと比較して高金利を請求します。これは主に、短期融資であるためです。その結果、従来の住宅ローンや住宅担保ローンよりも数パーセント高い金利が得られる可能性があります。手数料も比較的高くなる可能性があり、クレジットの総コストが増加します。

最後に、つなぎ融資の貸し手は、特にしばらくの間2回の住宅ローンの支払いを受ける可能性がある場合、信用と債務対所得の比率の両方の点で高い適格基準を持つ傾向があります。

つなぎ融資のメリットとデメリット

新しい家への移行をよりスムーズに進めるためにつなぎ融資を使用することには、長所と短所の両方があります。考慮すべき点は次のとおりです。

長所

• 2回移動する必要はありません ：新しい家を閉鎖する前に古い家を売却した場合、プロセスが完了するまで仮設住宅を探す必要があります。つなぎ融資はプロセスを簡素化し、新しい家に直接連れて行くことができます。
• より強力なオファーを行うことができます ：つなぎ融資を使用する代わりに、新しい家に条件付きのオファーをすることです。これはあなたの購入の申し出があなたの現在の家を売ることを条件としていることを意味します。残念ながら、これらのオファーは売り手にとって多くの不確実性をもたらすため、偶発性なしに別の買い手からオファーを受け取る可能性が高くなります。つなぎ融資をお持ちの場合は、不測の事態を完全になくすことができます。
• 低金利の資格を得るのに役立ちます ：住宅ローンの頭金が高ければ高いほど、借り手としてのリスクは少なくなります。そのため、多額の頭金を提供できる場合は、低金利の対象となる可能性があります。あなたの現在の家がまだ売られていない場合、つなぎ融資はあなたにその高い頭金と潜在的に低い金利を与えることができます。

短所

• 高額になる可能性があります ：手数料と高金利の間で、つなぎ融資は、住宅担保ローンを含む代替案よりも高額になる可能性があります。
• 資格を得るのは簡単ではありません ：現在の家をまだ売却していないため、少なくとも1か月か2か月、場合によってはそれ以上の期間、2回の住宅ローンの支払いを行っている可能性があります。この種の債務負担があるため、つなぎ融資の貸し手は、申請者に対して厳格な信用および債務対所得比率の要件を課す可能性があります。
• 十分に得られない可能性があります ：つなぎ融資の貸し手は、通常、最大80％のローン対価値比率のローンを提供します。これは、現在の住宅ローンとつなぎ融資の合計が住宅の公正市場価値の80％を超えることはできないことを意味します。ローン・トゥ・バリュー・レシオがすでに80％を上回っている場合、またはそれをそれほど下回っていない場合は、必要な資金が得られず、不要な費用が発生する可能性があります。

つなぎ融資を利用する場合

つなぎ融資を利用することのメリットと落とし穴の両方を考慮すると、つなぎ融資を申請するのが良い場合とそうでない場合がある明確な状況がいくつかあります。

具体的には、つなぎ融資は次の場合に適しています。

• 信用力と公平性の要件に基づいて資格を取得します。
• 現在の家にある資本がなければ、十分な頭金を支払う余裕はありません。
• あなたは売り手の市場にいて、可能な限り強力なオファーを必要としています。
• 購入しようとしている地域の販売者は、条件付きのオファーを受け入れません。
• 今後数か月以内に現在の家を売却する予定です。
• 二度移動したり、仮設住宅の状況で行き詰まったりするのを避けたい。

反対に、次の場合、つなぎ融資は価値がない可能性があります。

• 住宅担保ローンで低金利の資格を得ることができます。
• 現在の家をいつ売却できるかわからない。
• 新しい家で十分な頭金を支払うためにつなぎ融資は必要ありません。
• 2つの住宅ローンの支払いを同時に処理し、それらにつなぎ融資を行うことができるかどうかはわかりません。
• あなたは、条件付きのオファーが受け入れられ、期待されるバイヤーの市場にいます。
• 現在の家を売るために物事を完璧に計り、売り上げを使って新しい家を購入することができました。

つなぎ融資に必要なクレジットスコア

つなぎ融資の承認を受けるために必要なクレジットスコアについての厳格なルールはありません。すべての貸し手はさまざまな信用度基準を持っています。とは言うものの、一般的に、貸し手は承認を受けるために良いまたは優れていると見なされるクレジットスコアを要求することを期待できます。

また、2つの住宅ローンとつなぎ融資を短期間で管理できることを証明するには、負債と収益の比率を低くする必要があります。参考までに、多くの住宅ローンの貸し手は、1つの住宅ローンの毎月の住宅費があなたの総月収の28％以下であることを望んでいます。あなたの比率があなたの現在の家でその数字の周りにあるならば、あなたはつなぎ融資を得るのに苦労するかもしれません。

つなぎ融資の代替案

つなぎ融資が自分に適しているかどうかについて不安がある場合は、決定を下す前にそれと比較するためのいくつかの選択肢があります。

ホームエクイティローン

ホームエクイティローンもあなたがあなたの家に持っているエクイティに基づいていますが、より低い金利、より低いローン費用、より長い返済期間など、つなぎ融資に比べていくつかの利点があります。

ホームエクイティクレジットライン

ホームエクイティクレジットライン（HELOC）は、ホームエクイティローンに似ていますが、分割払いの一括ローンの代わりにリボルビングクレジットラインを提供します。 HELOCは通常、住宅担保ローンで得られるよりもさらに低い変動金利を請求します。これは、債務を迅速に返済することを計画している場合に最適です。

一部のHELOCは、残高を早期に返済すると前払いペナルティを請求することに注意してください。

80-10-10ローン

新しい家で10％の頭金を支払うのに十分な現金が手元にある場合、このローンは、80％のローン対価値比率を達成し、民間住宅ローン保険を回避するのに役立ちます。このローンでは、住宅の販売価格の80％で最初の住宅ローンを取得し、販売価格の10％で2番目のローンを取得し、最後の10％を現金準備金から取得します。

2つのローンで新しい家を始めるのは理想的ではありませんが、短期のつなぎ融資よりも費用がかからず、ストレスも少ない場合があります。

不測の事態に備えて家を売る

買い手が不測の事態に備えて申し出をすることができるのと同じように、売り手も同様のことをすることができます。 1つのオプションは、「選択した家」の偶発事象です。これは、購入者への現在の家の売却は、購入する新しい家を見つけることを条件としていることを意味します。

2つ目は、「レントバック」の偶発事象です。これにより、新しい家の購入プロセスを完了している間、購入者から一定期間家を借りることができるという条件で販売を完了することができます。

これらの不測の事態は両方とも、移行プロセスをよりスムーズに進めるのに役立つ可能性があります。しかし、それがバイヤーの市場である場合、誰かにそれらに同意するように説得するのに苦労するかもしれません。

時間をかけて決断を下す

あなたがつなぎ融資を選ぶか、提案された選択肢の1つを選ぶかどうかにかかわらず、それらのいずれかで引き金を引く前に時間をかけることが重要です。あなたのクレジットスコアをチェックして、あなたが立っている場所とあなたが合理的に資格を得ることができるものを確認し、次にあなたの特定の状況についてそれぞれの数字を実行して、どれがあなたにとって最良の選択肢であるかを決定します。