あなたが住宅ローンを購入しているとき、あなたは適合ローンとして知られている何かに出くわすかもしれません。適合ローンとは、米国で住宅ローンの多くを所有している政府支援の住宅ローン会社であるファニーメイとフレディマックの規則に準拠した住宅ローンです。

連邦住宅金融庁（FHFA）は、従来型ローンの一種である適合ローンのローン基準を定めています。これには、借りることができる金額の上限と最低クレジットスコアが含まれます。

対照的に、ジャンボローンや政府支援ローンなどの不適合ローンは、適合ローンのFHFA基準を満たしていないため、これらのローンはファニーメイとフレディマックが購入または所有していません。

ここでは、適合ローンの詳細を明らかにします。

適合ローンはどのように機能しますか？

適合ローンは、最も一般的な種類の住宅ローンです。適合ローンは貸し手から広く利用可能です。ただし、FHA、VA、USDAや住宅ローンとは異なり、政府による保険や保証はありません。適合ローンの一般的なガイドラインは次のとおりです。

• 最小FICO ^® スコア ^☉ 620の。
• 負債対収益の比率は最大45％です（ただし、クレジットスコアが高い場合や現金が大量にある場合は、比率が50％になる可能性があります）。
• ローン金額の3％程度の頭金。
• 融資額はファニーメイまたはフレディマックの制限に該当します。

適合ローンと不適合ローンの最大の違いは、借入限度額の下限です。 2021年の場合、適合ローンで一軒家を購入する一般的な上限は548,250ドルですが、米国の一部の高額地域では上限が822,375ドルにまで上昇します。

住宅を購入する予定の適合ローンの借入限度額を見つけるには、連邦住宅金融庁のインタラクティブマッピングツールを使用します。

適合ローンの長所と短所

他の種類のローンと同様に、適合ローンには潜在的な長所と短所があります。

不適合ローンと比較した潜在的な利益の中には：

• より簡単な資格
• 低金利
• より低いFICO ^® スコア要件（ほとんどのジャンボローンまたは不適合ローンの場合は620対680）
• 頭金を下げる

なぜ適合ローンは不適合ローンよりも簡単に取得できるのですか？貸し手にとってリスクが少ないため、ファニーメイまたはフレディマックにこれらのローンを販売できるためです。これらの政府支援機関はどちらも、借り手による元本と利息の支払いを保証するため、米国の住宅ローン市場に安定性をもたらします。

消費者金融保護局は、2008年の住宅危機の際に借り手を困らせた住宅ローンの多くが不適合のカテゴリーに分類されたと述べています。

借入限度額の欠点は別として、クレジットスコアが比較的低いか、債務対収益の比率が高い場合、適合ローンの取得が困難になる可能性があります。さらに、適合ローンは、購入できる不動産の種類に関して柔軟性が低くなる可能性があります。たとえば、適合ローンの借入限度額により、限度額を超える金額を借りる必要がある場合に住宅を購入できなくなる可能性があります。

適合ローンの申し込み方法

一連の貸し手が適合ローンを提供しています。実際、不適合ローンよりも適合ローンを提供する貸し手が多い。

適合ローンを申請する準備をするとき、貸し手は通常、次のものを探すことに注意してください。

• 少なくとも620のクレジットスコア
• 債務対収益の比率が50％未満
• ローンとバリューの最大比率は97％で、少なくとも3％の頭金に相当します

ローン承認のために自分を最適な位置に置くには、無料の信用報告書と無料のFICO ^® を確認してください。 Experianからスコアを付けて、クレジットがどこにあるかを確認します。また、新しいクレジットの申請をやめ、大量の購入を延期し、クレジットカードの負債を減らし、すべての請求書を時間どおりに支払うようにすることも重要です。これらのすべての手順は、クレジットスコアを改善し、適合ローンを取得する確率を高めるのに役立つ場合があります。