新車の価格が上昇するにつれて、貸し手は自動車ローンのより長い期間を提供しています。 Experianのデータによると、5年（60か月）のローンはかつては長期ローンと見なされていましたが、2019年の第1四半期には、新車ローンの3分の2近くがより長期でした。

現在、84ヶ月の自動車ローンがより一般的になっています。 7年間の自動車ローンを取得すると、毎月の支払いを減らすことができますが、それは財政的に賢明な動きですか？それはいくつかの要因に依存します。ディーラーに行く前に、次のことを考える必要があります。

84か月の自動車ローンが理にかなっている場合

返済スケジュールを7年間延長すると、たとえば3年または5年のローンと比較して、毎月の自動車の支払いを大幅に減らすことができます。これにより、他の方法では予算に合わない可能性のある車を購入できるようになります（詳細は以下を参照）。

84か月の自動車ローンが 理にかなっている：

• お金を投資すれば節約できます ：7年間の自動車ローンを利用すると、3年間のローンと比較して月額396ドルの支払いが節約される場合（以下の例のように）、その396ドルを、収益率が利息の額を上回る投資に投入できます。あなたはローンを払っています。しかし、あなたは本当にそれをしますか？7年間ですか？また、月に396ドルの追加投資がある場合、車の支払いを低く抑えることは本当に懸念事項ですか？
• 他の高利の債務を返済する予定がある場合 ：10,000ドル相当の高利のクレジットカードの借金がある場合、7年間の自動車ローンを利用すると、毎月クレジットカードの請求に充てるお金が増えます。ただし、車をまったく購入しない場合、またははるかに安価な車を購入する場合（理想的には現金で支払うことができます）、クレジットカードの借金を返済するためのさらに多くのお金があります。すでにクレジットに問題がある場合は、新しいローンを組むのは賢明な方法ではないでしょう。

84か月の自動車ローンが最善のアイデアではない可能性がある理由

84ヶ月の自動車ローンを避ける主な理由：あなたはより多くの利子を支払うでしょう。これらのローンは、信用度が低い人々を対象とする傾向があるため、そもそも3年または5年のローンよりも高い金利を伴うことがよくあります。しかし、たとえあなたが低金利を得たとしても、あなたの自動車ローンが長ければ長いほど、あなたはその生涯にわたってより多くの利子を支払うでしょう。

5.09％の利子で頭金なしで25,000ドルの車を購入するとします。 3つの異なるローンシナリオがどのように展開されるかを次に示します。

• 36か月（3年）のローン：支払いは月額750ドルです。ローンの全期間にわたって合計27,010ドル（利息は2,010ドル）を支払います。
• 60か月（5年）のローン：支払いは月額473ドルです。ローンの全期間にわたって合計28,369ドル（利息は3,369ドル）を支払います。
• 84か月（7年）のローン：支払いは月額354ドルです。ローンの全期間にわたって合計29,770ドル（利息は4,770ドル）を支払います。

追加の利子で数千ドルを支払うことを考えても、84か月の自動車ローンを回避するように説得されない場合は、次の理由を考慮して回避してください。

• 自動車の減価償却 ：新車は初年度にその価値の20％も失います。ローンの7年間、あなたの車の価値は、おそらくあなたが車の価値よりも多くのお金を借りているところまで、減価償却を続けます。それは「逆さま」またはあなたの車に負の公平性を持っていると呼ばれています。

あなたがあなたの車を売るか、それをより新しいモデルと交換したいならば、負の公平は本当の問題になります。買い手またはディーラーは車の価値だけをあなたに支払うので、あなたは実際に取引でお金を失います。あなたが事故に遭い、あなたの車が合計された場合、保険会社はあなたに車の価値を払い戻すだけですが、あなたはローンの残りの部分に留まります。

• 保証期間を超える ：ほとんどの新車保証は3〜5年間有効です。ただし、7年間の自動車ローンをお持ちの場合は、保証期間が終了してから数年間は自動車の支払いを行うことになります。確かに、延長保証の支払いは可能ですが、費用を抑えるための84か月の自動車ローンのすべてのポイントではありませんでしたか？車が古くなるほど、費用のかかるメンテナンスや修理が必要になる可能性が高くなります。車自体の代金を支払っている間に新しいトランスミッションの代金を支払うことは、銀行口座の本当のキックになる可能性があります。
• 自分を過度に伸ばす ：84か月の自動車ローンでは、実際に購入できるよりも多くの車を購入できます。それに直面しましょう。それは良いことではありません。高級車に注目している場合は、運用、保守、修理に多くの費用がかかることを知っておいてください。これにより、月々の支払いが少なくなることによる節約が相殺される可能性があります。そして、あなたが仕事を失ったり、賃金を下げたり、大きな経済的後退に直面したりした場合でも、あなたはまだその（一見無限の）自動車ローンで立ち往生しています。

月々の車の支払いを少なくする方法

毎月の給料を全部使わずに車を買うことができます。ここでは、84か月の自動車ローンよりも経済的に意味のある、毎月の自動車の支払いを減らす方法をいくつか紹介します。

• クレジットスコアを改善します。 あなたのクレジットスコアがあなたのローンのより低い金利の資格を得るのに十分高くないならば、なぜ車を買って、その間にあなたのクレジットスコアを上げるために働くのを待ってみませんか？借金を返済し、すべての支払いを時間どおりに行うことに専念してください。わずか3〜6か月で、より高いクレジットスコアを取得し、より良いローンの資格を得ることができます。
• 頭金を増やすために保存します。 より大きな頭金はあなたが自動車ローンのより良い条件の資格を得るのを助けることができます。頭金はまた、あなたが融資する必要のある総金額を減らし、あなたが車の価値以上に支払うことにならないようにするのに役立ちます。
• 車を借りる。 ディーラーは、購入するよりも少ない月々の支払いであなたが望む車を手に入れるのを助けることができる魅力的なリースオファーを宣伝することがよくあります。ただし、リースの終了時に車を所有することはないため、使用したお金に対して何も表示されないことに注意してください。マイレージ制限を超えると、追加費用が発生する可能性もあります。あなたの信用が悪い場合、とにかく車をリースすることは難しいかもしれません。
• より安価なモデルまたは中古車を購入します。 あなたがあなたの夢の車を買う余裕がある唯一の方法が84ヶ月のローンであるならば、それは経済的な悪夢に変わるかもしれません。より安価な車に目を向けるか、代わりに後期モデルの中古車を探してください。

自動車ローンの借り換え時期

すでに84ヶ月の自動車ローンを借りていますか？金利が下がった場合、またはローンを取得してからクレジットスコアが上がった場合は、借り換えてより良い金利を得ることができる場合があります。 FICO ^® を入手 スコア ^☉ Experianから無料であなたが立っている場所を確認できます。次に、銀行、信用組合、オンライン貸し手に連絡して、自動車の借り換えローンに提供している金利を確認します。

車を購入したときに信用が悪かったとしても、時間通りに請求書を支払い、信用を監視し、借金を返済することはすべて、比較的迅速にスコアを上げるのに役立ちます。あなたのクレジットスコアを改善する方法と自動車ローンを借り換える方法の詳細を入手してください。 （借り換えを待つのは長すぎないでください。一般的に、貸し手は5歳未満の車のローンを借り換えることを好みます。）

結論

あなたが高価な新車を切望して見ているなら、84ヶ月の自動車ローンはあなたの祈りへの答えのように思えるかもしれません。ただし、月々の支払いが少なくなるというトレードオフは、車の価値よりも多く支払うリスクに見合う価値があることはめったにありません。 7年間の自動車ローンに縛られる代わりに、毎月の支払いを抑えるためのよりスマートな方法を探してください。