2022年12月31日まで、Experian、TransUnion、Equifaxは、米国のすべての消費者にAnnualCreditReport.comを通じて無料の週次信用報告書を提供し、COVID-19によって引き起こされる突然の前例のない困難の際にあなたの経済的健康を保護するのに役立ちます。

自動車ローンの借り換えは一時的にクレジットスコアを下げる可能性がありますが、新しいローンがあなたにお金を節約するか、あなたがもはや余裕がない車の支払いを避けるのを助けるなら、それは支払うべき小さな価格です。知っておくべきことは次のとおりです。

自動車ローンの借り換えはどのように機能しますか？

車のローンを借り換えるには、新しいローンを使用して現在の車のローンに残っているものを返済します。理想的には、その過程で低金利または月々の支払いを確保します。

この新しいローンを見つけるプロセスは、最初に車に融資したときとほとんど同じように進みます。つまり、複数の貸し手に申し込み、金利と手数料を比較して、最良の条件のローンを見つけることができます。

あなたがローンの申し出を受け入れると、借り換えの貸し手はあなたのローンの残りの残高の支払いを最初にそれを発行した貸し手に送ります。その後、新しい貸し手が車のリーエンを引き継ぎます（支払いを怠った場合に車を所有する法的権利）。新しいローンを完済するまで、借り換え貸し手に毎月支払います。

あなたの車を借り換えるかどうか、そしてどの貸し手と借り換えるかを決めるとき、あなたはこれらの目的の一方または両方に焦点を合わせる必要があります：

• 利息を節約します。 新しいローンの金利が低い場合、借り換えによって車に支払う合計金額を減らすことができます。自動車ローンは数万ドルになる可能性があるため、1パーセントポイントの差でも、ローンの全期間にわたって大幅な節約になります。
  ただし、貸し手が新しいローンを発行するために請求する料金はすべて、オリジネーション料金）はそれらの節約を減らします。また、ローンの支払いがあまり残っていない場合は、借り換えの恩恵をあまり受けないか、まったく受けられない可能性があります。借り換えをする前に、利息の節約を計算し、手数料を考慮して各ローンの総費用を比較することで、実際にお金を節約できることを確認してください。
• 毎月の支払いを減らします。 車のローンを借りてから家計費が増えた場合、または1か月の予算にもう少し余裕を持たせたい場合は、借り換えを使用して1か月の支払いを減らすことができます。これは通常、元の返済期間を6か月以上延長する新しいローンを取得することを伴います。あなたはおそらくより多くの利子を支払うことになるでしょう、しかしあなたの返済を広げることによって、あなたはあなたが毎月支払う必要がある金額を減らしています。車の支払いやその他の請求書の支払いを逃さないようにするために借り換えを行うと、支払いを減らす価値があるかもしれません。

車の借り換えにより、クレジットスコアが一時的に低下する可能性があります

自動借り換えは、他の種類の借り換えと同様に、FICO ^® によって計算されるクレジットスコアに影響を与える可能性があります。 スコア ^☉ およびVantageScore®スコアリングモデル。あなたが最高のレートで買い物をするためにローンを申請するとき、あなたが申請する各貸し手はあなたの信用報告書に難しい質問を入力する原因となる信用調査を要求します。これにより、通常、クレジットスコアがわずかに低下します。ローンのオファーを受ける資格があり、それを受け入れると、通常、別の小さなスコアの低下が見られます。

これらの両方のスコア低下の理由は似ています。借り手が最初に新しい債務を申請して引き受けるとき、彼らは統計的に請求書の支払いを逃すリスクが高くなります。クレジットを以前のレベルに戻す、またはわずかに増やすために通常必要なのは、数か月の中断のない支払いだけです。

覚えておくべき2つの考慮事項：

• ローンを探している場合、複数の厳しい問い合わせがクレジットスコアに累積的な害を及ぼすことはありません。 FICO ^® スコアおよびVantageScoreシステムは、ローンの買い物を奨励し、スコアに関する限り、数週間以内に行われたアプリケーションを単一のイベントと見なすように設計されています。厳しい問い合わせのスコアへの影響は、1年以内に完全に低下します。
• 通常、新しい債務を引き受けるとクレジットスコアが低下しますが、借り換えによって既存のローンがほぼ同じ金額の別のローンに置き換えられるため、クレジットスコアへの影響は最小限に抑えられます。

借り換えが完了すると、新しいローンがクレジットレポートに表示され、それに向けた支払いが追跡されます。元の自動車ローンは、最大10年間、「良好な状態で閉鎖」とマークされたクレジットレポートにも残ります。

自動車ローンの借り換えはいつ良い考えですか？

次の状況では、自動車ローンの借り換えを行うのが理にかなっています。

• あなたの車は再販価値を保持しています。 自動車ローンの借り換えを申請する前に、Kelley Blue Book、Edmunds.com、または全米自動車ディーラー協会の評価を確認して、自動車のおおよその再販価格を確認してください。年齢、走行距離の低下、またはその他の問題により、車の価値が借りている金額よりも少ない場合、借り換えが困難になる可能性があります。
• 金利は急速に低下しています。 経済情勢の変化により借入コストが大幅に下がった場合は、より低い金利で新規融資を受ける資格があります。 Experianのデータによると、2019年第4四半期の米国の新車ローンの平均金利は5.76％で、前年よりも低くなっています。 2020年にFRBの金利がほぼゼロに引き下げられたため、時間の経過とともに新しい金利に大きな差が見られる可能性があります。
• あなたのクレジットスコアは高くなっています。 自動車ローンを利用してから12か月ほどでクレジットスコアが大幅に上がると、より金利の高いローンの対象となる可能性があります。 （全体的な金利の低下と組み合わせると、かなりの節約になる可能性があります。）
• 経費を削減する必要があります。 車のローンの返済期間を延長することは、新しいローンの過程でより多く支払うことを意味する場合でも、毎月の費用を削減する必要がある場合に意味があります。

自動車ローンの借り換えが悪い考えはいつですか？

自動車ローンの借り換えはお金を節約するための賢い方法ですが、それが意味をなさないかもしれないいくつかの状況があります：

• 元の自動車ローンを借りてから金利が上昇した場合、その間にクレジットスコアも向上したとしても、より良い融資金利を得ることができない場合があります。 （上記のように、これは近年大きな懸念事項ではありませんが、状況は常に変化する可能性があります。）
• 自動車ローンの大部分を完済した場合、新しいローンのオリジネーション料金がわずか12〜18か月の支払いの借り換えによって得られる節約を相殺する可能性があるため、借り換えのメリットはごくわずかである可能性があります。 （経費削減モードの場合、支払い期間を延長し、支払いを減らす必要があると、この考慮事項が無効になる可能性があります。）
• 車を新品またはほぼ新品で購入し、その後非常に長い走行距離を記録した場合、またはクラッシュ、洪水、またはその他の事故で損傷して再販価値が大幅に低下した場合は、元のローンで借りているものをカバーするローン。

最後に、戦略的な考慮事項：今後6〜12か月以内に住宅ローンやその他の大規模なローンを探す予定の場合は、自動借り換えなど、クレジットスコアの低下を引き起こす可能性のあるクレジットの申請を控えることをお勧めします。 。新しいクレジット申請を避けることは、住宅ローン申請を提出するときに可能な限り最高のクレジットスコアを提示するのに役立ちます。

信用不良の自動車ローンを借り換えることはできますか？

元の自動車ローンを借りてからクレジットスコアが大幅に低下した場合、貸し手は通常、クレジットスコアの低い申請者に高い金利を請求するため、お金を節約する借り換えを見つけるのは難しいかもしれません。ただし、借り換えの目標が月々の支払いを少なくすることである場合は、理想的とは言えない信用を持つ借り手に特化した自動車貸し手を見つけることができる場合があります。返済期間が長く、元のローンよりも時間の経過とともに費用がかかる新​​しいローンの資格を得ることができますが、今日の請求書をより簡単に支払うことができる場合は、追加の費用に見合う価値があります。

元の自動車ローンの支払いを逃すリスクがあり、借り換えオプションを見つけるのが難しい場合は、できるだけ早く貸し手に連絡して状況を説明してください。彼らはそうする義務はありませんが、一部の貸し手はあなたと協力し、より高い金利と潜在的な手数料と引き換えに、あなたに低額の支払いを与えるためにあなたの元のローン条件を変更することさえあります。

自動借り換えのためにクレジットを取得する

自動借り換えを求めたり、クレジットやローンを申請したりするときは、クレジットレポートを確認し、クレジットスコアを確認して、申請者としての立場を確認することをお勧めします。 AnnualCreditReport.comにアクセスすると、3つの消費者信用調査機関（Experian、TransUnion、Equifax）すべてから無料の信用報告書を入手できます。また、30日ごとにExperianクレジットレポートの無料コピーを入手することもできます。

ローンのオプションを調査するときは、クレジットスコアをすばやく上げるための手順を実行することもできます。迅速な改善のための最善の戦術は、次のとおりです。

• 高額のクレジットカードの残高を支払います。理想的には、すべての残高をカードの借入限度額の30％以下に減らします。
• ExperianBoost™への登録を検討してください ^† 、携帯電話、ケーブル、その他の公共料金の支払いの記録をExperianクレジットレポートに適用し、FICO ^® の増加に役立てることができます Experianデータに基づくスコア。
• すべての債務の支払いを時間どおりに継続します。

車の借り換えは、長期的にお金を節約し、毎月の支払いを減らし（または両方！）、家計を楽にすることができます。 ExperianのパートナーであるRateGeniusは、自動車ローンの借り換えオプションをよりよく理解するのに役立ちます。貸し手を探し回って、あなたが得ることができる最高のクレジットスコアを提示するために最善を尽くしてください、そしてあなたはたくさん家に帰ることができます。