組み合わせ住宅ローンまたは80-10-10ローンとも呼ばれるピギーバックローンは、2つの別々の住宅ローンで構成される住宅ローンです。ピギーバック住宅ローンを使用すると、わずか10％の頭金で不動産を購入できますが、従来の住宅ローンで20％未満の頭金が支払われる場合に必要な住宅ローン保険の支払いは避けてください。
ピギーバック住宅ローンは目新しいものではありませんが、2000年代後半の住宅ローン危機の後、人気が低下しました。最近、住宅市場が力を増すにつれて、彼らは復活を遂げています。
ピギーバック住宅ローンを使用すると、住宅価格の80％で、一次ローンと呼ばれる従来の住宅ローンを取得できます。次に、住宅価格のさらに10％をカバーするために、最初に「ピギーバック」する別の貸し手からの二次ローンを確保します。二次ローンは通常、住宅担保ローンまたは住宅担保融資枠（HELOC）であり、どちらも住宅を担保として使用するクレジットの形式です。
あなたはまだ家の購入価格の合計90％を借りていますが、一次住宅ローンのサイズを減らすことには一定の利点があります。
借り手が通常ピギーバックローンを求める2つの戦略的理由があります。それは、民間住宅ローン保険（PMI）のコストを回避することと、コミュニティ内の他の住宅よりも大幅に高い価格の不動産での高価な「ジャンボ」住宅ローンの必要性を回避することです。これが両方の詳細です。
住宅購入価格の20％未満の頭金を支払う借り手は、通常、借り手が債務不履行に陥った場合に貸し手を損失から保護するために、住宅価格の0.5％から2％の範囲の費用でPMIを支払う必要があります。ローン。 PMIは、元本の支払いによって借り手の株式が住宅の市場価値の20％に達すると削除できますが、30年の住宅ローンでは10％の減少で、12年ほどかかる可能性があり、合計で数千ドルになる可能性があります。
10％の頭金に加えて10％のピギーバックローンは、借り手の頭金を最大20％にし、さらに貯蓄を必要とせずにPMI要件を緩和することができます。もちろん、二次ローンにも利息がかかり、一次ローンよりも高額になります。ただし、月々の返済額は一次ローンよりもかなり少なくなり、ピギーバックローンを比較的早く返済できればお金を節約できます。 （住宅担保ローンの場合は、前払いで返済した場合に追加料金が発生する前払いペナルティがないことを確認してください。）
二次ローンがHELOCの場合、総コストは予測しにくくなる可能性があります。 HELOCは多くの場合、毎年増加する可能性のある調整可能な金利を運びます。多くのHELOCでは、最初の10年間は利息のみの支払いを行いますが、元本の残高も支払うことができるものもあります。クレジットカードの場合と同様に、毎月任意の金額を支払い、選択したとおりに迅速に（またはゆっくりと）債務を返済することができます。残高を比較的迅速に全額支払うことができれば、PMIに費やす金額と比較して節約を確認できます。
ピギーバックローンからPMIを節約する機会を知るために、クレジットスコアが700で、10％（$ 30,000）の頭金で$300,000の家を購入するとします。
その違いはそれほど大きくはないように思われるかもしれませんが、従来のローンのPMI削除の資格を得るのにかかる時間（約9年半）で、ピギーバック住宅ローンは約3,000ドル節約できます。
ジャンボローンとは、「適合ローン限度額」を超える金額の住宅ローンであり、米国でほとんどの一軒家ローンを最終的に購入および管理する政府支援企業であるファニーメイおよびフレディマックによる購入の対象となります。 2020年の米国のほとんどは、510,400ドルを超える価格の住宅に対するローンを意味します。
貸し手はファニーメイまたはフレディマックにジャンボローンを販売できないため、通常、適合ローンを求めるよりも高いクレジットスコア要件や低い債務対収益（DTI）比率など、より厳しい承認要件を課します。貸し手はまた、ジャンボ住宅ローンに30％もの頭金を要求する場合があります。
ピギーバックローンは、一次ローンを使用して住宅価格の最初の$ 510,400の資金を調達し、残り（頭金を除く）を二次ローンでカバーする場合に、ジャンボローンの要件を回避するのに役立ちます。
ピギーバック住宅ローンは再び人気を集めていますが、それらを手に入れるのは決して簡単ではありません。資格を得るには、非常に優れた（740-799）または例外的な（800-850）FICO範囲のクレジットスコアが必要になる可能性があります。
さらに、両方のローンを別々に申請して資格を得る必要があります。 （一次貸し手にピギーバックローンが必要だと言った場合、二次ローンを発行するために有利に処分される貸し手を推薦する可能性がありますが、それでも両方の貸し手の要件を満たす必要があります）。
ローンごとに個別のクロージングが必要になります。それに伴うすべての費用には、オリジネーション費用、住宅査定の費用、法定費用などが含まれる可能性があります。ピギーバックローンがジャンボローンやPMIを必要とする従来の住宅ローンと比較してお金を節約できるかどうかを判断するときは、両方のローンの合計コストを計画することが重要です（Experian Mortgage Calculatorが役立ちます）。
状況が変化し、希望するほど迅速に二次ローンを返済できない場合は、従来の住宅ローンとPMIよりもピギーバックローンに多くの時間を費やしてしまう可能性があります。そして、どちらかのローンの支払いに追いつくことができない場合、両方の貸し手があなたが借りているものに対する担保として財産を主張することができるので、あなたは家を失う可能性があります。
将来のある時点で家の借り換えを決定した場合、不動産に2つのローンがあると、新しいローンの資格を得る能力が複雑になる可能性があります。借り換えを手配する前に、二次ローンを全額返済する必要がある場合があります。
すべての貸し手には独自の特定の要件があり、さまざまなローンタイプの要件は異なる場合がありますが、ピギーバックローンの一般的な要件は次のとおりです。
住宅ローンは、かなり幅広いクレジットスコアを持つ借り手が利用できますが、ピギーバック住宅ローンはより排他的です。初日に家に対して2つのローンを組むことは、1つのローンを組むよりも本質的にリスクが高く、貸し手は、成功した債務管理の強力な歴史を反映する高いクレジットスコアを持つ借り手のためにオプションを予約する傾向があります。
一部の貸し手は、クレジットスコアが600を超える場合、ピギーバックローンの申し込みを承認する可能性がありますが、700以上のクレジットスコアで資格を得る可能性が高く、740に近いスコアが承認を獲得する可能性が高くなります
あなたがピギーバックローンを探すことに興味があり、より良いクレジットスコアがあなたの承認オッズに役立つと思うなら、あなたは次の6から12ヶ月以内にあなたのクレジットスコアを上げることができる今日のステップを踏むことができます。最善を尽くすと、ピギーバックローンで新しい家のお金を節約できます。