人々が本当に欲しい車にそれらを入れるためのオプションを探すにつれて、長期自動車ローンはより人気が高まっています。 84か月、またはそれ以上の期間にわたるローンがますます一般的になっています。しかし、長期の自動車ローンを取得することは本当に良い考えですか？ 84ヶ月以上の自動車ローンを借りることが賢明な財政的動きではないかもしれない理由はいくつかあります。知っておくべきことは次のとおりです。

自動車ローンの債務が増加しています

2009年以降、自動車ローンの債務は81％増加しています。 Experianのデータによると、これは現在3番目に大きいタイプの消費者債務です。総じて、アメリカ人は自動車ローンの未払い残高で1.3兆ドル以上を借りています。

自動車ローン債務の増加は、一部には自動車価格の上昇の結果です。 Experianのデータによると、2019年の第1四半期に、新しい乗用車の平均融資額は過去最高の32,187ドルに達しました。新車の85％以上が融資を受けており、月々の平均支払い額は500ドルを超えています。

自動車ローンが大きくなるにつれ、消費者は毎月の支払いをより管理しやすくするためにローン期間を延長するようになっています。 Experianによると、2019年第1四半期の新乗用車の期間が85〜96か月の新規ローンの数は、2018年第1四半期と比較して38％増加しました。

長期の自動車ローンが良いアイデアではない理由

長期の自動車ローンは人気があるかもしれませんが、それは必ずしもあなたがそれを取得する必要があるという意味ではありません。長期自動車ローンの欠点は次のとおりです。

あなたはより多くの利子を支払うでしょう

長期の自動車ローンは月々の支払いが少なくなることを意味しますが、考慮すべき要素は支払いだけではありません。自動車ローンを組むときは、ローンの金利も考慮する必要があります。長期の自動車ローンは通常、短期のローンよりも高い金利を運びます。また、低金利の長期ローンを見つけたとしても、7年または8年の支払いを行うと、短期ローンに比べて長期的にはより多くの利子が得られる可能性があります。

35,000ドルの車を購入し、3,500ドルの頭金を支払ったとします。車両の総コストは、5.76％の利息（Experianによると2019年第4四半期の平均新車ローン利率）で3つの異なるシナリオで合計されます。

• 36か月（3年）のローンを取得した場合、支払いは1か月あたり995ドルになります。ローン期間全体で合計37,875ドル（利息は2,875ドル）を支払うことになります。
• 60か月（5年）のローンを取得した場合、支払いは月額605ドルになります。ローン期間全体で合計39,828ドル（利息は4,828ドル）を支払うことになります。
• では、長期ローンを取得した場合にどうなるか見てみましょう。 84か月（7年）になると、支払いは1か月あたり457ドルに下がりますが、総費用は41,851ドルに急増し、利息だけで6,851ドルになります。 96か月の場合、支払いは月額$ 410.28になりますが、総費用は$ 42,887に達します。これには、多額の$7,887の利息が含まれます。 96か月のローンは、月単位で車をより「手頃な価格」にする可能性がありますが、最終的には、3年のローンよりも同じ車に5,012ドル多く費やすことになります。

あなたの車の価値以上のものを借りることができます

あなたがあなたの新しい車のために余分な5000ドルを使うことを気にしないとしても、あなたの車のローンに「逆さま」になることは本当のリスクです。車両の価値よりも多くのローンを借りている場合、車には資本がありません。実際、負の資本があります。

このような状況で、あなたが車を売ろうとした場合、またはそれが事故で合計された場合、買い手または保険会社からのお金はあなたのローン残高を完済するのに十分ではありません。車がなくなった後もローンの支払いを続ける必要があります。車の可能な支払いに加えて、車を交換する必要があります。

また、車が古くなるにつれて、より費用のかかる修理が必要になる可能性があることも考慮してください。ほとんどのメーカーの保証は3〜5年後に期限切れになるため、車を運転し続けるためだけに何千ドルもポケットから出してしまう可能性があります。

ローンの支払いに問題がある可能性があります

あなたの財政状況は7年か8年でかなり変わるかもしれません。理想的には、これらの変更はより良いものになりますが、仕事を失ったり、多額の医療費に見舞われたり、家のために貯金を始めたい場合はどうなりますか？ 8年間自動車ローンに縛られていると、他の経済的目標のために貯蓄するのが難しくなる可能性があります。財政が悪化した場合、車の支払いを維持するのに苦労する可能性があります。これにより、クレジットスコアが低下したり、車が取り戻されたりする可能性があります。

長期自動車ローンの代替案

幸いなことに、長期の自動車ローンはあなたが必要とする車を手に入れるためのあなたの唯一の選択肢ではありません。より経済的に意味のあるいくつかの選択肢があります。

• 頭金を増やすために貯金します。 車を買うときに下ろすことができるお金が多ければ多いほど、借りる必要は少なくなります。ローンが少ないということは、月々の支払いが少ないことを意味します。これにより、長期の自動車ローンに頼ることなく、車をより手頃な価格にすることができます。
• 別の車を選択してください。 すべてのベルとホイッスルを備えた新しい車に心を向けているかもしれませんが、基準を少し調整すると、コストに大きな違いが生じる可能性があります。同じラインでベーストリムまたはより安価なモデルを選択することで、価格を管理可能なレベルに下げるのに十分な場合があります。
• 中古車を検討してください。 後期モデルの中古車を選ぶことは、長期の自動車ローンを避けるもう一つの方法です。多くのディーラーで、優しく使用され、認定された中古車を見つけることができます。多くの場合、保証やその他の特典が適用されます。中古車ローンの金利は、新車ローンの金利よりも高くなる傾向があることに注意してください。
• 購入する代わりにリースします。 あなたは真新しい車を運転することを決心していますか？リースは、同じ車両を購入する場合と比較して、頭金と月々の支払いを少なくする方法を提供します。ただし、リースには多くの制限、料金、および潜在的なペナルティが伴います。リースの終了時には、使用した金額に対して何も表示されなくなります。ニーズに応じて、リースは良い考えかもしれませんし、そうでないかもしれません。

クレジットスコアが自動車ローンに与える影響

あなたとあなたの夢の車の間に立っているのはあなたのクレジットスコアだけですか？信用度が低いと、自動車ローンの取得が困難になったり、高利のローンに選択肢が制限されたりする可能性があります。 FICO ^® スコア ^☉ 670以上の場合は「良好」と見なされ、クレジットが公正である場合よりも高い金利（および月々の支払い）で自動車ローンへの扉を開くことができます。

自動車ローンの買い物を始める前に、あなたの信用報告書をチェックして、あなたが立っている場所を見つけるために無料のクレジットスコアを取得してください。スコアが良かったとしても、「エクセレント」を目指してみませんか？たとえば、0％の利子の自動車ローンのオファーを誘惑する人は、通常、最高のクレジットスコアを持つ人のために予約されています。

これらの前向きな経済的習慣を実践することで、クレジットスコアをかなり迅速に改善できます。

• クレジットカードの残高など、既存の債務を返済します。
• 新しい債務を引き受けたり、クレジットカードを申請したりすることは避けてください。
• すべての請求書を期限内に支払います。

ExperianBoost™ ^† にサインアップする あなたのクレジットスコアを改善するためのもう一つの迅速な方法である可能性があります。この無料サービスは、定刻の電話、ユーティリティ、Netflix ^® のクレジットを提供します 通常はクレジットレポートに表示されない請求書の支払い。

長期自動車ローンの長期結果

84か月以上続く長期の自動車ローンは、あなたの夢の車をより安く手に入れるための素晴らしい方法のように思えるかもしれません。しかし、長期的には、これらの月々の支払いは高額になります。せいぜい、長期の自動車ローンは、ローン期間にわたって何千ドルもの利子を支払うことを意味します。最悪の場合、それはあなたの車の価値以上のものを支払うことを意味し、それはあなたを不安定な財政状態に置く可能性があります。クレジットスコアを改善したり、頭金を増やしたり、安価な車を選んだりすることは、経済的に頭を悩ませることなく、必要な車を手に入れるためのより賢い方法です。