退職後の投資口座に大きく依存することを期待している女性にとって、市場のボラティリティだけが懸念事項ではありません。税金が退職後の収入に与える影響を最小限に抑えるのに役立つことも重要です。つまり、現在および将来において、さまざまな種類の投資および口座（課税対象、非課税、非課税）の資金を可能な限り効率的に管理することを意味します。
結局のところ、お金を増やすことに力を注ぐつもりなら、特に離婚や死亡のために一人で引退していることに気付いた場合は、できるだけ多くのお金を維持することも優先すべきではありません。配偶者？
より多くのお金をポケットに入れ、サムおじさんにあまりお金をかけないようにする1つの方法は、雇用主が後援する401（k）、従来のIRA、RothIRAなどの税制優遇の退職金口座から得られるメリットを検討することです。そして、寄付の上限やその他の制限の変更のおかげで、今年と来年のこれらのアカウントでこれまで以上に多くのお金を吸い取ることができます。もちろん、それは誰にとっても良いことですが、長生きするために余分なお金を節約する必要がある女性にとっては特に幸運かもしれません。
退職後の貯蓄に影響を与える可能性のある新しい制限には、次のものがあります。
401（k）、403（b）、ほとんどの457プラン、および連邦政府職員が使用する節約貯蓄プランに参加する従業員の年間拠出限度額は、2019年に19,000ドルに引き上げられました（これらの限度額は2020年にさらに500ドル引き上げられます） 。 50歳以上の場合は、6,000ドルのキャッチアップ条項を利用することもできます（2020年には500ドルも増加しています）。つまり、2019年に雇用主が後援する計画に25,000ドルをまとめることができ、その合計は2020年に26,000ドルに上昇します。不思議に思うかもしれませんが、雇用主のマッチング拠出金があれば、それはあなたの制限。
税金が繰り延べられた退職金口座に多額のお金を積み上げることの結果について心配している場合は、引き出した1ドルごとに税金を支払う必要があることを考えると、計画にRothIRAを追加することをお勧めします。たとえば、雇用主が後援する401（k）で会社の試合に貢献し、資格がある場合は、税引き後のRothアカウントに追加の貯蓄を入れることができます。
繰り返しになりますが、ロスは誰にとっても調べる価値があるかもしれませんが、いくつかの理由から、女性にとって特に良いアイデアである可能性があります。もちろん、寿命は重要です。あなたが住むかもしれないそれらの余分な年はすべて、IRSがあなたから税金を徴収したいと思う年でもありますが、あなたはロスIRAから税金なしでお金を引き出すことができます。
従来型およびロスIRAの拠出限度額も2019年に引き上げられ、6,000ドル、または50歳以上の場合は7,000ドルになりました。したがって、普通預金口座の拡大に注力している50人以上の個人の場合、2019年に401（k）とRothの間に32,000ドルも支払うことができます。
注：Roth IRAと従来のIRAの寄付限度額は、2020年には引き上げられません。2019年と同じままです。
RothIRAはすべての人にとって選択肢ではありません。修正された調整済み総所得に基づいて、寄付が制限されるか、利用できない場合があります。しかし、Roth IRAの「段階的廃止」の範囲は2019年に増加し、2020年にはさらに増加するため、より多くの節約者の選択肢になります。
現在、共同で申請する夫婦の場合は193,000ドルから203,000ドルになります（2020年には196,000ドルから206,000ドルに上昇します）。つまり、2019年にRoth IRAに寄付できる金額は、193,000ドルで段階的に廃止され、203,000ドルではまったく寄付できなくなります。独身者と世帯主の場合、段階的廃止の範囲は122,000ドルから始まり、137,000ドルで終わります（2020年には124,000ドルから139,000ドルに上昇します）。
雇用主がRoth401（k）プランを提供している場合、所得制限はないため、そのオプションもチェックすることをお勧めします。また、収益が多すぎてRoth IRAに直接貢献できない場合でも、従来のIRAをRothに変換することでメリットを得ることができます。 （議会は2010年にRoth IRAの変換に関する100,000ドルの所得制限を撤廃しました。）はい、引き出して変換する金額に対して税金を支払う必要があります。しかし、2017年の税制改革のおかげで、現在は低税環境にあるため、今後数年間は毎年いくらかの資金を移動するなどして、段階的な転換を行う良い機会かもしれません。これがあなたの状況に適切な戦略であるかどうかを確認するために、ファイナンシャルアドバイザーや税務専門家と話し合ってください。
個人やカップルは今年より多くの収入を得ることができ、それでも従来のIRAに税控除の対象となる寄付をする資格があり、その数字は2020年にも上昇するでしょう。許可される金額は、ロスの段階的廃止の範囲と同様に、修正された調整済み総所得に基づいていますが、あなた（またはあなたの配偶者）が職場の退職金制度の対象であるかどうかにも基づいています。これにより、状況が少し複雑になる可能性があります。したがって、貢献する金額を決定する前に、誰が何を持っているかを明確にしてください（詳細については、IRSの発表を参照してください）。
収入が多すぎて控除対象のIRA拠出を行うことができない場合でも、控除対象外の拠出を行うことができる場合があります。必要に応じて、そのお金をRothIRAに変換できる可能性があります。変換ルールと潜在的な税務上の影響を理解するには、税理士に相談する必要があります。
税効果の高い戦略について賢明であるということは、引退に近い人々だけのものではないことに注意することが重要です。税制優遇口座が提供しなければならないメリットは、キャリアを始めたばかりでも、終わりに近づいている場合でも、どの年齢でも利用できます。税効率はすべての節約者の目標でなければなりません。
今が来年の貯蓄を最大限に活用するためにあなたの退職口座を評価する良い機会です。ファイナンシャルアドバイザーまたは税務専門家は、期限と変更を加える方法を理解するのに役立ちます。
できるだけ早く退職口座にできるだけ多くのお金を入れることは、女性にとって特に価値のある戦略です。 NerdWalletによるある分析によると、同等の引退巣の卵を作るために、女性は男性が1ドル行うごとに1.25ドル節約する必要があります。
明らかに、無駄にする時間はほとんどありません。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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