年間を通して、私はさまざまな経済的懸念や目的を持っている何十もの新しいクライアントに会います。興味深いことに、この折衷的なグループの間で私が聞く最も一般的な自白の1つは、コーヒーの購入についてです。 「毎朝ラテを買います。私はすべきではないことを知っています。私はコーヒーにそれを無駄にするのではなく、本当にそのお金を投資するべきです。私はお金が苦手です。」
毎日のコーヒーにお金を使うと、経済的な目標を達成できなくなると多くの人が信じているのは魅力的です。そうではありません。
この誤解は、実際には、投資家が財務上の決定をどのように見ているかという、はるかに大きな問題を示しています。多くの人々は小さな購入でペニーをつまむことに非常に集中しています、それでも彼らはしばしばはるかに大きなお金の決定を無視します。巨額の財政支出を正しく行い、貯蓄のための統制のとれたプロセスを確立することがはるかに重要です。
あなたが給料から給料まで生きているのでない限り、毎日一杯のコーヒーにお金を使うことは人生を変える決断ではありません。しかし、あなたのライフスタイルに資金を提供するために多すぎる借金を払うことはできます 壊滅的である。人々が自分自身を過度に拡張するいくつかの一般的な分野には、高等教育、住宅、自動車、クレジットカードが含まれます。
カレッジボードによると、2019-2020学年度の平均授業料は、私立大学で36,880ドル、公立大学に通う州外居住者で26,820ドルでした。これらの数字には、部屋、ボード、学用品のコストは含まれていません。これにより、年間12,000ドルが簡単に追加される可能性があります。さらに、大学院に進学する学生もいますが、これも多額のお金になる可能性があります。
教育は人の成長の重要な部分ですが、そのような決定の経済的影響を見落とさないことが重要です。これにより、大学は一般に販売されているものよりも魅力的ではないように見えるかもしれませんが、現実には、大学の経験は、収入の可能性を高め、借金の山で彼らに負担をかけないように誰かを軌道に乗せる必要があります。どちらも成功しているが、50万ドルの借金を抱えている若いカップルと会うことは珍しくありません。場合によっては、これらの個人は、自分の退職の数年前に学生ローンの返済を終えることになります。
あなたが大学を決定したり、申請プロセスにある学生にカウンセリングをしたりする場合、あなたが彼らに与えることができる最高のアドバイスの1つは、彼らが彼らの教育を投資と見なすべきであるということです。どのように返済するかについてのゲームプランなしであまりにも多くの借金を引き受ける学生は、彼らの人生の残りの間、その決定の負の経済的影響を感じるかもしれません。ありがたいことに、州立学校、認定プログラム、コミュニティカレッジでの数年間の過ごし方、財政支援が提供されるオプションの追求など、高等教育には多くの優れた費用効果の高いオプションがあります。これらのオプションを検討することで、学生ローンの山に囲まれた生活を始めることなく、学生は素晴らしいキャリアに向けて軌道に乗ることができます。
高等教育と同様に、住宅所有権は、誰もが追求すべきアメリカンドリームとしてロマンチックになっています。 Zillowによると、住宅の平均上場価格は226,800ドルで、場所によってはその倍数になる可能性があります。家を買うことは多くのアメリカ人がする最大の購入であり、それは慎重に考慮されるべきです。潜在的な住宅購入者が焦点を当てる頭金や閉鎖費用などの前払い費用に加えて、住宅の所有に関連する継続的な費用にも注意することが重要です。
住宅ローンや保険の支払いに加えて、何かが必然的に壊れたときに家を維持するための無数の費用もあります。これらの年間維持費を考慮に入れて、実際に購入できる家を購入していることを確認することが重要です。それまでの間、市場に参入するために、より長く借りたり、より小さな家を購入したりすることに何の問題もありません。自分の個人的な悪夢に変わる可能性のある「アメリカンドリーム」に突入するよりも、この決定に時間をかけるほうがはるかに優れています。
家を除いて、多くの家族にとって最も重要で最大の購入の1つは自動車です。自動車情報サイトのエドモンズによると、新車の平均価格は現在36,718ドルを超えています。さらに、AAAの調査によると、燃料、メンテナンス、保険、借入のコストを考慮に入れると、平均的なアメリカ人が新しい車を所有するのに年間約9,282ドルかかることがわかりました。この数は2018年の8,849ドルから増加しています。
平均的なアメリカの家庭には2台の車があることを考えると、この決定はさらに重要になります。幸いなことに、コスト管理に役立つ自動車を入手することに関しては、多くの選択肢があります。これには、中古車の購入、高級ブランドの回避、モデルのフル装備バージョンの入手が含まれます。車の最終的な目的は、あなたとあなたの家族をA地点からB地点に移動させることであることに留意することが重要です。ありがたいことに、これは銀行を壊すことなく達成できます。
金融リテラシーのある人なら誰でも、クレジットカードの借金は個人の純資産にとって癌であることを理解しています。債務は指数関数的に増加し、管理がますます困難になります。クレジットカードを利用することには、ポイントプログラム、割引、不正防止などの安全対策、クレジットスコアの作成など、多くの正当なメリットがあります。ただし、クレジットカードの残高は毎月全額支払う必要があります。
あなたがアイテムを買う余裕がないならば、それからクレジットカードの借金を使ってあなた自身を過度に伸ばすことは決して正しいアプローチではありません。 2019年8月、セントルイス連邦準備銀行は、米国のクレジットカードの平均金利が驚異的な16.97％であることを発見しました。これらの高いレートを使用して計算を行うと、非常に短い期間で、債務のレベルが克服できなくなり、経済的困難につながることが明らかになります。
「最初に自分で支払う」は、定期的に貯蓄することの重要性を強調するために、個人金融業界でよく使用されるフレーズです。収入の一部を貯蓄に割り当てることで、投資家はまず経済的な将来に優先順位を付け、次に他の目標に集中することができます。
長期的な貯蓄戦略の実施は、「ナッジ」を使用することで簡単になります。ノーベル記念賞を受賞したエコノミストのリチャード・セイラーとハーバード・ローのキャス・サンスティーン教授によって広められたナッジの概念は、行動に影響を与える方法です。これは、個人が特定の決定を下しやすくすることによって達成されます。ナッジの例は、会社が新しい従業員を401（k）プランに自動的に登録する場合です。従業員はいつでもそのような取り決めをオプトアウトできますが、多くの場合、従業員の慣性により、すべての給与で401（k）に貢献することが保証されます。
もう1つの微調整は、毎年自動的に貯蓄率を上げています。この機能により、401（k）をまだ上限に達していない従業員は、従業員が毎年寄付する金額を自動的に増やすことで、その目標に近づくことができます。繰り返しになりますが、個人の活動がないために、雇用全体の計画に固執することになることを願っています。
最後に、会社の計画に寄付された金銭が慎重に投資されるようにするために、デフォルトの投資オプションを利用できるようにする必要があります。個人金融のバックグラウンドを持たないプラン参加者が、401（k）のお金を現金のままにするか、同様に悪いことに、不適切なファンドに投資することはよくあることです。 2つの一般的なデフォルトのオプションは、従業員の年齢に基づく目標日ファンドまたは株式と債券のバランスファンドです。多くの専門家がこれらの投資のカスタマイズの欠如やその他の欠陥を指摘するかもしれませんが、どちらのオプションも従業員の複雑な投資意思決定プロセスを取り除き、悪い投資選択でポートフォリオを爆破するのを防ぐことは間違いありません。
毎日のコーヒーの購入やその他のペニーピンチの仕掛けを避けることは、素晴らしいサウンドバイトになるかもしれませんが、経済的な目標を達成する能力に意味のある影響を与えることはありません。実際、これらの小さな楽しみは、彼らの財政に意味のある影響を与えることなく人生をより楽しくするので、賢明な投資家の間で奨励されるべきです。
代わりに、個人は債務に関する正しい決定を下し、貯蓄戦略を確立することに集中するためにより多くの時間を費やすべきです。そうすることで、投資家は毎日のラテや引退も楽しむことができるという事実に慰めを得ることができます！
免責事項：この記事は、Oppenheimer＆Co。Inc。のファイナンシャルアドバイザーであるJonathan Shenkmanによって執筆されました。ここに記載されている情報は、信頼できると思われる情報源から得られたものであり、説明されている市場セグメントの完全な分析を目的としたものではありません。本書に記載されている意見は、予告なしに変更される場合があります。 Oppenheimer＆Co。Inc。は、法律または税務に関するアドバイスを提供していません。表明された意見は、将来の出来事の予測、将来の結果の保証、および投資アドバイスを目的としたものではありません。