音楽、特に交響楽団の演奏が好きなら、すべてがこんなに素晴らしくまとまっていることに何度も何度も驚かされることでしょう。
弦楽器、パーカッション、木管楽器、金管楽器の各セクションにはそれぞれの部分があり、すべて同じように重要です。しかし、指揮者がいなければ、ほとんどのコンサートは混乱するだろうと私は思う。指揮者は、スコアを解釈するときに、各楽器が正確に適切なタイミングで（速いまたは遅い、小さいまたは大きい）入ってくることを確認します。そのためには、指揮者は演奏されるすべての音楽のすべての部分を学び、それを演奏するすべての楽器と芸術家の基本的な知識を持っている必要があります。
おそらく、私がこれでどこに行くのか推測できます。
引退を計画している個人やカップルに会うときは、何が必要なのか、いつ必要になるのかをあまり考えずに、自分でやっていることがよくあります。彼らは投資の混乱を抱えている可能性があり、それぞれがそれ自体で良いように聞こえますが、それらの手段は必ずしも彼らが想像した引退を作成するために協力しているわけではありません。
オーケストラの指揮者のように、これはファイナンシャルプランナーがやって来て混乱を調和に変えるのを助けることができるときです。適切なアドバイザーは、利用可能なすべての投資と戦略に関する基本的な知識と、個々のクライアントのニーズ、目標、長所、短所に対応する包括的な退職金プランをまとめる能力を備えている必要があります。
包括的な退職金制度には、一緒にうまく機能する必要がある5つの重要な部分があります。
私が出会った多くの前退職者は、税金を繰り延べた退職金口座（IRA、401（k）、403（b）など）で熱心にお金を節約してきました。雇用主を通じて年金給付を受ける人もいます。そしてもちろん、社会保障もあります。しかし、彼らが引退に近づくにつれて、ほとんどの人は、仕事中に受け取ったものを置き換えるために信頼できる給料を作成するためにそれらの収入の流れを組み合わせる方法についてのガイダンスを必要としています。退職後の収入が少なくて済むと言われたとしても、それは必ずしも真実ではありません。特に、人々が一般的に活動的である初期の頃はそうです。若い退職者は通常、旅行、ゴルフ、外食、そして雇用されたときはできなかったことをする計画を持っています。収入計画は、何が可能かを判断するのに役立ちます。そして、あなたの収入が引退で下がるなら、計画はあなたのお金をさらに伸ばすのを助けるかもしれません。
あなたのポートフォリオはあなたの収入計画と連携して機能する必要があります。リスク許容度と短期および長期の目標に基づいて、投資が適切に割り当てられていることを確認することが重要です。退職のために貯蓄している間、あなたの目標は成長と蓄積にもっと焦点を合わせていたかもしれません—そしてあなたはリスクへのより高い露出でより快適に感じたかもしれません。しかし、引退時には、あなたの割り当ては大幅に異なるはずです。そうでなければ、市場の不況の間にいくつかの酸っぱいメモを受け取る可能性があります。そして、引退の直前または直後に大きな損失が発生した場合、それはあなたの巣の卵に壊滅的な打撃を与える可能性があります。
退職前の人は、退職時に税金を支払うことになる金額を過小評価することがよくあります。長期計画を立てないと、税金が巣の卵からかなりの量を奪う可能性があります。アドバイザーは税務戦略を優先し、必要な最低分配金（RMD）を含め、退職金口座から引き出すお金が毎年の税率にどのように影響するかを教えてくれる必要があります。社会保障給付が課税される場合（およびその金額）。そしてあなたの収入があなたにメディケアのためにもっと支払うことを引き起こすかもしれないかどうか。
家族の負担になりたくないといつも言われますが、高額な医療費や介護費の計画を立てられないことがよくあります。 2019 Genworth Cost of Care Surveyによると、2019年の在宅医療補助者の全国中央値は月額4,385ドル、介護付き生活施設の個室は4,051ドル、介護施設の半個室は7,513ドルでした。これらの請求書がメディケアの対象となることはめったになく、引退した夫婦のリソースをすぐに使い果たしてしまう可能性があります。手に負えなくなる前にこれらの費用を相殺するオプションを検討することで、退職者が受けるケアの質に大きな違いをもたらし、いつか他の人に助けを求めなければならない可能性を低くすることができます。
ほとんどの人は、愛する人やお気に入りの慈善団体に何らかの遺産を残したいと思っていると思います。しかし、それらの願いを現実にすることは、あなたが子供たちに何を望んでいるかを単に子供たちに伝えるよりもはるかに複雑です。最も基本的な不動産計画ツールは遺言であり、それが一部の家族にとって必要なすべてです。しかし、遺言はしばしば検認プロセスを経なければならず、それは費用がかかり侵襲的である可能性があり、あなたの希望が守られることを保証するものではありません。必ずしも必要というわけではありませんが、あなたとあなたの家族にとって、信頼はより良い選択肢かもしれません。それは間違いなく、ファイナンシャルアドバイザーや弁護士と話し合うべきものです。死に対処することは十分に困難です。計画に含まれるものが何であれ、それは可能な限り明確で問題がないものでなければなりません。
退職金制度のすべての部分が同期して機能する場合、関係するすべての人にとってより楽しい経験になります。しかし、特にあなたがまだ働いていて、すべての投資ツールと戦略を研究する時間がない場合は、考えることがたくさんあります。知識が豊富で経験豊富なファイナンシャルアドバイザーは、ポートフォリオを微調整し、変化している市場であろうと退職後の生活であろうと、それぞれの新しい必要な動きを案内するのに役立ちます。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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