私が退職者や退職間近の人々から最もよく受ける質問は、「私は退職後も存続するのに十分なお金を持っていますか？」です。
とても単純な質問ですが、とても複雑な答えがあります！
クライアントは、引退にどれだけのお金が必要かを私によく尋ねます。彼らは、白黒で書き留めて、自分がどこにいるかを把握できる番号を求めています。簡単ですよね？それほど多くはありません。その基本的な質問に対処するには、さまざまな仮定と計算が必要であるため、答えは白黒よりも灰色になる可能性があります。整理するための6つのステップは次のとおりです。
ファイナンシャルアドバイザーは通常、65歳で引退する場合、最終給与の8倍から12倍を節約する必要があることに同意します。数年前に引退するとその倍数は増加し、長く働くとわずかに減少します。ご覧のとおり、引退の「数」は、自分の人生に基づいた動く目標です。あなたの退職計画は、あなたのユニークなビジョンと退職のためのリソースに依存します。 「万能」アプローチのようなものはありません。
年金を持っている人（ますますまれなグループ）は、年金を持っていない人ほど貯蓄する必要はありません。住宅ローンを持たない人も、小さな巣の卵で引退することができます。
予想される社会保障収入を追加すると、「数」がより明確になります。これで、個人の貸借対照表の資産側にどれだけのお金があるかを確認できます。
この「あなたの数は何ですか」の方程式で最も重要な要素の1つは、給料が終了したときにどのような生活水準を期待し、必要とするかです。あなた自身に正直であれ。確かに、誰もが一生働いて貯めた現金で倹約するつもりですが、あなたは退職時に新しい費用がかかりますか？あなたのバケツリストにあるものをチェックしたり、家族を訪ねたりするためにもっと旅行しますか？外食にもっとお金をかけますか？
あなたの予算を計算する時間。多くのクライアントは、支出の正確な会計をまとめるために数値を計算することを嫌います。すべての「小さな」ものを含め、私たちが実際に費やしているものを調べる（そして認める）のは確かに難しいかもしれません。コーヒーショップ、ヘアスタイリスト、最新のレストラン、エンターテインメント、クイックショッピングへのこれらの旅行は、私たちの毎月の支出ルーチンの余白で細かな点のように感じるかもしれませんが、それはすべて本当に合計です！
次に、基本的な請求書があります。住宅ローンの支払い、不動産税、公共料金、住宅保険、自動車保険、生命保険、健康保険、自動車の支払いとメンテナンス、ガスなどです。貸借対照表の負債側はかなり長いリストになる可能性があります！これで、収入源と請求書がどのように並んでいるかについて、より良いアイデアが得られました。
支出を削減するのは難しいかもしれません。ただし、予算を把握することは絶対に必要です 成功する退職金プランをまとめたい場合。
未知数は私たちが想定する引退に最大のリスクをもたらし、これは大きなリスクです。私たちがどれだけ長く生きるかは誰にも予測できませんが、高額な医療サービスの可能性を評価することはできます。
米国保健社会福祉省によると、65歳以上のアメリカ人の70％以上が介護を必要とするという冷静な事実があります。 70％以上！ ほとんどの健康保険プランは長期ケアをカバーしておらず、メディケアはそれらのサービスに上限を設けていることを忘れないでください。
ですから、何らかの形の介護保険をお勧めします。これは、退職金制度の重要な要素です。予期せぬ事態があなたの家族に影響を及ぼし、在宅医療、生活支援ケア、または本格的な介護サービスを必要とする場合、その費用は天文学的なものになり、すぐにあなたの命の節約を無駄にする可能性があります。ポートフォリオの「シートベルト」と考えてください。
ポートフォリオに資金をどのように配分するかは、退職金制度を成功させるための重要な要素です。信頼できる計画を立てましょう。
経験豊富なファイナンシャルアドバイザーは、リスクに対する許容度を把握するのに役立ちます：保守的、中程度、または積極的。その考え方を特定したら、財政の家の基盤を構築し始めることができます。できないお金です。 負ける。
財団は、貯蓄、社会保障収入、おそらく雇用主が後援する年金、そして潜在的に定額年金で構築されています。引退を無駄にしているように感じることなく利用できる緊急資金を含める必要があります。
次に、インフレに追いつき、うまくいけばそれを超えるように設計された高度に管理された資産ポートフォリオで家の壁を構築する時が来ました。ここで成長を探すことは、退職後の購買力を維持するのに役立ちます。
建設のこの段階では、厳重に管理された資金に伴うリスクが計算されるため、管理された資金のポートフォリオのみを使用する必要があります。優れたパフォーマンス記録を備えた、使い慣れたアセットグループに引き寄せられます。
今、あなたの財政の家は屋根、構造の最も危険な部分、そして積極的な投資家のためだけに必要です。それはあなたが失うことができるお金だけであるべきなので、それはあなたのポートフォリオの比較的小さな部分に制限されています。帯状疱疹と屋根は通常、金融竜巻で最初に吹き飛ばされるので、災害があなたの退職を訪問しないことを確認しましょう。
金融商品は、私たちの財政の家を建てるための道具にすぎません。彼らは仕事をより簡単またはより困難にすることができます。 10フィートの2x 4をカットするのにハンマーを使用しないので、保証された収入を提供するために市場関連の投資を使用しないでください。そのツールにはリスクが大きすぎます。私たちののこぎりの反対側では、固定料金または保証付きの保険ベースの商品で市場のパフォーマンスを上回ることを期待しないでください。財務計画に適切な期待を設定することで、旅をより楽しむことができます。
ウォーレンバフェットの有名な投資ルールは単純です：
その賢明なアドバイスは、引退においてさらに重要です。キーポイント：損失は非常に あなたが収入の流れのためにあなたのポートフォリオからも撤退しているとき、引退を補うのは難しいです。損失もより苦痛です。
引退したカメとウサギの話には多くの真実があります。ゆっくりと着実にレースに勝ちます。そして、これらの6つのステップに従って財政の家を設計すると、経済的自立への道を歩むのに役立つ退職金を建てることになります。
DaveHellerがこの記事に寄稿しました。