ハリケーン、洪水、火事、地震が都市を襲い、生活を変えたため、私たちは最近災害を監視することに慣れてきました。毎月、新しい災害が見出しの古い災害に取って代わります。
準備のためにできる限りのことをした多くの人々は、まだ家を失い、場合によっては愛する人を失いました。準備のために何もしなかった他の人たちは幸運に恵まれ、最悪の事態を免れた。不幸はそのように跳躍する傾向があります。そして、それは人々を満足させることができます。
金融の専門家は、引退に対する潜在的な脅威についてクライアントに話しかけるときに、よく似た態度をとっています。退職前の人は計画を立てる必要があることを知っているかもしれませんが、それはまだ彼らにとって優先事項ではありません。今日、彼らはまだ健康で、投資でお金を稼ぎ、安定した給料が入ってくるのを見ています。彼らは、ある時点でハッチを打ち負かすと考えていますが、今はそうではありません。
重要なのは、他の種類の災害対策と同様に、脆弱性に早く対処すればするほど、安全性が高まるということです。長期の引退中に何が起こるかを正確に知る人は誰もいませんが、排除または最小化するために取り組むことができるいくつかの重要な既知のリスクがあります。そのうちの2つ（市場リスクと健康および介護リスク）と、それらに対処するためのいくつかの解決策を詳しく見てみましょう。
悲しいことに、あなたの人生は長くなる可能性がありますが、必ずしも健康的ではありません 。あなたがどれだけ自分の世話をしているかに関係なく、時間はその犠牲を伴います。 60歳の人に聞いてみると、おそらく45歳のときほど回復力がないことを認めるでしょう。今日65歳の場合、52％の確率で、あなたのある時点で長期的なケアが必要になります。米国保健社会福祉省によると、人生。病気はすぐにあなたの資産を使い果たし、あなたが死んだときに生き残った配偶者をほとんど生き残らせる可能性があります。
今日、長期にわたる医療状況は、在宅医療であっても、月額10,000ドルもの費用がかかる可能性があります。私の意見では、これは典型的なベビーブーマーが80代になるまでに月額$ 20,000に上昇する可能性があります。メディケアは介護費をカバーしていません。ほとんどの退職者はこれに対処するための財政計画を持っておらず、資産を使い果たすことを余儀なくされます。
介護に取り組むために、いくつかの財政戦略を使用することができます。あなたが40代または50代でまだ健康であるならば、伝統的な介護保険は優れたアプローチです。プランは通常、夫婦をカバーするために年間3,000ドルから5,000ドルの費用がかかります。自営業者または事業主の場合は、新しい税法の下でも、この保険料を差し引くことができる場合があります。 60代の個人、または継続的な保険料を支払いたくない人は、介護者との単一の保険料年金または生命保険契約を検討してください。これらのいわゆるハイブリッドソリューションは、通常、保険料が固定されており、介護サービスが必要ない場合は投資コンポーネントが不動産に返還されるため、クライアントに人気が高まっています。これらのプランの中には、将来気が変わった場合に備えて、保険料を全額返還するものもあります。
もう1つの可能性は、収入ベースの年金です。これは、健康状態に関しては、通常、資格を得るのがはるかに簡単です。最近、自分とその配偶者の介護保険を希望するクライアントがいました。既存の健康問題のために、彼の配偶者は伝統的な介護政策の資格がありませんでした。私たちは彼の401（k）の一部を非課税ベースでロールオーバーして、退職時に保証された収入を提供する年金を確保することができました。彼または彼の妻のどちらかが在宅医療を必要とする場合、年金からの収入は50％増加します。これは規制当局による介護保険とは見なされませんが、どちらかの配偶者が介護を必要とする場合、追加の資金が違いを生みます。そうでない場合でも、希望するライフスタイルをサポートするために年金からの追加収入があります。
金融の専門家、専門家、学者は、市場の避けられない浮き沈みについて定期的に警告を発しますが、人々は短い記憶を持っています。この強気市場は非常に長く続いたので、多くの人は弱気市場がどれほど悪いかを忘れています。 2000年または2008年に引退していないか、引退間近でなかった場合は、失ったお金などをすべて回収した可能性があります。
次の市場の崩壊がいつ起こるかを正確に予測することは誰にもできません。あなたの退職後の収入計画があなたの投資に大きく依存している場合、退職初期の市場のパフォーマンスの悪さはあなたのお金がどれくらい続くかに壊滅的な影響を与える可能性があります。結局のところ、市場が下落している間、あなたは生活費をカバーするためにあなたの投資からお金を引き出すでしょう。あなたは永久にあなたの損失を閉じ込めており、回復しないかもしれません。
この問題に対処するために使用するより簡単な戦略の1つは、「バケット」アプローチです。必要な年間経費を決定し、可能であれば4年分の価値をマネーマーケットファンド、非常に短期の債券、年金などのより安全な投資に移します。ここではあまり効果がありませんが、それは重要ではありません。なぜ4年ですか？1965年以来合計11のクマ市場がありました（下落は20％以上でした）。市場のピークからトラフまでの平均時間、完全に回復するまでは1、084日、つまり3年です。回復には少し時間がかかるため、小さなバッファーは常に良いことです。次の市場修正を経験すると、嵐を乗り切り、これらの安全な資産を次のように使用できます。費用をカバーします。
もう1つの考慮事項は、引退に近づくにつれてインデックスミューチュアルファンドの使用を制限することです。定義上、これらのファンドは上下両方の市場を追跡します。これは40歳の人には問題ありませんが、引退に近い人には問題ありません。 S＆P 500指数は非常に公表されているため、多くの退職者からは比較的安全な投資と見なされています。実際、この指数は2008/2009年の金融危機で55％以上のドローダウンを経験しました。
9年間のブルランの後に何をしますか？高品質の企業や株式を優先します。これらは不況時にうまく機能し、回復が早い傾向があるためです。国際ファンドなど、米国の主要指数に比べて過小評価されている可能性のある分野を探します。何十年も前から存在している退屈な会社に固執し、一貫した配当を支払います。また、ポートフォリオの全体的な割り当てを確認してください。 9年間の株式市場の上昇により、市場に過度にさらされる可能性があります。これは、テーブルからいくつかの利益を得るのに良い時期かもしれません。これは自分で行うことも、支援するアドバイザーを見つけることもできます。
時々、あなたはトラブルが来るのを見て、危険をかわすことができます。しかし、人生を変える出来事もどこからともなく出てくる可能性があります。重要な既知のリスクに対処する退職プランは、現在および将来に自信を持って感じるのに役立ちます。また、他の優れたビジネスプランと同様に、途中で必要に応じて確認、監視、変更を行う必要があります。
KimFranke-Folstadがこの記事に寄稿しました。
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